跟你有关!一篇文章让你读懂互助保障

2016-07-29 14:11
作者:马西骑
来源:亿欧

传统的互助保障是由一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来,是预交风险损失补偿分摊金的一种保险形式。其实质为社保的一种补充。

因社会不同群体中所面临的问题就风险大小不一样,所以其保障需求也不一样,而社保具有普遍性无法解决不同群体差异性的需求。但因其起源于非互联网时代,其更多的是以成员出资成立基金的形式存在,本身为非盈利性质。所以依旧保留传统保险行业需预缴纳和不确定需求量的特点。或者说更像是由成员自发形成的订制保险。

在互联网时代信息的沟通成本大大降低,线上支付也使得用户足不出户便可缴纳保金,那么在这种情况下就出现了新的互助保障形式。其形式为具有共同要求并面临相同风险的用户自发组成社区。不同的是社区成员不用预先缴纳任何资金或将少量资金存入平台个人账户,但钱的所有权还是你。当任何一个社区成员所需要时,其资金由社区成员进行有上限的分摊。

传统保险行业痛点:

1) 投保者与收益者之间存在黑箱,信息不对称,黑箱需要消耗一定成本;

2) 各成员需要预缴费用,而未来信息不可知,就一定存在风险成本或风险冗余;

3) 预缴费用一笔付清,有些额度较大的保险会对用户产生较大的经济负担。

新型互助保障模式的创新点:

对比传统保险行业所存在的痛点,新型的互助保障平台出事后平摊的模式使得信息更为可知,成本大大地降低,相当于砍掉了风险成本和降低了运营成本;而对互联网的使用使得互助信息更加公开,可以有效地消除投保者与受益者之间的黑箱,减少了不可知成本;而出事后才扣费的模式将一笔付清变成了分期支付,有效地减少了投保人的经济负担。从成本的角度来看新型的互助保障无疑成本更低;信息更加开放、透明;灵活性更强。

新型互助保障模式所面对的问题:

1) 如果早期用户的增量没有跟上,而已加入成员出现了意外事故,那么所赔付的金额不足,因为实际赔付金额与最高赔付金额均与用户数量有关;

2) 国家未出台相关政策,行业门槛低,如果行业一经认可会有数家平台出现,而其中一定黑马,白马并存,如果有一家平台筹到资金后跑路,那么会大大损害用户对整个行业的信任。低门槛所带来的风险是任何具有众筹属性平台的共同问题。而如果用户提前不在现金池里面放现金,不采用自动扣费的模式,那么用户体验就会很差,出一个事需要转一次账,一旦事件频率大了,用户体验会大打折扣。

3) 如果平台伪造事故,并且用户若无法辨别那么就会被自动扣费。在网上查资料就会知道,现在很多国内互助保障平台都会被用户怀疑伪造事故,在监察和对用户的反馈、公示这两方面所需要做的还有很多。

亿欧为大家盘点国内10家互助保障平台,其模式如下。

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整体来看,当前国内的互助保障平台模式以及推出的互助计划较为相似。从最早发展的互助保障平台今天的情况来看,虽然可以得到一定的认可,但是无论是从用户数量、用户态度等方面来看离预期还相差甚远。而早先水滴互助创始人沈鹏也表示,今年互助保障行业将迎来一个大爆发,在2016年底国内的平台将达到近300家。具有成本优势和风险劣势的新型互助保障平台在未来是否能够补充甚至是颠覆传统商业保险,还有待观察。

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