互联网保险的终极命题:流量池

2019-06-21 12:03
作者:木璟
来源:今日保

欲知造化会元功,须看西游释厄传。


炎夏,四年前的8月,保险从业的第16年,京东金融副总裁陈志华在北京东三环创业空间租下了一间办公室、翻开了西游记。


2015年,互联网保险的风口,风起云涌,英雄辈出。陈志华选择重新出发,创立了互联网保险定制平台悟空保。


B2B、C2B、场景为入口,陈志华为悟空保的产品确立了定制化、极简产品的理念与“C2B”模式,从产品定制和营销两个环节切入保险市场。


这家名字、产品和西游记重合度颇高的公司随后的漫漫四年取经路,恰是互联网保险风起云涌之四年,取经路上多饿殍。


这一次,悟空似乎又悟道了什么?互联网化产品、运营的四载积累后,悟空保携数千万融资杀入互联网保险终极考验,意图完成自身从产品定制、到运营,再到流量池的互联网保险大闭环。

01 引资6000万,杀入互助+众筹

当前互联网保险领域,谁最火?


非互助莫属。或许会有专业人士认为互助非保险,这不重要,重要的是世人皆知互助的掘金地就是保险。


无论是打着公益旗号介入的水滴等互助平台,还是从保险到互助、众筹的相互宝,最终的商业变现当在“保险”,商业意义乃对流量的升级,将之转化为拥有保险需求的流量。


君不见水滴融完5亿融10亿,携号称的7000万互助会员,开起了网络保险超市——保险商城;轻松筹也以6000万会员玩起了轻松保,听闻要有大额融资发生;大玩家支付宝上线的相互宝已成为国内最大网络互助组织,会员超7000万,且有意踏足大病筹款业务。


这也当是悟空众筹以及悟空互助出现的商业逻辑。


6月20日,悟空保集团的新一轮6000万融资落地,同时正式上线两项新业务—悟空互助社和悟空筹。


不同于大病众筹与大病互助,悟空互助聚焦于抗癌互助社群。


覆盖年龄0-75岁,覆盖所有癌症(全部高发)。


在保障额度上,0-40岁,最高可获30万元救助金;41-50岁,最高可获20万元救助金;51-70岁,最高可获10万元救助金,71-75岁,最高可获3万元救助金。


在加入门槛上,加入时需充值至少8元/人,互助计划才能生效;当互助账户少于3元时,账户失效,用户自动退出互助计划。


等待期,180天。


相对于产品定制、互联网运营等走向互联网保险TO C的沟沟壑壑,互联网保险终极问题就是流量池问题,是所有互联网保险TO C企业的“任督二脉”。

02 三载岁月摸索:求索向下生长

过去三年,悟空保一路蹒跚。


趟出入口,在产品精算、定价、风控环节悟空保做了诸多探索。


从B2B2C,做“专注B2B业务的互联网保险定制专家”,到B2C,加强与C端的信息交互,再到“C2B互联网保险定制模式”,悟空保在不断的调整角色、定制新产品、开拓新场景的“取经路”上不断求索。


对于互联网保险创业模式,陈志华有一个观点是:未来会是“保险之上、万物生长、百花齐放”。


互联网保险的开端,保险被认为是链接一切的入口。但以悟空保为代表的互联网保险创业公司则走的亦并非坦途,深剖原因,在积累了产品板块的能力之后,如何“变现”和向下生长成为由保险“入口”进入之后的核心问题所在。


回顾过往,在产品渠道、工具、比价、理赔数据等等细分领域互联网保险创业项目层出不穷,而数据显示,有过融资经历的保险创业机构超200家。陈志华曾有一个判断是,2019年的互联网保险市场应该是触底反弹的态势。


扛过了深冬,反弹来的毫无预兆。互助与保险的天然融合,成2019年互联网保险最大的爆点。


互助围猎,资本竞逐启幕。

03 流量池,互联网保险的最后一个闭环

入局互助,并非最为合适的时机,甚至可以说在巨头耸立、流量为王的环境下,悟空保已经错失了先机。


和刚刚融资10亿的水滴不同,悟空保的逻辑是倒立生长的。过去专注商业保险,健全整个保障体系,现在悟空保要做的是把塔尖的人贯穿塔基,这或许是用户下沉的另一种逻辑。


抛开先机甚至是悟空保,对于互联网保险项目而言,终极考验皆是流量池问题。一个巨大的流量池,将是互联网保险项目的护城河,功能类比拥有庞大代理人队伍的老牌险企们。


至于是从众筹到互助再到保险的路径好,还是从保险到互助再到众筹妙,阶段不同,战略演进亦不同。现阶段而言,前者不再有太多市场机会,后者尚可尝试。

《2018年互联网保险年度报告》显示,互联网保单量在5年间增长了18倍,根据CNNIC发布的网民数据进行推算,目前互联网保民数量约在2.22亿左右,28.7岁成为了网民首次购险的平均年龄。


网民购买率前三的复杂险是:长期意外险、长期重疾险、寿险。


对于互联网保险,这是一组数据的价值毋庸多言,是广阔互联网保险需求。

04 互联网保险的未来与互助围城

当前中国保险行业正处转型时代,大健康几乎成为众多保险公司圈定的战略领地。中低端健康险市场乃最具保险教育意义的领域。


市场潜在需求的觉醒,政策引导和鼓励,科技驱动和赋能等多重因素的叠加,历经近二十年的理想与现实巨大反差后,商业健康险有一股大风起兮的感觉。


期间,互联网功不可没。一曲百万医疗风靡中国,互助平台风起云涌,VC不断涌入,估值超越保险公司。


以健康险洞开保险产业链几乎是所有互助平台的商业模式卖点,联想各大巨头重金押注医疗健康的率先布局,保险+医疗之间的化学反应几许?


谁把握了中低端健康险产品,谁即有可能得到一把洞开寿险大时代的钥匙。


抛开健康险的巨大市场前景,其也是寿险产品的敲门砖,大健康与大养老领域的紧密结合将是未来寿险产业的一大方向。


恰如每一个互联网巨头都有一颗保险的心一般,每一个互助平台都有一个可在保险变现的商业模式。


互助很可能就是承载这个商业闭环的最后落点?