开脑洞：传张自拍照就能买寿险？

当女生们沉浸于自拍的美好世界时，她们脑海中绝对不会闪过“寿险”这个词。但是一家来自美国南卡罗莱纳州的创业公司将自拍和寿险连接了起来，他们的产品通过自拍照就可以判断你是否符合投保寿险的条件。

位于南卡罗莱纳州威明顿市的创业公司Lapetus Solutions Inc.开发了一款名为Chronos的app，该app可以帮助用户估算自己的预期寿命，而预期寿命则是投保寿险产品时，保险公司会重点关注的指标之一。

 Lapetus的首席市场营销官JanetAnderson告诉笔者，Chronos可以根据用户上传的自拍照判断用户的预期寿命。 

“在消费者上传自拍照，并回答几个相关问题后，我们将会对这些信息进行分析处理，从而判断他的预期寿命。”Anderson说道，“通过观察分析人脸面孔上的350个点和上千块不同区域，我们可以判断用户的身体质量指数，性别以及他是否抽过烟。” 

Chronos不仅可以判断一个人的预期寿命，还可以判断一个人的预期健康寿命。

两者有什么区别呢？Anderson表示，如果一个人的预期寿命是82岁，那他的预期健康寿命可能只有80岁。这意味着他从80岁开始，其身体状况就逐渐走下坡路了。

光大金融（Sunlife Financial）的金融顾问Mark Coutts表示，当客户在投保寿险产品时，除了面部情况，还有其他因素也会对客户是否满足投保条件产生影响。比如，在得到客户的准许后，光大金融会调查客户的超速违规历史，还有是否曾经丢失过驾照等信息。这些都是保险公司用来判断客户生活方式的因素，根据这些因素，保险公司会决定是否为该客户提供保险服务，以及提供多少的保额。

Anderson还表示，Chronos的使命是为消费者提供更快速的投保体验。“客户提交申请后，可以在我们的平台上浏览产品细节，我们会在10分钟内就将投保申请递交给保险公司。”但Anderson也承认，消费者在申请过程中需要填写十几页的表格，有时候也要进行体检，这些都会加长申请寿险的周期。 

“在申请投保时，他们需要进行预约，或许还要提供身体健康证明，回答一些额外的问题，并等待保险公司的审核结果。” 

一些大型保险公司在核保时还需要客户提供血液检测的结果，Chronos可以帮助消费者进行预约，但消费者还是需要亲自去进行这些附加的程序。 

Coutts表示，根据个人信息、申请保额、用户病史等情况，他们寿险核保的周期在48小时到几个礼拜之间波动。“消费者的期望一直在变化，保险公司也感受到了这份期望。整个行业都在寻找能够加快业务速度的技术，并希望以此提升客户体验和节约成本。”

Coutts相信Chronos能为保险公司提供一个寿险核保的新思路，但是该产品并不具备垄断性，无法成为市场上唯一的胜利者。毕竟，最后客户是否符合承保要求，还是由保险公司说了算的。 

Anderson也承认，Chronos在功能上还有缺陷，比如它目前无法识别出用户是否做过整容手术。如果Chronos发现用户上传的自拍照有问题，它也只能告诉保险公司知道“有问题”，至于是“什么问题”，则需要保险公司自己去询问客户。 

如果一家保险公司决定采用Chronos的服务，该保险公司必须获得政府的监管许可。当其申请流程中任何一步发生变化时，也都需要向监管机构进行备案。Anderson表示，已经有几家保险公司表达了合作意向并对Chronos进行了测试，但因为保密协议的规定，他无法透露具体是哪几家保险公司。