互联网促推车险行业奔“四化”

　 自《国务院关于积极推进“互联网+”行动指导意见》发布以来，各方都在积极的响应，产生了许多新的业态，同时对传统产业的改造也进一步升级。互联网金融就是其中之一，但互联网对金融三大细分领域——证券、银行和保险的改造程度和进度却不尽相同，其中对保险行业中的车险影响颇深。随着互联网思维的进一步深入人心，未来整个车险行业将会朝着成本最低化、效率最大化、市场扩大化以及服务最优化的方向发展。

　　成本最低化

　　互联网对金融行业最大的影响就是金融脱媒，所谓的金融脱媒即是在金融领域的交易双方跳过所有的中间人，即贸易过程中的媒介，而直接在供需双方间进行交易活动。具体对于车险行业而言，依托于互联网工具，车险的投保双方可以通过相关的网络平台，或在保险公司网站、或在第三方保险超市网站、或在互联网金融超市，自助完成车险产品信息的搜索和交易，在这个过程中不需要经过传统的保险代理人或者汽车4S店等中介机构，从而大大降低了其中相关的交易成本，以及避免由于信息不对称而造成的代理成本。

　　保费计算公式主要包含三个基本变量：基准纯风险保费，附加费用率，费率调整系数。第一部分是基准纯风险保费也就是损失发生的概率的大小，业内也叫它纯保费，也就是车险公司最基本的成本，是发生业务所不可避免的成本。第二部分是附加费用率和费率调整系数，这个部分确定的是车险中的附加保费，也就是其中相关的管理成本，如保险代理人的中介费用、4S店的代理费用、纸张成本以及人员书写相关保单的费用等。通过互联网的运用，投保双方直接交易，可以有效减少车险行业相关的中介费用。据欧美国家的经验表明，车险行业的网上推销方式能比传统的代理人方式节约58%~71%的费用。同时，通过计算机无纸化的交易过程，也可以有效降低纸张以及人员书写的成本。

　　此外，通过互联网交易，可以最大限度地减少信息不对称问题，最终消除委托代理人问题，有效解决由于委托代理而产生的代理成本。进而实现车险成本的最低化。

　　效率最大化

　　在互联网保险中，车险业务展开的主要途径依赖于互联网，是投保双方直接的交易，因而，大大减少了交易过程中的许多中间环节，节省了客户在中间环节的浪费，如业务沟通介绍、排队等待、保单签字等环节。并且，互联网操作具有一定的共性且方便快捷，这让用户可以拥有更好的使用体验。

　　中国互联网产业近几年发展迅速，2005年9月摩根士丹利公司曾在《在数字化中国创造客户价值》的报告中指出：与世界其他地方不同，中国的互联网是以移动电话为中心而不是PC。手机的便捷性和移动性可以使保险公司更加快速精准地对需求做出反应。依托APP手机软件，公司可以更好地管理客户，随时随地地满足客户线上投保、咨询等服务，以及线下报案、理赔等活动。近期，部分车险公司开始尝试移动理赔业务。所谓的移动理赔就是利用智能手机的网络作为传统理赔文件传输的替代手段，在理赔过程中可以节省118%以上的时间。

　　此外，随着计算机应用的扩大化，传统的保单收据等文字存储全部转变成了电子化的文档，这不但节省生了不必要的空间，更节省了大量的时间。传统的数据存储每次调用都需要大量时间去搜寻，而当数据以电子文档的格式存储时，调用仅仅需要几秒钟，极大地提高了办事效率。

　　市场扩大化

　　2015年上半年，中国私家车的数量已经超过了1.3亿辆，同年，中国互联网用户达到8.5亿人，该数字超过了除中国和印度以外的任何一个国家的总人口。可见，未来中国互联网车险将会有非常庞大的市场空间。由埃森哲在2014年对全球保险用户进行的调查显示，全世界互联网用户中平均有60%用户愿意使用互联网购买保险，而中国有90%以上网络用户愿意使用互联网购买保险。中国保险用户对于互联网保险的接受程度远高于全球范围内用户的平均水平，可以遇见，未来车险公司在开展互联网车险业务方面还有很大的空间。

　　在互联网时代，用户使用网络将会产生大量的数据，这些数据的分析可以帮助车险公司更好地发现利基市场，精确满足小众需求。随着Hadoop技术、数据仓库、数据集市等技术的成熟，大数据时代已然来临，挖掘网络中有价值的信息成为可能。通过大数据分析的运用，车险企业在满足市场需求方面将会突破时间限制、地理限制以及规模限制。互联网下不再有时间限制，客户随时都可以完成自己的投保需求。互联网下不再有地理限制，在世界任何地方的人都可以登录相关网站进行车险咨询、投保服务。在互联网下不再有规模限制，以往车险的展业会受到相关中介的限制，代理人无法接触到的特定人群，车险公司也将无法满足该人群的市场需求，而在互联网下将不再是问题，任何客户都可以登录车险的相关网站进行投保活动。

　　服务最优化

　　借助于互联网技术之后，投保双方将会大大减少信息不对称的情况，使得保险公司可以和投保客户直接对话，获得大量详细真实的客户信息，更好地了解用户的真实需求，以便更好地服务于客户，满足客户的需求。

　　此外，由于互联网技术的运用，大量劳动力从车险繁琐的重复性工作中解放出来，同时，大量的财务资源也从传统的流程化运营中解放出来，这些人力物力可以更好地投入到优化服务方面。提供更加优质的客服服务，更加精准的报警服务，更加便捷的理赔服务……并且，通过将更多的金钱投入相关渠道建设方面，更加便于提供优质的服务。

　　在未来十几年，互联网将对车险行业产生深刻的影响，使得整个行业进一步向成本最低化、效率最大化、市场扩大化和服务最优化的方向发展。随着互联网与大数据在不同领域的运用，未来几十年以后，汽车损耗、公路交通将被完美地监控，公路智能等技术也将变得成熟，使得目前以财产险和责任险为主的车险险种发生巨大的变化，最终车险会转型成为一种以信用和责任为主的新型保险。