突围商业健康险，「健康诺」准备从基于AI的保险风控数据平台出发

成立不到三年的新型健康保险公司Clover Health已经成为硅谷的新晋独角兽，和传统保险公司在用户生病后再理赔的模式不同的是，它主要是通过数据分析帮助用户预测疾病风险，并为用户提供健康干预与看护服务。 

其实，在国内也有类似的企业。成立于2016年初的健康诺同样是这一类型的健康险风控数据公司。

一般情况下，由于缺少精准的数据风控平台，保险公司会把已经生病的患者拒之门外，像大特保、小雨伞等新型的保险平台也主要是做健康群体的保险，只是在精算模型上进行创新。而健康诺聚焦在已病人群的带病险方面，建立基于人工智能的风险定价模型，进而与保险公司合作，设计出新的商业健康险产品。

要达到上述效果，首先需要在技术上下功夫。建立风险定价模型的第一步是要把大量的病例数据进行清洗和结构化处理。在完成结构化的基础后，还需要从病例文字描述中提取出风险因子建模。由于这中间会涉及到病情的分级分期、病史、年龄、性别、职业等等不同的变量，数据量大且关系复杂，就需要搭建神经网络模拟变量过程，最终形成基于AI的风险定价系统。

健康诺前期训练模型的数据主要来自于医学院专家研究课题、药企数据、以及政府监管部门提供的数据等，包含患者病历、体检报告、处方单以及理赔材料等多种维度。目前已经开发完成了高血压和其他小病种的健康险产品，市场定价在几百元左右。从今年5月份推向市场以来，已经完成了几万单的销售。

其带病保险产品在提供保险产品的同时，还附加了健康干预功能，如对用户提供医嘱、患教服务以及合作药企的赠药等，形成新型的家庭医生服务。

健康诺创始龚健认为：“一般的慢病管理效果并不理想，因为是向用户给糖的模式，对用户缺少约束性。而我们采用的是另一种给棒子的思路，以保险为工具，整合医生、药企、保险公司等供应商为用户制定规则，约束用户行为。用户交付的费用则由这些供应商共享，形成一种共享健康的理念。”

同时由于用户的带病保险核保平台、健康干预平台、以及核赔平台都在健康诺这个统一的平台中完成，也就形成了一个数据的闭环。

目前健康诺已经与20多家公立医院达成合作，在医院内部部署了健康诺系统。合作的保险公司在十几家左右。健康诺希望首先能占据公立医院的入口，未来还可以与养老机构、体检机构等合作。从高血压的带病险出发，接下来公司还计划开发糖尿病、肝病、胃病、肺病等慢性病的健康险产品，以及手术并发症等保险产品。

在盈利模式上，健康诺一是通过销售保险服务包的形式产生收入，但更重要的是与药企的合作。因为健康诺能够获得患者全生态链条的脱敏数据，可以形成数据分析报告，影响药企的新药研发和营销运营决策。所以药企也愿意为其买单。目前公司已经获得辉瑞公司独家合作。

健康诺的这种模式一方面考验的是公司的技术能力，公司核心的AI风控定价模型的建立需要数学、人工智能技术、医学三方面的人才配合协同；另一方面，要与医院合作把握住公立医院的数据入口，也考验着公司的运营能力。如何拓展医院、如何借助医生向患者推广都需要在医疗领域深耕。

目前健康诺团队规模在十几人左右。创始人龚健为美国哥伦比亚大学管理科学及工程学硕士，全球ICM(交叉学科数学建模)大赛总冠军，2012年创办某基于SaaS的人工智能报告公 司，两年后并购退出。其他核心成员来自人工智能和医学领域。