数字保险移动平台PolicyPal:将监管与科技相结合

2017-10-26 14:17
作者:刘馨
来源:中保网

很多用户在过去的保险产品消费过程中,普遍存在如下情况:通过传统方式购买保险,有大量书面资料、审核流程,真正出险后得到的理赔结果却往往令人摸不着头脑。这种情况大量存在,也成为推动保险科技改革的重要动力。

PolicyPal 成立于2016年4月,是新加坡一家致力于服务消费者,将与保险需求有关的过程简易化、移动化的保险科技公司,其核心标语为:A New Way to Buy and Manage Your Insurance——All Your Insurance in Your Pocket。PolicyPal公司意在通过一台移动电话,运用大数据、人工智能等保险科技手段,帮助消费者解决可能碰到的所有关于保险的问题。

让消费者迅速享受金融服务和产品

2005年,新加坡对保险公司实施的风险基础资本监管框架(RBC)及2017年1月1日正式实施的新一代风险基础资本监管框架(RBC2)规定保险公司市场准入要求的最低实缴资本为1000万新币(约合4500万人民币);规定偿付能力监管目标为120%,即保险公司的实际资本大于等于最低资本要求的120%。按两个框架共同的要求,Policypal想要进入保险市场,实际资本至少1200万新元(约合5400万人民币)。而2016年3月policypal加入Startupbootcamp的新加坡金融科技加速器计划,获得的补助仅为2.5万美元,折合新加坡元3.4万。除非policypal创始团队拥有强大的资本后盾,否则在现行的法规体制下成立保险公司毫无可能。

除最低资本的硬性要求难以满足外,PolicyPal作为保险科技领域的新兴公司,试图简化保险的复杂度,未来想要抗衡甚至取代保险公司的纸质化保单服务。种种进步的设想能否顺利推行、市场会不会认可其做法,这些问题都难以立刻得到准确答案。可见即使是在金融业发达和金融文化积淀较深的新加坡,policypal作为一家初创保险企业仍是困难重重。

为解决市场准入难和运营风险高的问题,也为了避免错失可能有价值的保险创新,2016年6月,PolicyPal创业团队向新加坡金融管理局(Monetary Authority of Singapore,MAS)提议启用监管沙盒制度,并积极与主管中小企业的政府单位沟通,希望能获得政策上的支持。同月,新加坡金融管理局公布了监管沙盒的指引,确定相关做法属于创新行为,在申请公司完成详细市场调研的前提下,鼓励金融机构申请沙盒实验。新加坡金融管理局首席技术官Sopnendu Mohanty在演讲中说道:“当前Fintech领域发展迅速,与沙盒申请人密切合作,能够促成有意义的Fintech实验,并让消费者能够更迅速地享受金融服务和产品。”

监管沙盒的特点及价值

事实上,早在2015年11月,英国在金融科技领域已经率先尝试过监管沙盒的做法。根据英国金融行为管理局 (Financial Conduct Authority,FCA)的定义,监管沙盒是一个安全的空间,企业可以在其中测试其创新产品、服务、商业模式和支付机制,而不会导致其立即遭受违反现有法规的监管后果。在监管沙盒机制下,通过监管机构、金融机构、金融创新企业与学界广泛的合作,产生高度自动化和有效的“数据驱动”型(Data-Driven)监管体系,以此在实行金融创新的同时了解和把控相应项目的风险。

监管沙盒的特点及价值主要体现在两个方面:

1. 监管沙盒强调弹性监管。当金融企业的创新做法触碰到现行法规边界时,为避免束缚创新思想、鼓励有价值的尝试,沙盒为这类型企业提供了一个安全空间,豁免有意义的创新行为。监管沙盒一方面有助于监管者创新监管思维、为积极应对金融科技发展积累经验,并且及时检视现行法规的完善性与合理性;另一方面降低创新计划推向市场的认知成本和潜在成本。成功的反馈还能为金融企业提供更多的融资路径。

2. 进入监管沙盒的前提是符合金融创新的标准,且充分体现保护消费者的理念。企业进行的创新实验既要有助于服务金融市场,还要真正有益于消费者。进入沙盒测试的企业必须对可能发生的风险进行预测并配有防范措施;必须制定退出和退出后的过渡措施。

正因为采用了监管沙盒的实验空间做法,policypal才能够得到新加坡金融管理局批复,于2017年3月2日至8月31日可以无牌照在沙盒中开展公司想要发展的各项创新业务,而不受现行RBC2和其他涉及保险行业的法规制约。通过与保险供应商NTUC Income和Etiqa保险合作,客户可在PolicyPal公司平台直接购买保险。但当该期间期满后,PolicyPal仍需要申请相关牌照。取得执照后,9月1日起可提供网上销售保险的服务。

PolicyPal数字保险移动应用亮点

Policypal在监管沙盒中运营的应用具有以下三个亮点。

1.PolicyPal保险移动应用平台APP可以在一个单独的屏幕上显示用户所有现有的保险计划,包括保单更新日期、未付保险金额、已付款情况、支付日期、保单到期日或直接购买人寿或财产保险产品。有了这些信息的汇总和集中显示,消费者就可以通过平台随时查看、检查现有保险计划的即时情况,并为后续保险产品补充购买和更改调整提供参考依据。未来PolicyPal还将进一步为消费者提供索赔服务。

2.PolicyPal将脸部辨识核心技术综合在手机APP中,加速确认投保人的身份认定,并能自动搜集被保险人的各项活动资料,作为人工智能计算合理保费的数据基础。

3.PolicyPal保险科技应用与保险公司合作,为消费者提供一个替代平台,使其部分保险过程实现自动化和自主化,除基础的介绍、查看、计算、比较外,还提供合并保险单和回答消费者提出的基本问题等服务。

据公司负责人公布,自2017年3月policypal在沙盒中上线销售产品以来,上传至平台的保单金额已超过600万新加坡元(约合425万美元)。其创始人Val Jihsuan Yap在《联合早报》的访问中表明,这项试验的结果显示通过policypal平台索取保单报价的人当中,有16%直接在平台上支付购买产品。Policypal的产品获得消费者良好反馈,创始人对实验结果表示满意。

继2016年3月,PolicyPal团队加入Startupbootcamp的新加坡金融科技加速器计划并获得2万5千美金补助后,直至2016年底公司共获得种子资金32万美元种子资金。公司2017年3月2日进入监理沙盒时,再度获得硅谷种子基金暨创业加速器500 Startups及天使投资人的资金,但有关交易细节和具体融资金额未公布。

从保险创新实验获得的消费者反馈良好及公司融资渠道增加来看,监管沙盒对policypal这家保险科技新创企业的起步与成长功不可没。无论policypal未来的发展如何,其在新加坡展业所积累的相关保险科技经验,将使监管方、企业、消费者等多方均能有所收获。


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