巴菲特的预言会成真吗?车险数据化发力互联网下半场

2017-03-09 11:18

车险市场最近遭遇“多事之春”,一方面保险大佬巴菲特公开自动驾驶汽车对保险公司构成重大威胁,另一方面车企特斯拉也要搅局原本就竞争激烈的车险市场。而从我国车险市场来看,除了自动驾驶的潜在威胁以及车企意图抢滩车险市场外,车险行业还同时面临着成本率高、盈利难、竞争激励,客户索赔难体验差等多个问题。

  不过,尽管目前来看车险市场已成一片红海,但作为产险公司的主要构成,车险行业仍在展现出该行业的吸引力。泰康在线总经理兼CEO王道南指出,车险是一个刚需,是客户主动购买意识最强的一个产品。此外保险公司方面已有一定的客户积累,其中三分之一的客户都有车,因此对于保险公司来说发布车险产品是水到渠成的。

  如是背景下,如何在一片车险红海中独辟蹊径选择蓝海成为保险行业所面临的难题。

  车险市场迎“多事之春”,大佬看空车企抢市场

  日前,巴菲特公开表示“看空”车险,其公开指出当自动驾驶技术推向市场时,自动驾驶汽车可能对保险公司构成重大威胁。具体来看,巴菲特称,如果自动驾驶汽车被证明比普通汽车更安全,那么保险费用将大幅下滑,而且当自动驾驶汽车开始普及时,Geico这类保险公司将受到严重冲击。

  值得注意的是,此类言论出自巴菲特之口或许不无客观,一方面Geico是伯克希尔旗下全资子公司,另一方面伯克希尔·哈撒韦Homestate Companies公司也提供商业汽车保险服务。

  巴菲特指出,已经有数十亿美元经费投入到这项技术的开发,还有无数研发人员参与其中,所以这项技术可能会比预期更快地出现。对汽车保险公司来说,这是个坏消息。不过,巴菲特也同时表示要颠覆整个保险行业尚需时日。尽管科技公司在技术研发上投入大量资本,但市场并不会很快接受自动驾驶汽车。

  不过事实上,巴菲特“看空”车险行业其实已经是老生常谈了。在2016年上半年,亦有报道原因巴菲特言论指出任何增强汽车安全性的技术都对社会有益,对汽车保险行业不利。比尔盖茨具体指出,无人驾驶汽车可能还需要再过15年才能对整个保险行业产生重大影响。

  从另一方面来看,目前在竞争激烈的车险市场中又将加入新成员。日前,特斯拉CEO埃隆·马斯克披露计划,用户为特斯拉电动汽车支付一次性保险保养费用,覆盖汽车的整个生命周期。埃隆·马斯克表示,如果保险公司没有适合特斯拉的产品,特斯拉不排除自己提供,但他认为保险公司会依据特斯拉的需求,提出符合特斯拉风险的客制化保险方案。

  此外,从我国车险市场现状来看,盈利仍为产险公司共同面临的难题,居高不下的成本率也为市场所关注。

  车险市场迎四大痛点,互联网车险谋突围

  目前来看,车险市场仍临四大痛点。

  从投保人的角度来看,“理赔难”、“体验差”长期成为保险业难题。

  从理赔端来看,部分保险公司理赔流程非常复杂,接报案、查勘、定损、核损、核价、核赔、理算,到最终结案一系列的流程非常复杂。

  精励联讯信息科技有限公司总经理马涛直言,从车险欺诈率来看,纯欺诈案占保险公司总体案件的3%左右,但因为存在3%的欺诈人群让绝大多数的客户都全部走一遍这样复杂的理赔过程是不科学的。

  此外,从服务方面来看,马涛指出,保险除了具有保障智能,还应该具有防灾防损的功能,但目前来看车险前期在这一点做得并不是很好。

  从保险公司的角度来看,一方面成本率高盈利难是车险公司所面临的重要难题。从成本率的角度来看,有分析人士判断未来1-2年车险成本率持续上升压力较大。该人士进一步指出,车险第一批费改,由于驾车习惯的改善,赔付率下行显著,但是第二批效果次之,第三批东部较发达地区,由于之前驾驶习惯较好和汽车零整比相对合理,费改后出现率下降并不显著。

  有业内人士对蓝鲸保险表示,从以往情况来看,我国保险市场主要的车险销售渠道集中在汽车经销商和维修商代理,保险公司经常需要支付不菲的代理费用。“这种方法虽然可以从一定程度上增加保险公司客源,但同时也加剧了车险成本。”该人士表示。

  另一方面,竞争加剧也是车险行业所面临的共同压力。仅在2016年就有2家产险公司获批筹建,4家新产险公司获批开业。此外,互联网保险市场的爆发式生长也在一定程度上激化车险市场竞争,日前互联网保险公司泰康在线推出了公司首款车险产品泰康健康车险,正式加入车险战局。

  业内热议车险迷局,车险数据化成为趋势

  尽管目前来看车险市场已成一片红海,但作为产险公司的主要构成,车险行业仍在展现出该行业的吸引力。泰康在线总经理兼CEO王道南指出,车险是一个刚需,是客户主动购买意识最强的一个产品。此外保险公司方面已有一定的客户积累,其中三分之一点的客户都有车,因此对于保险公司来说发布车险产品是水到渠成的。

  如是背景下,如何在一片车险红海中独辟蹊径选择蓝海是保险行业所面临的难题。

  光博咨询董事长祝光建指出,车险传统的渠道会越走路子越窄,新渠道会越走越宽。具体来看,祝光建指出,新渠道以手机互联网模式、电话销售、交叉销售模式,这种渠道是保险公司做车险经营当中最有价值的模式,能够支撑一家公司既快速增长规模,也为这家公司的内涵价值快速成长创造条件。

  祝光建进一步指出,无论互联网还是移动端都是通过技术进一步缩短了客户和保险公司的距离,保险公司可以更好地为客户进一步的服务,在营销环节通过互联网化的数字营销可以进一步拉近保险公司和客户间的差距。

  从成本方面来看,马涛指出,未来可能会出现车险数据化的过程,如果想做精细化的风险定价,第一个环节就需要更多的参数支撑。蚂蚁金服保险事业群总裁助理李东海也表示,目前已在驾驶数据评分方面投入力量进行研究,一旦把这个记录推向市场,保险公司可以根据这个进行精准定价、个性定价,对销售成本做管控。

  从服务端方面来看,蓝鲸保险注意到,车险供应商除了在车险销售理赔方面发力外,也在增值服务方面进行了多维度的尝试。以泰康在线为例,该公司的车险产品除了提供车险保障外,还向客户提供健康检测方面的服务、使用新技术培养客户驾驶习惯,并为客户车辆提供免费检查、拖车、免费加水、免费送油等增值服务。此外,中华财险也推出了发放“安全行驶贴、服务指南、慰问水、服务监督卡”、开展全国非事故道路救援、“人伤绿色通道”紧急救助、代驾、代办年检、汽车美容等优质增值服务。

  理赔端来看,李东海透露蚂蚁金服正在和保险公司合作发力图像识别技术。马涛也表示可以通过手机拍照然后自动图像识别,来判断零部件的损失,提供快速定价的依据,把理赔过程的十几个流程变成三个,第一个环节接报案、第二环节修车修人、第三个环节直接赔款修复,通过这样的手段能够大幅度的优化用户体验。

  业内预言中国成最大车险市场,谁会驰骋互联网下半场?

  尽管目前车险行业面临诸多挑战,不过与巴菲特的悲观言论不同,多位专家对于未来我国车险行业的发展持乐观态度。

  祝光建认为,从规模来看,中国的车险会继续的发展。其认为,目前世界上最大的车险市场是美国,但是五年之后中国车险市场有望成为第一。

  太安保险公估集团董事长杨文明则具体指出未来车险区域发展或发生变化,随着我国城镇化的发展,其认为下一年的车险增长点应该由一二线城市向三四线城市乃至县域地区发展。杨文明称,所以谁能抓住这个机遇,它就抓住了车险市场发展的点。

  中国精算师协会理事林海表示,未来在承保端以及理赔端做得最好的公司有可能会成为中国乃至全球在车险领先的公司。

  林海认为,未来哪家公司能够在精准定价方面做得好,这家公司就可能在行业处于领先。这个精准定价不是精算模型做的多么复杂、多么和世界接轨就一定好。“我们的经营范围在中国,未来做得好的,一定是把国际上成熟的先进的定价模型,能够在中国的经营环境下应用的最好的公司,那么它在承保端就能够做得最好。”林海如是说。

  泰康保险CEO陈东升则认为,互联网下半场就是应用,便捷就是互联网武装,实惠就是创新,就是效益。陈东升称,谁能把保险做到便捷和实惠,谁就是未来的赢家。

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