即将挥别阿里巴巴的马云,留下了怎样的保险江湖?

2018-09-12 11:12
作者:枫韵
来源:保险文化


这两天,阿里和马云已经刷遍了很多人的朋友圈,花掉了很多人的流量,这是为什么?原来马云选择在2018年9月10日教师节,也是他54岁生日时宣布,将在一年后,也就是2019年阿里巴巴20周年时不再担任董事局主席。比他小7岁多的阿里巴巴集团CEO张勇将接任他的位置,从现在开始进入过渡期。张勇接任后马云将继续担任董事,直到2020年阿里巴巴年度股东大会召开。


而“传承”也好,“转身”也罢,对于马云宣布的计划,大家的疑问肯定不少,比如马云卸任后留下了怎样的保险棋局?马云对保险业又有什么期待?马云卸任会对阿里产生哪些影响?无论从哪个角度看,这都是一个绝佳的迷人故事。更何况,离开了马云的阿里巴巴,和离开了阿里巴巴的马云,各自的前路则是更为复杂的课题……


阿里的保险圈布局


作为布局保险圈最深的互联网巨头,阿里的步伐几年来就没有停止过。从2013年成立中国第一家互联网保险公司众安在线,到参股信美相互人寿、国泰财险,再到拿到保险代理牌照,还有成立的“阿里健康”,阿里已经为全方位进军保险业打下了厚实的基础。


众安保险:早在2013年11月,马云、马化腾、马明哲“三马”强强联合,成立了众安在线财产保险股份有限公司,其业绩逐年的大幅增长和几乎纯线上的经营模式一直吸引着人们的关注。


信美相互人寿:继众安保险后,2015年阿里旗下蚂蚁金服出资3亿元参与发起设立的信美人寿相互保险社,拿下阿里系的第二张保险牌照,已于2017年上半年获批开业。


作为有着强烈阿里色彩的公司,信美的发展又与互联网密切关联——信美相互人寿是第一家引用蚂蚁金服区块链技术的保险企业,其核心系统也架构在阿里金融云之上,而拥有巨大的数据优势、场景优势和技术优势的阿里,将其填补10万亿元保障缺口的保险热情转化为对信美发展的支持,蚂蚁金服提供的“上云”这一项服务就可以为信美节省80%的技术成本。


阿里健康:2016 年 4 月,阿里健康科技(北京)即与太平人寿、阿里巴巴(中国)技术、上海云锋、鱼跃科技及深圳百业源共同订立发起人协议,一起成立阿里健康保险股份有限公司,从事互联网健康保险相关业务。


国泰财险:2016年7月,蚂蚁金服通过全额认购国泰财险8.33亿元人民币新增资本金的方式,获得了这家台资保险公司51%的股份,成为其控股股东。国泰财险成为阿里布局保险业的第三枚棋子。


保险代理:2017年7月份蚂蚁金服控股的杭州保进保险代理有限公司获得保监会经营保险代理业务的许可。这意味着蚂蚁金服在间接拥有互联网保险牌照和相互保险牌照后,再获保险代理牌照,阿里已经系取得合法的保险中介资质。


整体来说,阿里的目标是全方位布局保险,全面进军保险业。在努力争取保险牌照的同时,阿里系保险公司都拥有浓厚的互联网色彩——运用大数据、云计算等科技支持,使用场景化的生态圈支撑,推出碎片化小额便民保险等等,都展示出新一代互联网保险发展的前景和方向。


马云为何患上了“保险癖”


有专业人士认为:有以下几个原因促使马云坚决深入保险行业。


保险是一个很重要的金融需求,可以带来新客户。这个很好理解,不同种类的保险有不同的功能。每个客户出于自己的某些考虑,就会需要有不同保障功能的保险。比如买了汽车的要交车险,爱玩爱旅游的就要旅游险和意外险,感觉自己身体不太好的就会要医疗险和重疾险,等等。如果之前有个尚未开通蚂蚁金服的客户,忽然听到别人讨论上面可以买很多种类保险的时候,那么就有可能去开通蚂蚁金服买一份保险。


一份温馨的保险可以温暖客户的心,进而增加黏性。如果有人有相当长的时间不怎么用支付宝或蚂蚁金服,那么一份温馨的保险可能就会吸引他/她,让这个人重新开始使用蚂蚁金服。要知道黏性不是靠“老乡,别走”之类的口号喊来的,是靠真金白银的温暖来创造的。


保险可以帮助阿里逐步实现全金融的梦想。阿里试图搞全金融已经不是什么秘密了。除了期货、信托这两块,其余要么投资、要么控股了绝大多数金融企业——阿里已经有了银行、基金(天弘)、保险(众安、国泰)、支付、小贷等多种金融牌照。


保险是国家发展的重点行业,阿里试图紧跟甚至创造潮流。那么具体到相互保险这一块呢?它在发达国家有着100多年的历史,上世纪60年代,相互保险曾在日本占76%,在美国占比也超过60%。眼下已经出现的网络互保活动虽然问题多,但反映了如今人们对于保险创新产品的诉求,比如基于互联网的社交场景,投保、理赔手续简便。


马云对保险业的期待


作为国内第一大保险平台,蚂蚁金服已经和80多家保险公司合作,销售超过2000款产品,服务超4亿用户。马云曾在中国保险业发展年会时如此说到:“DT时代,保险业是能够最快适应技术革命的行业之一。”他认为数据技术的革命,将至少给保险带来四个方面的改变:


一是未来要大力发展“保民”。股市发展有股民、网络发展有网民,保险发展也要保民。马云说:“一个社会所有人都是股民是不正常的;一个社会所有人都是保民才是健康的。因为只有这样,未来社会才有更大的确定性。如果从服务13亿保民来看,今天的保险公司不是太多,而是太少;保险产品不是太多,而是太少;保险品种不是太多,而是太少。”


马云认为,过去,如果说保险服务了20%的客户,服务了20%的保障需求,那么接下来,应该思考如何让剩下的80%享受到真正的保险保障。


二是未来保险的组织形式会发生巨大变化。未来保险要从主要依赖销售,转向依赖从头到尾的动态大数据风控。“我很钦佩保险公司有几十万上百万的人力团队,但任何一场技术革命,都是从团队组织的变革而来。”马云说,如果今天保险业重视的是销售端,未来则是走向确保防止风险发生的前端能力,对灾难的预防、处理,技术和服务的提升,风险的防控,这些才是保险业的核心能力。保险公司的核心人员未来都是大数据工程师,这最终会带来组织形式的巨大变化。


三是保险会从复杂变简单。“一切复杂的东西都不长久。WTO谈了几十年,多哈回合都多少轮了,文件堆起来比莎士比亚文集还高,为什么谈不成?原因是什么?太复杂!保险大概也是最复杂的产品,我很佩服保险工作人员,把那么长的责任条款都能记住,我想没有一个买保险的人能记住。”马云称,看好简单东西背后的价值。


四是一切创新都离不开监管创新。马云称,任何一次创新,最后都会促进监管的创新、制度的创新。创新之后,意味着监管的改变,比赛规则要改变、裁判规则要改变,而改变的结果是比赛越来越好看,看的人越来越多。没有过去的标准,创新没有基础;创新的目的,是为了建立更先进的标准。标准和创新,互相促进,生生不息。


交接后,阿里会怎么样?


马云对于阿里的作用不言而喻,一年后的阿里会怎么样?这其实也是马云自己极为关心的一个问题。在马云看来,如果制度、人和文化能够完美结合,企业就能基业常青,摆脱对于个人的过度依赖。阿里相关人士表示,不仅阿里和蚂蚁,菜鸟、阿里云等板块也都已经完成过至少一次的管理层交接。从多次交接经验看,公司发展不仅没有受到影响,反而继续大步向前,这让马云颇为欣慰和放心。


在业内人士看来,阿里除参股互联网财产保险公司众安、信美相互人寿、国泰财险之外,在保险领域上的布局仅限于浅层的代理合作,即在天猫商城下设保险频道,为保险公司产品提供通道,从而赚取一定比例的通道费。但种种迹象表明,手握海量数据和客户资源的BAT,已不再满足于只为金融机构“铺路搭桥”。


据业内人士预测,阿里很有可能重新发起设立或收购保险公司,由阿里掌握实际控制权,而不仅仅是对众安保险那样的财务投资。“结合阿里的互联网大数据优势,定位于互联网保险公司,未来甚至不排除阿里还有拿全所有保险牌照的野心。


一位与阿里有过业务合作的保险公司人士表示,在初期试水参股众安保险、信美相互人寿、国泰财险及与保险公司的代理合作之后,阿里已经积累了不少保险业的运作经验,对保险业的发展前景也有了清晰的认识,或许阿里认为已经到了“单干”起跑的时机。


所谓的时机正处这样一个大背景下,互联网场景保险为我国保险行业提供了新的思路与探索。从产品、服务互联网化,到大数据动态定价与个性化服务,阿里一旦深度涉及保险业,便可以借助其强大的数据与运营分析能力,庞大的网络客户群、网络运营与销售推广优势,动态精准地了解客户特性、行为特征,从而实现定制化与市场化,最终构建与传统保险公司差异化的战略,令保险行业变革水到渠成。