魏迎宁：互联网保险创新刚开始 区块链或颠覆传统保险模式
近日，清华五道口金融家大讲堂保险专场上，原保监会副主席魏迎宁发表了《互联网保险创新与规范》的主旨演讲，他表示，互联网保险的创新其实并没有颠覆现有的保险经营模式，对于将来有可能颠覆现有模式的技术，区块链的应用有可能会颠覆现存的保险经营模式。
近十年来，我国保险市场的保费收入，2005年从0.49万亿增长到2015年的2.43万亿，从十年来看，平均每年增长速度大概在17%以上。保险业总资产2015年达到了12.36万亿，最近十年平均每年递增超过20%。保险资金运用收益率，从2008年创新低后稳步提升，去年达到了7.56%。中国已经是保险大国了，保费规模在世界上排位不断往前提，超过了德国、法国、英国，2015年已经是世界第三位，预期可以超过日本。
从另一方面讲，衡量一个国家保险业发达程度的指标是保险深度和保险密度。尽管中国和世界平均水平的差距不断缩小，位次不断提前，但到2015年，中国的保险深度以及保费收入占GDP的比例还没有达到世界平均水平，更不敢说是强国了。保险密度，就是国民人均缴纳保费，中国也没有达到世界平均水平，甚至不到世界平均水平的一半，所以我们离保险强国的差距还是比较大的。
保监会今年8月发布了《中国保险业发展的“十三五”规划纲要》，在《纲要》中提出一个要求，这其实也是“新国十条”提过的，我国要努力由保险大国向保险强国转变，到2020年全国保费收入争取达到4.5万亿，比2015年将近增加一倍，保险深度要达到5%，保险密度要达到3500元人民币，保险业总资产争取达到25万亿左右，也是要翻一番。这个目标经过努力应该是可以实现的，我想现在中国保险业面临很大的发展机遇，主要有四个原因：
第一是我们正处于快速增长时期。国际经验表明，人均GDP在五千到1万美元这个区间，是保险业快速增长的时期。如果比这个标准低，那就是居民的钱比较少、收入比较低，能够用于保险的还不够多。如果人均GDP超过1万美元了，那就进入比较成熟的时期了，增长速度也会放慢。中国2015年人均GDP是8016美元，正好处于5000到1万之间，我们现在处于快速增长期。
第二是市场需求旺盛。居民收入增多、财富增加，可保标的数量增加、风险集中，人们对健康、生活质量、安全的要求更高了，另外城市化、人口老龄化加速。60岁以上的人在总人口中的比例达到10%或者65岁以上的老人达到7%，这个社会就进入老龄化了。中国60岁以上的人超过15%，65岁以上的人超过10%，已经远远超过老龄化的标准。而且中国是老龄人口最多的国家，也是老龄化速度最快的国家，这是需要我们应对的问题。我们成立的保险与养老金研究中心，为什么加上养老金，因为养老是重要的社会问题，在中国已经是非常迫切的问题了。
第三是政策支持。国家有多项财政税收优惠政策，包括商业健康险税前抵扣，将来个人商业养老险可以递延缴纳个人所得税，还有很多这类的优惠政策。资金运用渠道不断放宽，保险公司可以投资于健康服务业、养老设施、养老社区等等，都为保险业发展创造了更大的空间。
第四是科技创新。互联网保险在营销渠道、产品、商业模式、服务等方面都进行了创新，下一步大数据、云计算、物联网、区块链等等都会引起新一轮的创新。
《中国保险业发展的“十三五”规划纲要》中也提出来积极落实“互联网+”行动，鼓励围绕互联网开展商业模式、销售渠道、产品服务等领域的创新，促进互联网保险健康发展。“十三五”规划提出还要促进互联网保险的健康发展。什么是互联网保险？其实就是互联网技术（包括移动通讯）用于保险业务活动所形成的创新。参与互联网保险创新的主体包括传统保险公司、互联网保险公司、专业保险中介机构、兼业保险中介机构、电子商务平台和网络技术公司。创新内容可以归纳为四个方面，营销渠道、产品、商业模式和服务，所有的创新都可以归纳为这四个方面：
从营销渠道来看，保险公司的官网、手机APP、微信公众号等等相当于一个网上的营业厅，不受时间、空间的限制，随时可以办理业务，可以推荐产品、报价、投保、保单查询等等。保险代理机构的网络平台相当于保险超市，因为它可以卖多家公司的产品。第三方电子商务平台实际是保险交易市场，保险公司在这里卖产品，投保人到这里买产品。
互联网销售保险产品，首先是销售传统产品，比如汽车保险这种传统产品。其次，创新的产品有什么？包括专门为网络销售开发的产品，如航班延误险、加班险、旅游天气险等等，每单保险几块钱，在线下推销，其实是很难维持成本的。另外是为互联网业态服务的保险，比如说网络购物的退货运费险等等。再一个就是嵌入互联网技术的保险，这是技术含量比较高的产品，离开了互联网就无法经营，比如说UBI汽车保险、移动健康保险，它在经营过程中就需要互联网才能运营。
关于商业模式的创新，首先是传统公司实现了业务的集中统一，原来是分散运营，现在是信息、保单、业务数据集中统一管理，这是一种模式。互联网保险公司不设分支机构，所有业务流程在网上完成。再一个创新是营销员实现了O2O模式，从线下到线上，营销员在保险中介的网站上注册，然后推销产品，推销成功以后输入信息系统就可以即刻结算佣金，变成独立营销员。保险经纪公司可以帮助投保人定制保险，网络技术公司可以收集投保人的数据进行分析，然后向投保人反馈，同时把数据传送到保险公司，保险公司根据投保人的数据给予保费折扣奖励，这种模式叫做B2B2C，公司对公司再对客户业务，一种新的商业模式。
服务创新包括三种：
第一，专业化服务。仅就保险业务本身进行服务。
第二，垂直化服务。就是延伸服务，比如说汽车保险，同时提供道路救援、代驾等等服务，健康保险提供网上问诊、安排就诊通道等服务，根据投保人的情况跟购买的产品延伸进行服务，但是这个服务超出了保险业务的范围了。
第三，综合化服务。它所提供的服务和保险业务可能没有直接关系，比如说太平洋保险(601601,股吧)可以提供迪士尼乐园的门票，他们二者之间是没有直接关系的。满足客户多方面的需求，接着这个平台增加客户流量，作为一个平台化管理，发展潜力就更大了，但是成本也大、风险也大，需要的资源也更多。
互联网保险有很多的创新，这些创新是需要规范发展的。近几年，开展互联网业务的保险公司不断增多，在2015年达到了110家。互联网保费收入增长速度也比较快，但它是从比较低的基础开始的。互联网保费在总保证费中占的比重也是不断的增加。比如说财产保险，到2015年占到9% 多，这个比例已经不低了，所以互联网保险的保费增长速度已经很快了。
保监会一直很重视互联网保险的监管，互联网保险本质上还是属于保险的，既然属于保险，就理应纳入监管。对此保监会发布了一系列的规范文件。大家公认互联网金融的元年是2013年，爆发式增长，互联网保险比互联网金融还略微滞后一点，有的说是2013年、有的说是2014年，但是保监会在2011年就发布了有关互联网保险业务监管的文件了，表明互联网保险是很早就引起了保监会的重视。在2015年，保监会发布了互联网保险业务监管暂行办法，这是一个比较全面的对互联网保险业务监管做出规定的规范性文件。今年年初关于互联网平台的保证保险业务发了一个通知。今年4月，15个部门联合发了互联网保险风险项整治工作实施方案，10月份才对外公布，时间不长。
上述办法，最管用的就是2015年7月份发布的《互联网保险业务监管暂行办法》，其中有三条我觉得抓到了要害和根本。
第一，在保险公司，互联网保险业务由总公司集中运营、统一管理，避免各分支机构各行其事搞互联网保险，造成运营混乱，总公司统一管理解决了这个问题。
第二，第三方网络平台开展互联网保险，应当取得资格，将其纳入保险监管。第三方网站不是保险机构，必须得取得资格，要把中介市场的混乱止住。
第三，确保资金安全。保费直接转入保险公司的帐户，不得由第三方平台代收。一旦代收就可能转移挪用，资金可能不安全。要把这个风险堵了，确保资金安全。
总体上看保监会对保险机构互联网保险业务进行了严格的监管，保险机构的行为总体来看比较规范，没有发生群体性事件和较大风险事故。消费者对互联网保险总体上还是有信心的，互联网保险行业总体上保持了健康发展的势头。
我想互联网保险的创新仅仅是个开始，因为创新是没有止境的，我们现在正处于信息革命历程之中。我们人类经历了农业革命、工业革命，现在是信息革命，信息革命过程远远没有完结。现在互联网技术、移动通讯技术比较普及了，很多人都有手机，很多人都会上网，最新的大数据、云计算、物流网还没有普及，没有真正深入到企业的经营活动和居民的生活之中。互联网移动通讯是进入我们的生活了，每天都要用，但是大数据、云计算这些东西还没有进入我们的生活，下一步也将进入我们的生活、进入保险。我想，想要在未来保险业市场竞争当中占有优势的话，应该是在大数据上占有优势，谁做大数据分析，谁在市场就有竞争力。
到目前为止，互联网保险的创新其实并没有颠覆现有的保险经营模式。互联网金融是颠覆了，P2P资金借贷不通过银行了，借贷双方网上借贷，不通过金融机构、不受监管了，它是一种颠覆模式。互联网保险模式到现在还没有颠覆，对于将来有可能颠覆现有模式的技术，我认为其中一个应该是区块链的应用，这有可能会颠覆现存的保险经营模式。
创新没有止境，新一轮创新在下一步肯定是要有的，但这种创新还是需要规范、需要监管！
