互联网保险产品创新调研：噱头类缩减 实用类上升

　“互联网+”背景下，作为十万亿级市场——保险自是受到极度青睐，各种带着互联网色彩的保险组织模式、产品开发模式、营销模式等纷沓而来，吸引市场广泛关注。抛开高大上的组织机构、短期难见效的营销模式，“互联网+产品创新”乃成当下互联网保险市场甚是火热的话题。

　　福兮祸之所伏，祸兮福之所倚。众人围观的市场自是鱼龙混杂、良莠不齐，“赏月险”、“高温险”、“喝高险”、“意外怀孕险”……各色“噱头”类产品亦是此背景下大行其道，为保险行业一别样风景，引诸多争论。赞者，认为创新需要包容、容忍试错；贬者，表示伪创新无关保险，负面作用，混淆保险概念。

　　2016年初，和讯网保险中心拟定一份关于互联网保险产品创新能力调查结果显示：半数受访者满意

　　解读：满意者主要观点：看到正面改善力量，出现了不少值得关注的产品。多位网友表示，看好新技术的场景应用类产品，解决大家的保险需求，有实际用处。

　　不满意者主要观点：噱头性产品过多，对于产品创新无实质帮助。部分网友认为，寿险网销无太多创新产品。网销寿险理财产品主要靠拼收益，以资产驱动负债型公司为多，寿险非理财产品创新寥寥无几。互联网保险不能单单只把互联网当做营销渠道，而要迎合3.0时代，一方面加强与其他行业的合作，一方面性格生活碎片化趋势，开发更多贴近生活的细致产品，同时不断走在客户前段，发现更多需要保障的新风险

　　其他，少数用户看不清楚，也不关注当前互联网保险产品。 其中最受认可的互联网保险产品为： 被点赞的互联网保险产品（前6名）：

 1.UBI车险：基于行驶里程和习惯购买的车险

　　今年互联网车险市场中让人眼前一亮的产品有里程宝车险，都邦保险和南京人人保网开发。其亮点在于车险开多少付多少不开车不用付保费。通过车载OBD数据采集硬件，记录车主的具体用车时间、行驶距离和行驶轨迹，另外加上驾驶习惯等逻辑的计算，核对出实际需要支付的保费，解决了现有保费收取不公所导致的行驶里程低的低风险车主补贴行驶里程高的高风险车主的“逆向补贴”问题。

　　点赞理由：让车险更加科学、公平、合理。

2. 航延险:起飞也能买 最高赔120元

　　一般的航延险都要提前24小时购买，但支付宝蚂蚁金服和中国人寿财险推出的一款叫做“晚点乐”的保险产品在航班计划起飞时间(票面显示的时间)在航班起飞前四小时至后两小时都能购买。赔付方式按预测起飞时间，每晚一分钟赔付两元，最高可达120元，保费仅需8.8元。

　　点赞理由：理赔门栏低，无需用户进行任何操作，后台自动理赔。

3“癌情预报”：泰康推9.9元癌症筛查

　　泰康在线的“Ai(癌)情预报”不同于传统防癌保险在被保险人患癌后再理赔的方式，它设计了三步筛查方案，帮助人们更早发现癌症从而获得更好的治疗效果。在筛查中，产品为评估结果为低危的人群提供误判的保障，为评估结果为高危的人群，产品将提供并安排下一步筛查和报销费用。

　　点赞理由：全在线的体验流程也使得产品可以更好的传播和人群覆盖。

4.手机碎屏险

    某保险APP推出，手机碎屏也可赔这款小额保险也是由蚂蚁金服在支付宝平台推出，这份保险足以让不少“手滑党”欢呼雀跃：售价只要19.9元的手机碎屏意外保险。在换个屏幕动辄都要几百上千的今天，这的确是个好消息。

　　点赞理由：手机品牌不重要，总之厂家不管的事情，终于有保险管了。

5.雾霾险-连续5日空气污染指数监控大于300可获赔

　　“空气污染健康损害保险”曾在中国人保财险官方网站销售。该保险的保障范围主要体现在两方面：第一，只要连续5日空气污染指数监控大于300，将一次性给付污染津贴，最高达300元。第二，对被保险人在保障期间因雾霾致病住院给予住院补贴，最高达1500元，该保险保障人群年龄为10至50周岁，保费从78元至138元不等，保险期限为一年。但该产品服务推出刚满一周，即被中国保监会财险部叫停。

　　点赞理由：紧跟环境变化推出，喂人民服雾也不怕了。

6.正品险-买到假货可陪四倍商品支付价格

    天猫携手蚂蚁金服，与中国人保、平安产险等知名保险公司相继推出“天猫正品保证险”。即假若消费者在天猫平台购买到假冒商品，不仅将无条件获得退货退款支持，并且能够得到来自人保的赔偿，赔偿金额为消费者实际支付商品价格的4倍。不论交易处在“售中”还是“售后”环节，如果消费者对商品真伪存在疑问，可通过在线页面提交维权申请，并同时在线上传品牌方的鉴定报告或者其他相关材料予以佐证。

　　点赞理由：如果避免不了假货，那就用正品险来保障利益吧。

      被吐槽的互联网保险产品（倒数6名）：

      1.忘穿秋裤险：冬季可购买

　　冻伤摔伤可报销1111元医药费由京东金融联合中国人寿保险推出，保费11.11元，最高可获赔1111元，适用0-80岁。在2015年11月22日至2016年2月4日期间，意外伤害伤残，以及意外门急诊和住院，含冬天产生冻伤、感冒、下雪摔伤等冬季易发生意外或疾病的医疗责任，最高给予1111元的医疗费用报销。每人限购一份。

    吐槽点：产品无厘头，调侃因素过多。

      2.蜜月意外怀孕险：因怀孕取消行程可赔付最多2000元

　　由中国平安推出，专为因怀孕而导致蜜月旅行无法进行的新婚夫妇设置。针对男性投保人，如果妻子怀孕，保险公司将赔付已经发生且无法退回的旅行费用；针对女性投保人，如该女士仍想按原计划旅行，保险公司则需支付蜜月游意外怀孕津贴，500元至1500元不等。

      吐槽点：敏感话题博取关注，只为赚眼球。

      3.吃货险：食物中毒而住院可赔付

　　由国华人寿推出，主要赔付吃货由于食物中毒住院产生的相关医疗费用，最短10天，最长1年。每天30元的住院津贴，赔付最长时间为10天；赔付客户的住院(二级或二级以上公立医院的正式病房)医疗费用,最高额度为2000元。此外,该保险公司还承诺客户因食物中毒造成的身故，一次性赔偿50000元。

    吐槽点：跟随流行语言，噱头性强，内容创新缺乏。

      4.跑步无忧险：1元起投有效1天

　　由百年人寿和支付宝联合推出，投保1元即可生效，有效期为1天，医疗责任保额为1万元，意外及猝死身故/残疾保额为10万元。

    吐槽点：标题险种，只为吸引受众，与传统保险产品无本质差别。

　　5.堵车险：

      某保险APP推出，超过5分钟即可获赔由手机应用“OK车险”推出，期限1年。“堵车OK”在各手机商店中上线，1元钱可以购买堵车补贴，堵车超过5分钟即可获得赔偿。

       吐槽点：加入受关注的社会问题进行吐槽，抱怨社会现象。

　　6.加班险：9.9元可参保，若在21点下班获赔9元

　　由财客钱包与华海保险联合推出，保期1个月，投保人每月支付9.9元即可参保。在此期间，若在21点下班则可以获得9元赔付，若22点下班则可以获得10元赔付，晚点一小时增加一元，单次最高不超过12元，一个月最多可以赔付6次，最高不超过72元，即时到账。

       吐槽点：新鲜大于实用，只为消遣娱乐。

　　从网友投票中可以见满足消费者实际需求的互联网保险产品得票数最多。这些互联网保险产品并非噱头，多数都根据时代发展挖掘了市场的新需求，同时也结合场景进行了推广，如UBI车险、碎屏险、雾霾险和航延险等。多数消费者都表示用户体验不错，有创意。网友表示：“好场景配上好的产品创意，才能更贴近被保险人的需求。”

　　得票位于倒数三名的忘穿秋裤险、蜜月意外怀孕险、以及吃货险则是被网友连连吐槽，认为噱头大于保障需求，纯粹是为夺人眼球而推出的奇葩保险，实际意义不大。网友普遍呼吁“很多互联网公司推出XX保险，实际非保险产品，严重误导老百姓。监管部门应加强监管。”

　　结语：可以看出，经过广泛的“噱头”类产品创新后，无论业内外对于互联网保险产品创新的方向更为明确——指向真的的保险需求，力求结合互联网可以设计出真正符合消费者需求的保险产品。

　　只不过，针对满足消费者需求的互联网保险产品创新方向分为两类：其一，基于更为广泛的应用场景，配合互联网、大数据等新兴科学技术设计而出的互联网保险产品，有着“碎片化”、“高频率”，“场景化”等特点，是为增量市场。

　　其二，存量市场方面，费率改革以及新的市场语境、政策环境下的保险市场早已不可同日而语，传统保险产品势必在新的技术应用下，或主动、被动的向更为接近消费者需求的方向演进，甚至承担着打通保险和不同产业融合的使命。例如医疗、养老、环保、食品安全等。

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