保险业拥抱科技的9种姿势

在近期的达沃斯世界经济论坛上，众多经济学家对金融科技的影响力给予了高度评价，他们认为“银行业将最先感受到金融科技所带来的变革，而保险业则会在未来感受到最深刻的变革。”

传统保险公司早已预见了这一趋势，他们加大了对行业创新的投入，也积极回应着保险科技活动的影响。之所以保险公司如此积极地拥抱保险科技，一方面是希望避免被潜在的创业公司所取代，一方面也是为了确保在未来能够获取更多的市场份额。

以下是英国保险咨询机构Oxbow Partners整理的海外大型传统保险公司们为了达成其创新目标而采取的9项措施，他们从自身的经营情况以及具体目标出发，有的放矢，从而紧追甚至引领保险科技的发展趋势。

1、组建内部创新团队

组建一支创新团队，是保险公司为了追求技术创新，在管理层面需要做的第一件事。这支团队需要负责的事情是很广泛的，其第一目标就是找到保险公司需要跟进的具体创新内容。

创新团队一般并没有执行权。这意味着他们只能对管理层提供建议和意见。权责分明对于企业来说不是坏事情，但是这一架构会注定企业的创新之路需要经历漫长的审批和讨论。

明确创新团队的权限是很重要的。创新团队的主要目标可以是构思想法，也可以是发展技术，抑或是进行实践应用。保险公司为创新团队设定了不同的目标后，也应该赋予其相应的权限，为其提供施展空间。毕竟，创新并非仅仅是一堆人在黑屋子里进行头脑风暴就可以完成的，一支优秀的创新团队，是需要以完善公司核心业务中的缺点为目标的。

2、搭建一个可扩展的技术框架

大多数传统保险公司的核心系统中都会不可避免地出现一些历史遗留问题。曾经，大部分保险公司都选择忽略和躲避这些问题，如今，越来越多的公司选择去直面解决这一问题了。比如，安联集团在2016年设立了一个新的职位——首席数字官（Chief Digital Officer, CDO），并计划在四年的时间内投入4亿美元将其在德国本土的业务完全数字化。用全新的数字化系统去取代原先的核心系统。他们已经意识到，传统的核心系统已经严重拖慢了他们产品更新换代的速度，并且带来了大量的运营和维护成本。

慕尼黑再保险于2016年设立了慕再数字合伙人项目（Munich Re Digital Partners），该项目旨在为保险公司提供一个数字化的分销渠道，提升客户体验。

3、开发自己的数字化解决方案

如果你有一个好的想法，为什么不自己去做呢？保险公司应该花更多时间去尝试，而不是仅仅停留在思考该做什么上。富通保险（Ageas）就是一个很好的例子，他们察觉到了千禧一代保险需求的爆发，开发了符合这一客户群体口味的产品Back me up。

即使一些大胆的想法最终没能成功，但初期的实践成本并不高，而保险公司却能从实践中收获大量宝贵的经验和客户的反馈。

4、建立“数字实验室”

有的保险公司将第2点和第3点相结合，建立了“实验室”来同时追求技术框架的建立和数字化解决方案的策划。这些“实验室”的成员包括技术人员和数字产品经理，他们无需参与到传统业务的流程和架构中去。

保险公司需要投入大量的资金去运营这类实验室，并且回报的速度和质量都充满了不确定性。安联旗下的贸易信用险子公司——裕利安宜（Euler Hermes）的数字实验室Digital Agency已经获得了一定的成绩。

5、整理“技术套餐”

当我们和保险公司交流时，我们经常会听到保险公司说：“我们知道公司在运营上有不少问题，这些问题是可以用技术去解决的，但我们就是不知道哪里去找这些技术。”

当我们和技术公司交流时，我们又会听他们说道：“我们有很好的解决方案，但我们找不到门路去给保险公司做路演。”

我们认为，为了润滑双方的沟通通道，保险公司可以整理一套“技术套餐”。所谓“技术套餐”，就是将拥有与保险行业相关解决方案的技术公司整理成册，这些技术或许并不是保险公司当下急需的，但只要相关都可以收录，以防不时之需。具体的技术包括数据收集和分析、AI驱动的会计解决方案、市场方案等。

至于“技术套餐”如何制定，应该由保险公司的规模所决定。像苏黎世保险这样的大型公司，他们的创新中心Tech Hub会为公司制定丰富的技术套餐。规模较小的保险公司则可以通过第三方咨询平台，获取科技公司的信息，制定适合自己的“套餐”。

6、组建自己的加速器/孵化器

加速器和孵化器是目前的潮流之一，一些保险公司已经开展了自己的孵化器训练营。加速器和孵化器给了传统保险公司近距离接触保险创业公司的机会，使他们能在第一时间了解到科技发展的趋势。

但这一方式的局限性也很明显——成本太高，只适合大型保险公司。此外，能否吸引到高质量的创业公司来参与孵化器项目，也是该项目能否成功的重要决定因素。

7、赞助第三方加速器/孵化器项目

相比第6项点，赞助加速器和孵化器项目的成本就低了很多。比如Ergo保险和Admiral保险就赞助了Startup Bootcamp，AIG赞助了Plug & Play。

8、直接投资创业公司

大量传统保险公司都成立了内部的企业风投基金（Corporate Venture Funds, CVFs），从慕尼黑再保险，到安盛保险，到荷兰全球人寿，各保险公司都开设了不同规模的基金。

但是企业风投基金模式也是充满挑战的。第一，CVFs和传统VC的着眼点和目的都不一样，CVFs一般都只关注一个领域的创业公司，在保险公司的CVFs一般只看保险创业公司，因此CVFs的选项会比较局限。第二，CVFs更关注技术上的收获，而非财务上的回报。第三，创业项目成功运用到传统保险公司核心业务的案例实际上很少，大部分项目都没能达到预期。

9、间接投资创业公司

有些保险公司会选择通过第三方基金对创业公司进行间接投资。这一方式可以避免直接投资过程中的部分风险和挑战。