互联网时代的保险进化论
导读：
未来推动互联网保险进化原动力不仅是狭义的互联网技术，而将来自科学技术创新发展的各个领域，尤其是不同领域的结合。这个时代保险进化的鲜明特征是：全面和深入的创新，协同和融合的创新。从某种意义上讲，人类社会风险的本质是信息不对称。而互联网，特别是搜索引擎、维基技术和社交媒体的出现，彻底改变了传统的信息获取模式，使得不同社会主体拥有相对平等的信息权力和地位，继而从根本上改变了风险与风险管理环境与条件。
文/新浪财经金融e观察（微信公众号：sinaeguancha）专栏作家 王和
互联网保险面临的最大挑战是“有序集合”，确保结构的和谐与稳定。平台为我们提供了二维稳定，而互联网保险需要N维结构。
互联网给人类社会带来的最大贡献是改变了人们对“时”和“空”的认识与利用，而保险经营的两大核心要素：“集合”和“风险”均与时空高度相关，因此，互联网无疑会从根本上改变保险经营的基础和环境，继而推动保险的变革与进化。变革，需要日新月异，进化，则靠日积月累。
“互联网”只是一个“代词”，它包括了量子理论、纳米技术、生命科学、认知科学、神经网络、生物识别、互联网（物联网）、感测技术、人工智能、维基技术、大数据、平台化、定位技术、遥感技术和云管理等。
未来推动互联网保险进化原动力不仅是狭义的互联网技术，而将来自科学技术创新发展的各个领域，尤其是不同领域的结合。这个时代保险进化的鲜明特征是：全面和深入的创新，协同和融合的创新。
一）集合的进化
人类的互助经济（保险）进化经历了三个阶段：1）社会结构时期，即以社会组织，即以公社、部落和城邦形成的互助；2）制度结构时期，即以市场制度，包括保险行业和公司安排下的互助；3）技术结构时期，即以信息技术，包括互联网和大数据为依托的互助。
互助经济进化的本质是集合的进化，其主维度是效率和可能，而背后的约束是文明和进步。
从效率的角度看，基于互联网的集合（群）突破了时空的限制，从根本上有别于传统保险对于营销模式及其要素（销售网点和人员）的依赖，因此，互联网实现集合（群）的效率优势是传统保险经营模式无法比拟的。
从可能的角度看，互联网的集合（群）是一种基于平台的实现，平台的最大特点是信息民主和选择自主，因此，互联网能够实现基于知情权和自主权的集合，从一种“被选择”走向“自选择”，人们可以根据自己的风险偏好，甚至是其他任何因素，选择互助的组合和对象，这种集合（群）更科学，更文明。
二）风险（管理）的进化
从某种意义上讲，人类社会风险的本质是信息不对称。而互联网，特别是搜索引擎、维基技术和社交媒体的出现，彻底改变了传统的信息获取模式，使得不同社会主体拥有相对平等的信息权力和地位，继而从根本上改变了风险与风险管理环境与条件。
传统风险经营的基础是大数法则，依据是预测科学，实施靠精算技术。互联网时代，特别是大数据，从根本上挑战了行为科学、预测科学，“颠覆”了精算技术。
《易经》中有句话：“极其数，遂定天下之象”。这无疑是对大数据最好的解读。大数据技术将引发从量变到质变的革命，继而挑战传统预测科学，并实现从预测到预知的进化，从究竟“why”过渡到回答“what”，保险的进化也将因此展开。
更加透彻的感知、更加全面的互联联通，更加深入的智能化是互联网时代特征，数据（信息）将呈现与生俱来、动态实时、全量多维、公共共享、低成本等特征，同时，公共数据的开放和利用，均为互联网保险，特别是风险经营提供了巨大的机会和可能，及想象空间，并支持风险的自主管理和社会管理。
三）自然的启示
在互联网保险的进化过程中，面临的最大挑战不是集合，而如何有秩序地集合，同时，如何构建科学和自治的风险识别和管理的互助模型并实施。
生物界存在着一种值得高度关注的现象：群智慧，即单一个体均属于低智能动物，也没有一种指挥和控制系统的存在，但在某种神秘力量的作用下，这些个体却能够集合并协同完成高度智慧的任务。
自然界的这种“群智慧”无疑将给互联网保险进化以启示。
（1）集合（结构）的启示
蜂巢结构给我们以启示，但大多数人看到的是“六边形”的稳定和可扩展性，而其包括锐角、钝角和形态等“奥秘”，也许能够给互联网保险解决集合和结构以更多的智慧和启迪，以实现一种可无限扩展，且能够多向度“自平衡”的结构逻辑。
（2）风险（管理）的启示
针对蚁群的“双桥实验”告诉我们通过简单的“信息素”聚类管理，小蚂蚁也能展示出匪夷所思的“聪明”，即能够通过“群体智慧”在多种选择中迅速做出最佳路径判断。那么，在互联网保险的风险解释和风险选择过程中，风险“菜鸟”们，能否通过某种“信息素”，去实现一种超越组织和专业的风险互助，完成自组织与自经营。
互联网创新最大的“价值洼地”在于突破传统思维、模式和技术的束缚。就互联网保险创新而言，无论“集合”，还是“风险”，“群智慧”均给了我们一个全新的视角和思路，关键是从创新的困境入手，解读其中的奥秘，破译背后的密码，将其与新科技手段进行融合，结构出一个全新的商业模式，并加以落地实践，从而推动互联网保险的不断创新与发展。
