互联网保险的终极命题：流量池
欲知造化会元功，须看西游释厄传。
炎夏，四年前的8月，保险从业的第16年，京东金融副总裁陈志华在北京东三环创业空间租下了一间办公室、翻开了西游记。
2015年，互联网保险的风口，风起云涌，英雄辈出。陈志华选择重新出发，创立了互联网保险定制平台悟空保。
B2B、C2B、场景为入口，陈志华为悟空保的产品确立了定制化、极简产品的理念与“C2B”模式，从产品定制和营销两个环节切入保险市场。
这家名字、产品和西游记重合度颇高的公司随后的漫漫四年取经路，恰是互联网保险风起云涌之四年，取经路上多饿殍。
这一次，悟空似乎又悟道了什么？互联网化产品、运营的四载积累后，悟空保携数千万融资杀入互联网保险终极考验，意图完成自身从产品定制、到运营，再到流量池的互联网保险大闭环。
01 引资6000万，杀入互助+众筹
当前互联网保险领域，谁最火？
非互助莫属。或许会有专业人士认为互助非保险，这不重要，重要的是世人皆知互助的掘金地就是保险。
无论是打着公益旗号介入的水滴等互助平台，还是从保险到互助、众筹的相互宝，最终的商业变现当在“保险”，商业意义乃对流量的升级，将之转化为拥有保险需求的流量。
君不见水滴融完5亿融10亿，携号称的7000万互助会员，开起了网络保险超市——保险商城；轻松筹也以6000万会员玩起了轻松保，听闻要有大额融资发生；大玩家支付宝上线的相互宝已成为国内最大网络互助组织，会员超7000万，且有意踏足大病筹款业务。
这也当是悟空众筹以及悟空互助出现的商业逻辑。
6月20日，悟空保集团的新一轮6000万融资落地，同时正式上线两项新业务—悟空互助社和悟空筹。
不同于大病众筹与大病互助，悟空互助聚焦于抗癌互助社群。
覆盖年龄0-75岁，覆盖所有癌症（全部高发）。
在保障额度上，0-40岁，最高可获30万元救助金；41-50岁，最高可获20万元救助金；51-70岁，最高可获10万元救助金，71-75岁，最高可获3万元救助金。
在加入门槛上，加入时需充值至少8元/人，互助计划才能生效；当互助账户少于3元时，账户失效，用户自动退出互助计划。
等待期，180天。
相对于产品定制、互联网运营等走向互联网保险TO C的沟沟壑壑，互联网保险终极问题就是流量池问题，是所有互联网保险TO C企业的“任督二脉”。
02 三载岁月摸索：求索向下生长
过去三年，悟空保一路蹒跚。
趟出入口，在产品精算、定价、风控环节悟空保做了诸多探索。
从B2B2C，做“专注B2B业务的互联网保险定制专家”，到B2C，加强与C端的信息交互，再到“C2B互联网保险定制模式”，悟空保在不断的调整角色、定制新产品、开拓新场景的“取经路”上不断求索。
对于互联网保险创业模式，陈志华有一个观点是：未来会是“保险之上、万物生长、百花齐放”。
互联网保险的开端，保险被认为是链接一切的入口。但以悟空保为代表的互联网保险创业公司则走的亦并非坦途，深剖原因，在积累了产品板块的能力之后，如何“变现”和向下生长成为由保险“入口”进入之后的核心问题所在。
回顾过往，在产品渠道、工具、比价、理赔数据等等细分领域互联网保险创业项目层出不穷，而数据显示，有过融资经历的保险创业机构超200家。陈志华曾有一个判断是，2019年的互联网保险市场应该是触底反弹的态势。
扛过了深冬，反弹来的毫无预兆。互助与保险的天然融合，成2019年互联网保险最大的爆点。
互助围猎，资本竞逐启幕。
03 流量池，互联网保险的最后一个闭环
入局互助，并非最为合适的时机，甚至可以说在巨头耸立、流量为王的环境下，悟空保已经错失了先机。
和刚刚融资10亿的水滴不同，悟空保的逻辑是倒立生长的。过去专注商业保险，健全整个保障体系，现在悟空保要做的是把塔尖的人贯穿塔基，这或许是用户下沉的另一种逻辑。
抛开先机甚至是悟空保，对于互联网保险项目而言，终极考验皆是流量池问题。一个巨大的流量池，将是互联网保险项目的护城河，功能类比拥有庞大代理人队伍的老牌险企们。
至于是从众筹到互助再到保险的路径好，还是从保险到互助再到众筹妙，阶段不同，战略演进亦不同。现阶段而言，前者不再有太多市场机会，后者尚可尝试。
《2018年互联网保险年度报告》显示，互联网保单量在5年间增长了18倍，根据CNNIC发布的网民数据进行推算，目前互联网保民数量约在2.22亿左右，28.7岁成为了网民首次购险的平均年龄。
网民购买率前三的复杂险是：长期意外险、长期重疾险、寿险。
对于互联网保险，这是一组数据的价值毋庸多言，是广阔互联网保险需求。
04 互联网保险的未来与互助围城
当前中国保险行业正处转型时代，大健康几乎成为众多保险公司圈定的战略领地。中低端健康险市场乃最具保险教育意义的领域。
市场潜在需求的觉醒，政策引导和鼓励，科技驱动和赋能等多重因素的叠加，历经近二十年的理想与现实巨大反差后，商业健康险有一股大风起兮的感觉。
期间，互联网功不可没。一曲百万医疗风靡中国，互助平台风起云涌，VC不断涌入，估值超越保险公司。
以健康险洞开保险产业链几乎是所有互助平台的商业模式卖点，联想各大巨头重金押注医疗健康的率先布局，保险+医疗之间的化学反应几许？
谁把握了中低端健康险产品，谁即有可能得到一把洞开寿险大时代的钥匙。
抛开健康险的巨大市场前景，其也是寿险产品的敲门砖，大健康与大养老领域的紧密结合将是未来寿险产业的一大方向。
恰如每一个互联网巨头都有一颗保险的心一般，每一个互助平台都有一个可在保险变现的商业模式。
互助很可能就是承载这个商业闭环的最后落点？
