智能合约如何提升保险业效率|区块链专题系列二

注：本文是美国世强律师事务所（Steptoe & Johnson LLP）关于区块链技术的系列文章的第二篇。

尽管基本的保险合同都可以归结为“合同双方同意，在某一独立事件发生后，保险公司支付一笔费用”，但在实际操作过程中，经常会出现复杂的情况。理赔调查员需要对理赔案件的真实性和赔偿金额做出评估，而当投保人和调查员之间就某些条款的理解出现分歧时，双方就会产生难以调和的矛盾。此外，投保人和保险公司之间往往都因潜在的骗保、拒赔等问题而彼此不信任。只要发生了上述事件，保险公司将不得不承担额外的运营费用，而这些费用经常会以保费上升的形式转移到消费者身上。

将基本的保险合同用“if-then”的语句进行数字化改造，可以帮助保险公司减少大笔的运营费用，同时也会解决盘桓在消费者和保险公司之间已久的信任和透明度的问题。

典型的“if-then”类型的保险产品包括个人寿险和善终费用险（Final Expense Insurances）。寿险合同的偿付是以受保人的死亡为触发条件的，尽管该类保险的理赔处理起来比较简单，但是也会出现各式各样的问题。比如，受保人可能拥有多份寿险保单，而受益人却不知道；或者是受益人丢失了保单的文件。在这些情况下，尽管投保方没有恶意，保险公司也没有懈怠工作，但是理赔流程的效率还是降低了，额外费用也增加了。

基于区块链技术的智能合约可以解决上述的大部分问题。比如，相比于纸质的保险合同，智能合约体系下的保险合同都是电子化的，并被保存在区块链账本之中，无法被人篡改。相比于让投保人自己管理纸质保单（纸质保单可能会丢失，或者因火灾等事故被销毁），在智能合约体系下，投保人无需为如何保存保单操心，而且不论是保险公司，还是投保人或受益人，他们随时都可以通过区块链来了解保单中的详细内容。相比于让受益人通知保险公司，智能合约可以通过预言机（oracle）对特定信息源进行监控，在自动获得受保人死亡的信息后，及时通知保险公司。区块链的高度透明化和自动化的运作模式，让投保方可以更加省心，而保险公司的运营费用也将得到有效控制。

译者注：预言机（oracle），一些智能合约系统，包括建立在比特币上的，都是严格确定的。为了与真实世界交互，这些系统依靠被称为“预言机”的外部系统提交的加密签名信息。预言机是可信任的实体，它签署关于外部世界状态的信息。因为签名确认可以很明确地实现，预言机允许确定的智能合约对不确定的外部世界做出反应。

数字化在部分保险环节上得到了应用。美国政府有一份名为“社保死亡主档案”（Social Security Death Master File）的文件，该档案会更新每一个拥有美国社保的人的死亡记录。保险公司可利用预言机对其进行监控，当有受保人出现在这份档案上时，保险公司可以直接启动理赔程序。目前，该档案的更新频率为一周一次，而且死者家属必须将死亡信息上报给美国社保总署，其死亡信息才会被更新上去。因此，保险公司可以让预言机同时监控社交媒体等其他网络信息源，从而在执行理赔程序前，可以更快速地获得更准确的信息。事实上，已经有保险公司通过预言机监控Linkedin上的就业状态信息，对客户进行失业险的理赔。

另一个智能合约在保险领域的应用是善终费用险。善终费用险是指当受保人死亡后，保险公司将会支付一笔用于操办葬礼的费用。在某些文化中，人死后进行一个体面的葬礼是非常重要的。然而，有些经济困难的家庭并不能承担起突如其来的葬礼支出。跟个人寿险一样，针对善终费用险的智能合约可以让预言机监控“社保死亡主档案”和其他渠道的信息。投保人在购买保险时，可以自行选择预言机的监控目标，甚至可以选择在理赔发生时，直接将赔偿费用打给葬礼服务提供方。

在上一篇文章中，我们讨论了智能合约在UETA和ESIGN框架下的执行力，并提到了一些保险合同的案例。电子化的保险合同其实正是国会希望通过ESIGN来规范和保护的数字化合同。ESIGN中的消费者保护条款规定，保险公司不得通过电子方式取消客户的寿险保单。这一条款反映了寿险作为给死者家属提供保障的特殊作用和地位。

因此在智能合约体系下，保险公司不能因为投保人欠缴保费而通过线上方式宣布投保人保单失效，他们必须要通过纸质文件对投保人保单的失效进行正式通知。如何更有效地应对保费欠缴导致的保费失效问题是UETA和ESIGN未来要完善和解决的一个问题。