报价次数翻两倍！车险渠道数字化时代已经来临

前 言

车商渠道报价次数从3.1次到7.6次；

综代渠道报价次数从4.2次到10.8次；

电网销渠道投保报价比从1：18到1：62。

是的，你没看错！这就是一家中型财险公司的车险报价次数在综改前后的变化对比。不同保险公司的变化幅度更是千差万别。

如今，车险综合改革实施已满两个月，整个车险市场的展业模式，正在向车险改革前人们所预期的那样，从“费用竞争”向“价格竞争”转变。

保险消费者似乎也更愿意接受这种模式，毕竟车险价格上的直接差异体现，是最能影响保险消费者的直观投保感受的。

然而一个不可忽视的事实是，每一次车险报价的背后，是渠道对于保险公司新价格体系的又一次探索，也是保险公司报价系统带给保险消费者的又一次用户体验。多一次报价，就多了一次保险公司被比较的挑战和机会。

我们可以断定，车险综改之后，车险渠道数字化的时代已经来临。

做好每一处车险报价流程的优化，改善每一个细小数字的变动，很可能都将最终决定整个车险市场格局的演变。

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车险渠道数字化

是一场车险经营模式的优胜劣汰

在传统的车险销售过程中，车险渠道的销售属性相对清晰，网销的优势在于随时随地投保的便利性，电销的优势在于销售技巧，线下业务员的优势在于熟人社群，车商综修渠道的优势在于车辆服务。

在同是“地板价”的情况下，车险渠道的销售属性，即代表了用户购买车险的体验选择。保险公司的品牌与车险渠道的销售属性相比，是被弱化的，是可被车险渠道的销售属性所引导和替代的。

因此在综改之前，保险公司在车险销售管理上，也更多是按照车险渠道销售属性的不同进行车险渠道的分类管理，为不同的车险渠道配置不同的车险政策。

但是综改之后，客户主观上很难在市场上找到“地板价”，客观上“一车一价”、“一司一价”，并且一些保险公司在车险渠道分类中都采用了差异化的自主定价系数，也出现了“一司多价”的情况。

所以，整个车险市场的投保效率大大降低，多渠道比价的次数也急剧升高。

然而，最终能够出单的车险渠道却只有一个，大部分的车险报价都会被作废。保险公司也很难判断出用户最终选择在某个渠道投保，究竟是因为价格问题，还是车险渠道销售属性的问题。

我们通过分析不同车险渠道投保报价次数的数字，从中发现了一些倪端。

可以看到，综改之后，传统车商渠道的报价次数虽有升高，但变化幅度相对要小。这种变化更多是受综改实施后，短期内用户普遍喜好与综改之前车险报价进行反复比较的因素影响；同时在一定程度上也跟保险公司对同一笔业务采用不同报价缓存技术的统计差异有关。

但线下代理人及综代渠道的报价次数上升较快，一方面代理人必须在综改后对用户车辆重新进行报价，并帮助用户在诸多报价方案中找出最优的报价选择；另一方面，代理人自身也有一个对综改后车险报价进行对比、学习和分析的过程，造成了报价次数的升高。

而电网销渠道则更能反映出保险消费者的心态变化，一些成交率低的业务报价占比上升，导致整体报价率大幅上升。我们同样也能从中感受到，电网销渠道在综改之后销售端是明显发力的。

相应的，保险公司则可以在后续的运营策略上，按照车险渠道的投保报价比，结合车险渠道的实际情况进行车险运营策略的调整。

这就是车险渠道数字化的一种最浅层的理解，即通过数字化的理念，实现运营数字化，降低运营成本，提高效率收益。

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车险渠道数字化

更需要有数据管道的技术支持

 从本质上讲，无论是保险公司，还是车险渠道，它们都是车险渠道数字化的实施者与受益者。

但是，车险渠道数字化能力的建设，又绝不是单靠保险公司自身、单靠车险渠道自身的系统改造就能完美解决的。

我们仍以车险报价为例：

首先，车险报价的基础，是保险公司的车险报价系统要快捷、顺畅、易操作。

目前，保险公司的网销渠道被普遍认为是保险公司车险渠道数字化的先行渠道，一方面保险公司的官网、官微、官APP，都是保险公司直接触达用户、协助业务员展业的工具，其直接对外展现了保险公司的渠道数字化能力。另一方面，越来越多的保险公司建立了网销对外开放平台，与诸多车险渠道进行了系统上的对接，扩大其车险报价与出单的覆盖半径。

然而正如上文所述，保险公司在网销渠道给用户的车险报价体验并不完美，许多报价都虚价，实务中用户是很难走完全流程车险报价的，也就更加无法将报价有效转化为出单，最终结果必然是表现为车险网销的报价率很高，但实际的投保率却很低。

而用户在网销渠道无法走完车险全流程报价的原因，据了解，大多都是用户在车辆信息录入环节犯“懒”所致，不耐烦输入车险报价所需的诸多必录要素，最终选择转由保险中介或者电销坐席代办。反而言之，这些车险报价网站因为输入要求复杂，用户体验差，从而错过了在网销渠道直接转化客户的机会。

其次，车险渠道在车险报价过程中，更多是作为给消费者提供车险报价引导的角色。但是，车险渠道也有服务成本。例如传统车险中介渠道，一家车险中介渠道虽然都会部署多家保险公司的出单系统，但每家公司的出单系统相对独立，车险中介渠道每录一次单，至少平均要花费5分钟左右的时间成本，为一个用户至多也就提供2-3家保险公司的报价，因此车险中介渠道更多是采用主推一家保险公司的出单策略。而那些在政策条件上没有明显优势，出单操作又相对复杂的保险公司，自然也就更容易被车险中介的录单人员给过滤掉。

而一些新兴的车险网销中介，通过自己搭建出单平台，解决了一机多录的车险投保难题，但也因各家保险公司车险接口存在差异性，其也很难做到出单平台实现标准化的界面录入，有时也会出现用户本已决定在其主推的保险公司投保，却遇到保险公司报不出价的尴尬情况。

通过从一家车险网销中介了解，并不是所有的保险公司都能够在客户默许的报价时间内反馈出车险报价结果，也不是所有的保险公司都能够支持多渠道的车险报价覆盖。

这既与保险公司和车险渠道自身的业务模式有关，也与保险公司和车险渠道所搭建的车险投保系统、录单技术手段有关。 

然而这次车险报价体验结果，却会直接影响客户选择在这家公司、这个车险渠道购买车险的意愿。

可见，车险渠道本身是具有一定的用户引导能力的，但往往因车险投保系统和录单技术条件的限制，错过了转化用户的最佳时机。

再次，平滑的跨渠道的客户体验，将是保险公司提升车险转化率的核心能力。

许多保险公司往往都忽略了一个车险关键的转化点，即一个用户从保险公司的某一个车险渠道询价后，用户本身对保险公司的品牌和报价已经认可，却因各种因素转到另一个渠道出单，最后却因保险公司对于跨渠道用户的服务衔接没有做好，或是因为系统问题，或是因为基础数据无法做到一致性的问题，导致其白白失去了跨渠道用户转化的机会。

这些都是综改后车险报价流程中仍可以继续优化的节点，也是保险公司做好车险用户体验的细节之处。

最后，监管部门多次提倡“保单上云”，并在车险综合改革的指导意见中进一步提出了支持行业运用图像识别、大数据等科技手段，提升车险的信息化、数字化、线上化水平。这也进一步表明车险渠道数字化，是车险发展的必然趋势。

无论是保险公司，还是车险渠道，都需要借助科技的手段，实现车险经营模式的变革，做好对车险消费者的服务。

而在行业当前技术水平的基础上，要想进一步优化车险投保与报价流程，打好车险渠道数字化的基础，解决保险公司、车险渠道在车险投保与报价过程中的痛点问题，也必须要有能够满足当前行业车险发展所需的标准化、高质量、支持跨渠道整合的基础数据供应商的技术支持。

精励联讯研发的数据管道技术，恰是一个可以挑节点、分步骤、高命中，帮助保险公司进行车险投保与报价流程优化的技术工具。

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精励联讯数据管道技术

助力打造车险用户投保新体验

精励联讯（北京）信息技术有限公司，是英国励讯集团旗下全资子公司，公司借助于国际领先的大数据技术和产品理念，开发了适合中国车险市场的综合解决方案。

精励联讯研发的数据管道技术，通过一个数据管道，集成多项数据服务，帮助车险渠道快速准确报价，提升用户体验和转化率。

数据管道技术主要涵盖三大功能，每项功能均可在车险投保流程中按需进行配置，灵活采用。

（一）精准车型库

按照车型相关标准及车辆保险业务规范要求，为车险行业提供标准化的专有车型信息数据库，支持保险公司标的车辆定型、车型风险筛选等广泛应用。

●数据库覆盖了国内主要汽车制造厂、合资厂商、面向国内销售的进口车制造厂商的车型。

●车辆类型涵盖了轿车、载货汽车、专用汽车、客车、低速运输车、挂车、拖拉机、摩托车、工程机械、电瓶车等乘用车、商用车车型（包括新能源车型）。

●实现与行业车型及编码无缝对接，快速响应客户的承保需求，提高客户服务体验。

（二）数据预填

精励联讯采用了全新的数据预填模式，是原有数据预填功能的升级版，支持车险公司在客户询价环节实时获取权威的、标准化的车辆信息，简化必录字段操作，预填所承保的车型、车辆基本参数及扩展参数。

●灵活易用的查询方式，可支持以投保人或者获客渠道能够方便提供的信息，进行标的车辆的定型、以及车型与车辆参数的预填。

●车型车辆数据标准易用，覆盖面广，久经车险行业客户的应用考验。

●高达95%的车辆命中率，超过99%的数据准确率。

●承保车型精准定型，利用专利大数据关联算法及数据处理技术实现车型唯一定型

（三）车险OCR识别和自动纠错技术

利用深度优化的OCR算法在移动终端对车险常用证件进行识别，并以识别结果驱动数据预填的查询。

●无需在移动界面手工录入任何信息，利用拍照功能即可完成车险证件信息的采集与自动录入。

●支持行驶证、身份证、银行卡等常用证件。

● 车险OCR识别技术可与数据预填功能进行完美组合。

●有效提升车险承保环节便捷性，大幅度提升用户体验。

由于车辆VIN码是由17位字母和数字组成，在承保录入环节往往存在不规范的情况，直接影响承保车型定型及后续相关工作。

VIN码自动纠错功能可以自动纠正由于字母或者数字误录导致的VIN码错误情况，大幅度提高手工输入以及扫描输入的VIN码准确性。

车险公司或三方流量网站可根据自身应用场景，对精励联讯的产品进行组合应用。例如：手机应用可先由OCR进行行驶证识别，解析出VIN码等车辆信息，再以VIN码为查询关键字，通过数据预填获取包括行业车型在内的车辆信息，最后由行业车型匹配精准车型库，获得完整车型信息，因此减少客户手工录入步骤，实现快速报价。

如果您想更多地了解精励联讯的数据管道技术，可以关注“精励联讯”微信公众号，在信息栏输入“产品演示”，即可体验由精励联讯制作的车险录单流程DEMO版，从中找出并感受数据管道技术的每个功能对于车险录单流程的优化体验。