双十一“消费保险”新模式走俏

双11将至，退货运费险、正品险甚至“尿不湿红屁股险”等消费相关保险也跟着热门起来。规模大、增速高，消费保险正逐渐成为保险业发展的一个全新而独立的领域。

今年双11期间，蚂蚁金服联合9家保险公司推出了30个消费保险险种；京东商城在推出了送货龟速险等；苏宁电商也在双11期间推出了由苏宁保险开发的“苏宁延保”。消费保险已经成为双11期间电商平台提升消费体验的一道必不可少的举措。

仅来自蚂蚁金服保险平台的数据显示，消费保险已经超过3亿用户。2016年前三季度，消费保险仅在蚂蚁保险平台上的保费同比增长就超过50%，保单量同比增长超过80%。显然，这个数字还在高速增长中。

根据保监会数据，2016年前三季度保险行业实现原保险保费收入同比增长32％，这一增速已经高于保险业的平均增速，这一增速中，消费保险也起到重要作用。

消费保险发展历程：从运费险到尿不湿红屁股险

2010年天猫携手华泰保险、平安保险推出退货运费险后，该方面的保险产品层出不穷。“消费保险并不是一个单一的险种，利用保险机制促进了消费达成，从价格、质量、物流等各环节提升消费体验，化解售后纠纷，还提供意外损失后的经济补偿的一类保险，都称为消费保险，也并不局限在电商领域，线下也会有。”11月8日，蚂蚁金服保险事业群总监梁越平称。

实际上，多位业内人士表示，这种分类方式跟车险类似，车险中包括车损险、责任险等不同险种，但因为车相关的保险，在规模上和功能上都足够“打包”成为一个独立的类别来统计。经过近些年的发展，消费保险无论是从规模、增速还是社会职能的角度，都有必要把单拿出来做独立研究和发展。

跟传统保险功能最大不同的是，消费保险非常凸显“新国十条”中对现代保险的职能界定，即除了经济补偿，更强调资金融通、社会治理的作用。

在众多消费保险险种，甚至出现了一款“尿不湿红屁股险”，蚂蚁金服方面表示，虽然这款保险本身规模不大，也很难独立放在平台上销售。“金融的魅力不仅是投融资工具，而是可以帮助商家促进交易、降低成本的服务。保险的魅力也不仅是赔钱，而在投保之前的情绪和投保之后的风险管理。”梁越平说。

保险切入消费场景成为趋势

在消费保险领域，大约五年前开始出现退货运费险一个险种，最早由蚂蚁金服和保险公司合作推出，2015年双11增加至4个险种，再到今年跟9家保险公司合作提供了5大类超过30种消费保险险种，消费保险已经实现整个消费链路全覆盖。

京东方面，除此之外，京东金融在双11期间，推出了价保险、第三方账户安全险、瘦身险、交通全面保、延长保修、无理由退换、意外换新险等电商类保险保障服务。

这些各种看似奇葩的险种中，实际上很大程度提升了金融与消费的融合，一方面，保险切入消费场景，提升互联网消费活力，用户需求敢于进一步释放，另一方面，互联网消费也正反过来激发更多的保险需求，带来增量。

业内人士分析，目前，消费保险的想象空间很大。这不仅只是指线上场景，也包括线下，一切能促进消费达成并解决消费后顾之忧的，都能成为消费保险。而随着购物链条向全球发展，以及消费场景日趋个性化与定制化，消费保险的种类也还会随之变得更为多样化。