杨慧晶：互联网时代的风险与保险产品创新
导读：
新浪财经讯 1月15日，2016金融理财发展与创新论坛暨第六届中国金融理财“金貔貅奖”颁奖盛典举行。中国人民财产保险有限公司精算部/产品开发部总经理助理兼深圳保险产品创新实验室副主任杨慧晶发表演讲。
以下为演讲全文：
今天非常荣幸受邀参加金融理财创新与发展论坛，跟各位专家来交流关于互联网创新的一些话题。人保财作为最大的财产保险公司和国有控股的保险公司，在这个创新的时代非常矛盾。作为一个传统的、老牌的、国营企业起家的金融机构，应该来说我们比较传统，在媒体上也很少看到我们对创新的宣传，但事实上我们又确是市场的主导者，我们其实一直都在引导市场，我们在各个创新领域都做了很多探索和思考。只是，我们希望避免过度的炒作。
互联网的发展对传统保险业态带来了怎样的变化呢？现在，我借由这个平台来跟大家分享一下我们的看法，供大家批评指正。
第一，渠道改了。原来保险业务最大比例的车险，一般是由4S店代销，现在是通过网络直接销售，渠道发生了很大的变化。然而渠道改了，电商真的会最终占据主动权吗？我的观点是，不是。线上和线下资源的整合才是真正的王道。
第二，客户没了。我们原来的客户在地面，现在的客户在空中就被拦截了。保险往往附着在买车、旅游等强需求消费行为上，这会形成一个什么局面呢？像旅游网站这类的中介品牌，他们扮演着一个更新型的垄断角色，他们黏住了客户，就可以占据大量的利润。
第三，产品碎了。互联网的产品要求产品差异化、碎片化、需要快速更新迭代，定价要求的是实时化，用要用非结构化的大数据建立新的模型，用户体验要求最优化，这对传统保险公司的专业技能和管理模式有很大挑战。
当面对新的网络化局面的时候，我们该思考的是什么呢？
首先是分析网络化到底带来什么样的风险。互联网时代诞生了新的风险。最大的风险是网络诈骗，数据表明，2015年全年有23万起风险案例。第二大风险是信息泄露，包括天涯社区的信息泄露，大量明星信息从iCloud泄露，以及携程信用卡信息泄露等，都曾掀起巨大风波。另外还有一个风险，因为网络是虚拟的，很容易出现各种假冒伪劣的产品，所以它的信用度就存在很大问题。这样的风险为什么很难得到制止，或者很难得到完全的保障？这有很多原因，包括法律的不健全。《网络安全法》虽然在一定程度上对网络运行提出了相应的要求，但仍然存在着管理处罚环节薄弱的问题，另外很重要的一点是网络上的举证很困难。
保险业如何面对新的创新形势，如何应对新的挑战和新的风险？目前国内互联网保险的创新，都是特别有新意有噱头的，比如说像月亮保险这类，但事实上互联网保险范畴是比较大的。从数据上来看，去年上半年已经有96家保险公司进入了互联网领域，上半年保费收入达到了816亿元。
从发展形态上看，互联网保险产品创新的模式经历了三个阶段。第一个阶段大家认为互联网是一种渠道，是象4S店、旅行社、银行那样的销售代理。第二阶段认识到互联网不仅仅是渠道，是一个以依托新技术实现新业务流程的平台，现在又意识到实际上它还是商业模式的创新，可以整合各种资源。而发展到现在阶段，对于互联网创新，很多公司都在进行战略投资和跨界整合。比如去年我谈了10个创新合作机构，其中2个互联网公司马上就有大的投资机构跟进来询问，显然最后是资本实力在说话。
在互联网保险产品创新的形式上，首先要说的是保险产品的碎片化，我们保险行业认为保险最基本的还是在风险保障。一次朋友聚会之间聊起这个话题，说家里有着火的，有被盗的，有水管破裂的，都没买保险。所以其实中国的现状是最基本的风险保障还没有大范围覆盖，但媒体更喜欢宣传充满了噱头的赌球等保险产品创新，所以首先要对基本风险保障产品进行碎片化创新，以适应互联网的新兴业态。当然，有一些新兴的碎片化保障产品还是值得提倡的，它是针对互联网操作的流程而诞生的，比如说运费险等，这些都是中国新兴的碎片化保险，这个领域可以说中国走在了世界前列。
第二要说的是互联网保险产品的定价，未来定价要用大数据，要实现定价的实时化，就像百度地图现在可以实时告诉你路况怎么样一样。这也是未来精算人员需要重点关注的转型方向。
第三还有就是互联网保险产品的快速迭代，不完美即推出。互联网的思维要非常快，非常迅速的更新换代，追求客户需求的极致，但我们保险行业是金融行业，是强监管行业，相当严谨和稳健，要保护消费者利益。因此行业监管政策和互联网快速迭代的需求其实存在非常大的矛盾，所以我们需要依据行业运行规律和管理规律来开展创新。毕竟，金融产品创新一直存在高风险，现在P2P公司跑路大量爆发也证明了这一点，创新是不能脱离内在规律的。
现在给大家介绍一下实际的互联网保险创新案例。在国内大家理解的互联网创新都是针对年轻人的。像是耳熟能详的运费险，现在在淘宝买东西需要退回时，都是通过运费险来保障。还有就是我们和5173游戏平台合作的虚拟财产保险，保障的是虚拟装备、账号的安全，这显然是80后、90后才会买的，70后、60后都想象不到还会有人买，但事实上第一天投保的人次已经超过了10万，我们看到新生代购买力是不容小觑的。还有个人账户保险，特别是各种“宝”出现以后，大家在网络上使用银行账户、网络账户，保护这些账户的安全变得非常重要。还有就是比较有名的航班延误险，各家保险公司都接连推出。
但从国外的互联网保险产品创新看，与中国更倾向于互联网形式上的创新不同，国外更强调“工业4.0”类型的实质创新，所以现在互联网保险的各种噱头保险产品全在中国。在韩国三星，我们看到了E-commerce保险，保障的是电商客户信息泄露或被黑客攻击带来的损失。在美国公司AIG，我们看到了CyberEdge，他们做的是网络保险服务，提供的是整体方案，帮助企业防止数据外泄，以及事故修补，在事中还可以提供保险，不仅是保护自营损失，保护第三方的损失，还可以保护利润的损失和法律事务的损失。还有欧洲市场上的BRIT CYBERLAW，他们针对的是使用自动化控制系统的能源类企业，由于外部恶意网络攻击而引起的企业财产损失并由之导致的营业中断损失，以及数据设备恢复成本和商业收入损失提供保障。还为客户提供网络安全风险评估、风险定期排查等增值服务。所以，他们拥有更专业化的团队，给予更专业化的分析，处理案件往往需要一个非常长的流程和非常专业化的调查。
总体来看，我想总结的是，网络来势迅猛，新兴风险也层出不穷，但是希望我们保险业还是立足风险本质，把握新技术和新商业模式，才能更好地服务社会未来的发展，谢谢大家！
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