21家保险科技公司正在改变车险行业

随着私家车保有量的上升，车险行业的增长速度越发迅猛。车联网技术可以为投保人提供更为个性化的风险溢价服务。移动网络的兴起使消费者和汽车修理店的联系更为紧密，这种紧密网络的形成正在改变索赔的处理流程。

与此同时，自动驾驶（driver automation）、增强驾驶（driver augmentation）技术和共享经济（sharing economy）理念的发展也将使车险行业发生剧变。前两种技术的运用将能大幅降低发生车祸的概率，从而减少保险赔付金额，共享经济的理念则会让人们更倾向于用车而不是买车，从而降低汽车保有量。

我们了解到，如今有21家科技型险企正在探索车险的技术创新。我们根据以下4个侧重点给他们进行分类：索赔流程、车险比价&机器代理人、短期保险和车联网。 

车联网 

21家科技型险企中有13家都在研究如何在车险行业运用车联网技术，我们从这开始讲。车联网技术的运用建立于车内传感器这一硬件基础之上，车内传感器能够记录司机的驾驶习惯和驾驶频率，通过分析这些数据，险企能够为投保人提供更为个性化的风险溢价服务。但因为涉及个人隐私，消费者是否会抵触这一技术，依然是个未知数。但笔者认为，采用这一技术，就好比将自己的爱车接入物联网，牺牲这些微不足道的隐私，换来更适合自己的保险方案，这笔交易是值得的。 

短期保险和共享经济 

Cuvva是一家专售短期保险的互联网保险公司，他们为向朋友借车的司机提供短则1小时，长则1天或更久的短期保险服务，简化了借车者发生事故时的理赔流程。在共享经济加速发展的今天，市场对类似Cuvva的保险公司的需求也在增长。如今发达的公共交通系统，使人们不用买车也能快速用车，比如使用租车软件或者打车软件。因此对笔者来说，虽然他喜欢开车的感觉，但因为买车上车险实在麻烦，他会更倾向于租车和买短期车险。 

网络化的索赔流程

在过去传统的险企中，针对索赔流程的创新主要是致力于简化公司内部的理赔流程。现代的科技型险企希望把消费者和卖家（即4S店和汽车修理店）用移动终端连接起来。任何体验过曼谷市交通的人都知道，在曼谷，开车的人一不小心就会发生小碰小擦。互联网险企Claim Di的出现简化了轻微事故的处理流程。事故双方拿出手机，打开Claim Di，摇一摇，便可以向险企索赔。类似Claim Di的险企为简化理赔流程做出了积极贡献，同时也降低了险企本身的索赔流程处理成本，并且使索赔流程更加透明、公正。 

车险比价&机器代理人 

传统比价网站的盈利模式是记录客户在网站上的浏览记录并将该类数据发送给保险公司，以此获得佣金。这一模式需要比价网站能够获得足够多的流量，随着互联网保险行业的兴起，这些原本属于比价网站的流量被大量瓜分。为了生存，系统比价网站必须转型成为更规范化的机器代理人。机器代理人可以处理多个险种的业务，甚至可以经营其他种类的金融产品。我们还发现，有一部分机器代理人险企特别关注车险行业。

北美遥遥领先

在21家科技型险企中，13家来自北美，4家来自欧洲，3家来自亚洲，1家来自拉丁美洲。尽管保险行业并不是硅谷主导的行业，依然有不少来自南加州以及其他州的企业。