从合规的角度看，支持监管阶段性终结“独立代理人”这个设想吧

独立代理人也是互联网保险给予我们的关于保险的美好想象

按照设想，无论是哪种“独立”，其好处都是不言而喻的：

1.     一个保险销售人员，利用自己的专业知识，根据客户的需求，不仅能为客户配置最合适的险种，还能综合价格等因素，选择不同保险公司性价比最高的产品。在保险配置的角度再现林语堂的人生理想“住美国房子，娶日本太太，请中国厨子”。

2.     代理制倍受抨击的一大理由就是代理人的层级管理和佣金制，导致保险公司在销售环节支付了过高的成本，直接推高了保险的价格，最后由保险客户买单。试想，保险层级取消后，保险公司只需要支付独立代理人个人佣金，不用再支付他所属的层层团队管理者，是不是可以节约一大笔成本，然后回馈给客户？

第一种实现起来，难度颇大，还得修改《保险法》关于“个人代理人销售人寿保险，只能代理一家保险公司”的规定。

第二种实现难度次之，貌似修改保险公司现行代理人管理制度即可。

从行业内某爆款产品在朋友圈流转并“大获成功”开始，“独立代理人”的概念开始被广泛地讨论，并被希望通过代理人制度的革新将其合法合规化。7月13日，银保监会发布了《对<保险代理人监管规定（征求意见稿）公开征求意见》，阶段性终结了市场对“独立代理人“的第一种，也是最重要的一种设想。

作为保险合规人，燕麦童鞋可以从情感上、从对行业未来的美好期盼上接受代理人能立马化身“理财规划师”，同时代理N家保险公司，真正做到为客户推荐最合适，性价比最高的保险，但现实是不允许的，事实上，监管也不会在现阶段放开。

现在的监管态度是“没有最严，只有更严”。合规法律人是非常能够理解这种从严治理的监管态度的。金融的复杂程度远超一般人的想象，其牵一发而动全身的威力更是一把双刃剑。也许上世纪东南亚、香港的金融危机、美国的次贷危机离我们有点远，然而2016年度的股灾、频频暴雷的P2P，一定让人很难对自身以及周遭人群的”暴富”和“倾家荡产“视而不见。外表欣欣向荣，看似一片形势大好，内里却暗流涌动，这才是金融的真实景象。严监管，未必能避开所有的雷，但至少能遏制利令智昏，让“雷”外露，让“雷”可扫，而不是让“手无寸铁”的民众去踩雷。

《保险法》虽然取消了对代理人资格的要求，但对保险代理人的监管并没有放松，而是通过下沉到保险公司，通过保险公司这个抓手进行入职甄别和日常管理。监管通过对代理人的处罚和对其所属保险公司的负面评价，来落实最终的监管。

那么保险公司如何落实对代理人的监管呢？一是选拔代理人，选拔有专业和符合道德规范的人，选拔认同公司企业文化的人；二是培训，不间断培训代理人的道德规范和专业能力；三是考核，业绩与销售品质的双重考核，“唐僧念咒”还得靠“紧箍”才能奏效；四是各种限制，从宣传材料、承保流程、客户服务等方方面面的限制。

如果代理人可以代理N家保险，势必让保险公司的管理措施流于形式。让监管直接来管代理人，那更是不切实际的。

保险代理人渠道仍然是保险公司最重要的渠道。根据《第一财经》的报道，800万保险代理人贡献了50%的保费收入。更重要的是，保险代理人销售的保险，是保险公司最具商业内涵价值的产品，其为保险公司贡献的现金流，于实业投资，于社会发展，均是极其稳定、庞大、优质的投资资金。对于保险客户而言，代理人销售的保险，通常是保障最为全面的产品。

越重要，越有牵一发而动全身的能力，越是监管要重点“看护”的对象。纵观代理人制度规定，监管历经了数次尝试，比如员工制(《详见2013年《保险销售从业人员监管办法》)、精英制和公司制，均未见成效，唯有代理制维持至今。作为保险销售的绝对中坚力量，如果没有可靠有效的办法，助其从根本上革新，保证其朝着更好的方向发展，就只能维持现状。

这何尝不是一艘难调头的大船。保险的体量有多大，它的规模就有多大。

在过去的较长一段时间，银行作为保险兼业代理渠道，在保费规模贡献上，曾经也“鳌头”了一把。随着保障型产品的回归，那个时代始终是离我们远去了。保险保生、保死、保健康、保失能等等，这些固然是保障，但是保财产、保财产增值，当然也应该是保障。从这个角度理解，万能、投连、分红这些被解读为“重理财、轻保障"的产品，其实也是保障型产品。所以，曾经的”妖魔化“，错不在产品，在销售策略，把长期险当短期险卖，不断累积行业的流动性风险和偿付能力风险；在宣传误导（不是销售误导），使得本就尚不成熟的保险消费市场进一步忽略对生老病死的风险的”转移“。

银行作为销售主体，是难辞其咎的。我们不做道德谴责，因为归根结底，还是利益导向。用最简单的逻辑即可理解：频繁的退保新购，银行才可以赚到手续费，而且客户利益还不受损，大家何乐而不为呢。机构尚且如此，个人销售保险，如果可以代理多家保险公司，在佣金利益的驱使下，谁能保证，这800万的群体，不会也推高退保，引发投诉等各种弊端呢？不计佣金高低，只给客户推荐最好的保险，这得多高的道德水准和职业操守。

考CFA和FRM的时候，一直不太理解，为啥有这么多道德规范的题目，感觉送分也不需要送这么多啊。实操做久了，才明白，做金融这份工作，确实对道德水平要求挺高的。但是，不得不承认，制度比人心可靠，规则比道德有效。