走俏的互联网团险，突出重围有哪些关键点？

近两年互联网团险成为互联网保险领域的一大热门，以保险极客、豆包网为代表的玩家相继获得融资，入局者不断增加，团险缘何获得创业者和投资人的青睐？互联网如何变革团险？切入该领域的核心又有哪些？

中小企业团险：未被满足的蓝海市场

追溯互联网团险的起源，要谈到的一家公司是大家保。2014年12月，大家保推出其第一款针对企业的“雇主责任”保险，由此开创了互联网团险的先河。

2015年2月，保监会发布《中国保监会关于促进团体保险健康发展有关问题的通知》，文件显示团险的投保人数从不得少于5人降低至不得少于3人，由此，团险步入了一个政策红利期。

互联网保险的玩家也开始“蠢蠢欲动”，成立于2014年的保险极客由“保险众筹”转向在线团险，豆包网、企保360等在2015年成立的新公司也瞄准团险业务，“有背景”的众安也开辟了团险板块，加入市场争夺战。

那么，互联网团险为什么能够吸引众多玩家？不久前，纯粹以个险为核心业务的Oscar Health宣布将不再以个险市场作为公司的主攻方向，逐步将业务重心回到小型团体和大企业市场。

美国互联网对于个险的改造不尽如人意，国内个险的整体创业尝试同样不如预期，而且相对于个险，团险对产品的设计的要求相对较低并且更容易起量，再加上政策的倾向，其能够吸引众多创业者也就不足为奇了。

此外，现在多数公司，尤其是创业公司将团险作为员工福利的一部分，企业对团险的需求越来越大。但是大型保险公司或传统经纪公司，主要服务大型企业，中小型企业的需求则被忽视，所以，总结而言这是一片还未被满足的蓝海。

除了需求不被满足，传统的企业团险业务存在的产品设计不合理、报价高、理赔体验差等痛点，也亟需改革 。

中小企业团险，玩家都在怎么玩？

所谓互联网团险，实际上就是把传统的团险业务移植到线上，企业HR可以在线完成投保、理赔等工作。

而这些创业公司扮演的实际上是一个中间人的角色，连接了保险公司和企业两端。通过对现有玩家的梳理，我们发现其存在这一些共性：

1、领域瞄准人身险。可以看出，现在市场上的玩家推出的产品以雇主责任险、团体意外险、补充医疗等为主，基本限定在人身险范围内。原因一方面是企业有为员工投保人身险的需求，一方面我国人身险的渗透率比较低，但处于快速增长中，市场发展空间很大。而从企业切入的玩家，最后还是落在个体，所以如果未来直接切入2C会更具优势。 

2、推出企业SaaS服务。现有的玩家还有一个特征是大多会推出针对HR的Saas服务系统，实际上企业用户获取的关键是人力资源管理部门，所以如何能直击决策人成为团险创业者要考虑的问题。SaaS成为一个好的切入点，现有平台推出的SaaS系统能够实现在线投保、理赔、人员管理、统计分析等工作，这就大大减少了HR的决策成本和购买难度，粘性更高。

3、健康管理增值服务。除了提供保险产品外，健康管理服务也是现有平台切入的一大方向。诸如豆包网、保险极客等玩家都推出了企业体检的服务，豆包网提供的服务还包括基因检测、慢病管理、运动健身等。健康管理服务，一方面是一种盈利的手段，另一方面，也可以积累员工健康数据、降低赔付率，从而在同保险公司议价时得到更好的报价。

互联网团险的关键点？

互联网团险的模式对于产品设计的壁垒没有那么高，前期并不存在很强的门槛，这时候主要看的就是获取客户能力。所以对于互联网团险的创业团队来说，是否具有强BD能力成为其能否成为领航者的关键。

尤其是在众安的夹击下，其他玩家的面临的挑战更为严峻。根据网络公开众安团险2016年11月29日的数据显示，仅仅20个月，众安团险保费过亿，合作企业破千家。显然，众安的品牌认知度让其在获客上更具有优势。

第二，团险产品的性价比也十分重要，因为较低的门槛，现在团险方向的创业公司在不断增加，竞争也十分激烈。而且根据上图中各大玩家推出的产品，存在同质化的现象。所以在同类产品中，谁的产品具有较高的性价比也就意味着拥有更大的优势。

如果BD能力和产品的性价比是互联网团险市场开拓的关键，那么后续的理赔服务、保险保全服务则是保障企业复购的重要因素。与个险类似，团险的理赔也是一大痛点，现有的玩家显然也意识到这一点，纷纷将“高效理赔”作为宣传卖点。

有分析认为，如果能够通过诸如打通保险公司和医疗企业之间数据等SaaS化手段，以及小额垫付金融等手段帮助企业更好地解决理赔问题，将能成为团险类创业企业的核心竞争力。另外，保险保全服务也是中小企业痛点之一，如何能解放HR的劳动，让HR更方便的实现团险福利，也将成为企业复购的原因。

所以，BD能力、产品性价比、理赔服务，未来谁能成为互联网团险这片蓝海的领航者，这三大因素将成为关键。