王小溢：智能保险顾问效用研究

王小溢，复旦大学2017级风险管理与保险系硕士研究生

智能保顾是科技赋能保险的产物，目前市场已经有了太保阿尔法保险、风险管家大白、支付宝小钻风、人保小爱保等产品，包括了保险问答、风险测评、保险配置建议和保险产品分析等功能，目前多数智能保顾产品仅在保险销售过程中起到辅助作用，尚不能实现完整、独立的保险销售功能。

智能保顾可以在将来实现全方面覆盖风险、全时间管控风险和全自动提供服务的风险管家功能。

通过博弈论模型，可以发现，在智能保顾时代：
（1）保险公司不再使用佣金率作为对保险代理人的激励方式，因为人工智能最重要的功能是节省人力成本，人力成本将转化为研发成本，此时代理人的最佳努力程度已不再是佣金率的函数，佣金率失去了其激励作用，理性保险公司会不断降低其佣金，直至为0；

（2）保险公司倾向于研发自己的智能代理人。在佣金率制度消失后，保险公司只要投入一定的研发成本，就可以独占全部的保费利润；

（3）保险公司会获得更大的利润，投保人效用面临损害。相对于传统代理人，智能代理人几乎不需要努力即可以提供足够的信息，获取投保人的信任，从而为保险公司提供了更多操纵利润的空间，且保险公司与代理人成为利益统一体，代理成本的消失大大提高了保险公司的效用。

（4）智能经纪人和智能代理人的转换门槛低，使得智能保险经纪人与智能保险代理人拥有相同的利润空间。

（5）保险公司倾向于通过代理人渠道销售保险，更少使用甚至拒绝经纪人销售渠道。智能保顾能够根据投保人大数据推测其风险进行精准定价，如果大数据掌握在智能经纪人手中，那么保险公司智能通过大数定律进行统一定价，使得保险公司无法精准定价提高效用。