和少波：当健康管理遇上“税优”
进入2016年，商业健康险“税优”政策全面落地，试点城市纳税个人可以按照每月200元的免税额度投保商业险。我们看到，“税优”政策给老百姓带来投保实惠，同时，百姓也会增强对商业保险的认识和理解，提高商业保险投保意识，“税优”成为保险公司切切实实的一块政策“蛋糕”。
“税优”政策对健康险市场的意义重大，商业健康险真正参与到社会保障体系建设中，“税优”将成为商业健康险发展的一个里程碑。“税优”政策给健康险市场带来利好的同时，在健康险领域扮演重要角色的健康管理，相信也将迎来发展机遇。
一、健康管理的业务困境
早在专业健康险成立之初，保险公司吸引国外经验，结合国内实际，纷纷推出不同模式的健康管理业务。十多年来，国内市场的健康管理发展迅速，目前已经有上万家健康管理公司；但是，健康管理的业务开展并非如意，虽然构建了比较完整的理论体系，但业务经营却始终没有形成一个成熟的模式。具体经营上，健康管理与健康保险业务结合不紧密，客户互动不足，客户健康干预实施困难，医疗机构合作关系不深入，这些困难制约了健康管理的进一步发展。
简单来看，我国健康管理发展的困难有其特定原因，医疗卫生管理体制的制约，商业保险与医疗机构合作关系不紧密；医疗保障体系中商业健康险地位不高，业务空间受挤压；商业险业务结构不合理，竞争层次简单化等等，这些因素大大限制了健康管理效用的发挥。
二、“税优”政策在铺路
当前，我国医疗保障体系的调整进程加快，商业健康险利好政策频出，可以看出，此次“税优”政策的推出，对商业健康险市场带来的影响，将会直接传到至健康管理业务。
首先，税优健康险为健康险市场带来业务增量，并将改变当前健康险的业务结构。有人预测“税优”业务将会带来700亿保费的增量，而且，这些业务集中在个人医疗保险，将改变目前重大疾病、团体医疗险占据绝对优势的业务状况。相对于其他业务，个人医疗险更容易与健康管理结合。健康管理的核心在诊疗过程干预，体现在“管理式医疗”机制的发挥，个人医疗险业务涉及到医疗费用报销，诊疗服务安排，为健康管理的实施带来便利。所以，“税优”政策带动个人医疗险业务的发展，必然为健康管理的作用发挥提供更大空间。
同时，我们也看到，“税优”健康险政策潜移默化影响着医疗机构，这将成为健康管理业务推动的一个关键。长期以来，由于我国医疗管理体制与大型医疗机构垄断地位的影响，保险公司健康管理网络建设步伐明显受到限制。目前，“税优”政策为商业健康险的发展指出方向，也显示了未来政策对商业健康险的侧重，这将会促进医疗机构与商业保险合作关系的建立。目前，我们看到一些三甲医院已经表现出积极态度，与保险公司深入合作推出创新健康险产品，一些创新的健康管理模式也登上市场舞台，医院合作态度的转变将成为健康管理业务的重要突破口。
还有，税优业务将为商业健康险带来了优质客户，这批客户的需求直接将带动健康管理业务拓展。目前“税优”业务的潜在客户集中在3000万纳税群体。这个群体属于中高端客户，对健康服务、健康管理、健康保障的需求巨大。我国“医改”推进5年有余，医疗保障覆盖面不断扩大，但“看病贵、看病难”的问题并没有得到有效解决，中高端人群对于就医诊疗的优质服务需求依然迫切，这个群体经济收入水平高，更加关注健康维护、疾病预防、慢性病管理，这些都是健康管理业务发展提供强劲的动力。
三、 健康管理的优势凸显
“税优”政策为健康管理业务发展创造了良好环境，但健康管理要想顺利驶入“税优”政策的快车道，必须要用好自身的“金刚钻”，在效率方面发挥优势，为“税优”健康险保驾护航。健康管理的优势作用重点体现在以下方面：
健康管理能够有效应对“税优”健康险带来的风险。根据税优健康险“示范条款”的内容，“税优”产品保险责任主要针对自费药物及诊疗项目，而且，商业健康险常用的核保方式、产品设计、费率厘定等风险控制方法也将受到限制。“税优”产品的这些特征使得业务风险高，管理难度大。不过，诊疗过程的风险管理正是健康管理的核心优势，国外“管理式医疗”的运作，就是通过一系列管理机制，约束医院、医生行为、就医患者行为，使得就诊过程更加合理。“税优”业务给商业健康险带来风险挑战，正好为健康管理作用发挥提供了空间。
健康管理可以有效解决“税优”产品同质化的问题。保险公司按照“示范条款”统一要求，难免设计出形态相似的产品，甚至会引来新一轮的价格竞争。然而，保险公司引入有差异的健康管理项目，针对不同客户提供差别化的服务，可以有效应对同质化问题，实现“税优”产品的差异化。从美国健康险产品发展历程上看，健康管理成为商业健康险产品开发、创新发展的关键，从保障内容、医疗网络、附加服务等不同方面为健康险产品开发提供要素。未来，“税优”产品设计开发过程中，健康管理服务“差异化”的作用值得期待。
健康管理对“税优”业务的服务价值不容小视。在“客户为中心”的时代，各家保险公司非常重视客户服务，健康管理显然可以为“税优”业务提供丰富的服务内容。“税优”客户对服务的需求更加强烈，对保险公司做好服务也提出更高要求。另外，“税优”健康险与社保医疗险的联系千丝万缕，做好健康服务更能凸显“税优”健康险的商业价值。当前，健康保险市场上一些服务项目已经成熟，比如导医导诊、电话医生、二次诊疗等等，“税优”健康险有其特殊的产品属性，我们需要设计相应的服务项目，与业务特点、客户特征紧密匹配，提供优质健康服务保证“税优”业务商业价值的发挥。
总之，伴随国家医疗保障体系的改革进程，商业健康险未来发展前景光明。我们知道，商业健康险的优势在于效率，而健康管理是商业险效率提升的关键。我们利用健康管理，平衡好医院、患者、保险公司、健康管理机构各方利益关系，才能保证商业健康险的效率发挥。目前，当健康管理遇上“税优”的政策良机，保险公司需要把握机遇，积极将健康管理融入到“税优”业务中，有效管控社保目录外的医疗项目风险，改善服务流程，提升客户感受，发挥好“税优”健康险试验田的示范效应，为今后商业保险更大发展空间做好铺垫。
（和少波 英大泰和人寿保险股份有限公司 仅代表个人观点）
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