中美车险效率差8倍，短板就在保险科技

据业内人士透露，国内大型财险公司车险理赔人员动辄上万，而且每年员工流失率高达20%-30%，庞大的人工成本加上批次频繁的培训和管理，给财险公司增加了沉重的财政成本和管理难度。在这种行业背景下，许多保险公司生存艰难。

与之形成鲜明对照的是美国保险行业。根据美国保险行业协会提供的数据显示，得到大数据系统支持的美国保险公司的员工数量与同等业务量的中国公司相比，只有后者的1/8，这说明中美保险公司员工的效率相差8倍之多。美国保险公司之所以能够如此高效运转，原因是他们采用了许多先进的大数据应用。

比如美国第三大从事个人险种业务的财险和意外险保险公司——好事达保险公司（Allstate Insurance Co.）,通过车载智能硬件和手机APP实时采集驾驶数据，进行驾驶行为和风险分析，进行精准定价和营销，以提升理赔效率，控制骗保骗赔等欺诈风险。

再比如计算机视觉公司Linkface联合多家保险公司，推出了鹰眼验车系统和鹰眼辅助核损系统，主要针对核保验车（决定是否承保）和核损理赔（勘验损伤情况、是否存在欺诈），核保环节主要涉及到车身划痕识别和自然场景下的OCR识别。通过图像识别技术，将后台照片以部位维度进行智能分类，利用图像识别技术进行损伤程度自动评估，并输出核损报告，这将大力提升工作效率减少人力成本，并有效降低骗保概率。

从全球保险业发展态势来看，一个新的保险科技生态系统正在形成中（见下图），传统保险公司、初创保险企业、非保险机构以及监管机构可结合自身优势，捕捉保险科技发展机遇，共推行业发展。

近年来，为了提高行业效率，扩大市场规模，中国的保险公司和科技公司同时加大了对保险科技(比如核心系统改造、大数据、车联网、区块链、人工智能等方面)的投入，并取得了阶段性成果：

其一、保险新一代核心系统建设进入实施阶段。2016年很多行业公司计划构建或已经开始构建以客户为中心的新一代核心系统。

其二、国内区块链应用开始起步,初步支持共享经济。阳光保险作为国内区块链的先行者率先采用区块链技术推出了“阳光贝”积分和航空意外保险产品，实现了去中心化和资源共享。

其三、精准定价和定损数据服务。随着车险费率改革的进一步深化和评驾科技等保险大数据公司的介入，精准定损服务、驾驶数据分析服务将迎来大的市场机会。

同时，中国保险科技的发展也面临相当挑战，主要表现在数据收集、整合及应用路径规划三方面。

首先，中国保险公司数据收集能力较薄弱，普遍缺乏全面的数据收集系统，导致相当一部分用户接触点的信息流失，如电话咨询、订单修改的信息未能及时记录，线下纸质信息未被录入系统等。

其次，保险公司用户数据有待整合。从产品营销、日常用户信息维护到理赔，产业链的不同环节均有用户接触点。这些环节往往由不同团队负责，相应获得的数据也掌握在不同人员手中。然而国内保险公司普遍缺乏专门的数据整合团队，也没有统一的系统来整合同一客户在不同环节中产生的数据，数据分散，不利于后续客户洞见的识别与分析应用。

再次，保险公司数据分析应用路径尚未清晰。通过传统保险业务、互联网合作伙伴以及移动穿戴设备等增值服务，国内保险公司收集了一定数量的用户数据。但在数据应用、数字化战略规划上，许多公司尚未有成熟的思考，应进一步明确产品设计、精准定价及市场营销的数字路径。例如，调研结果显示，尽管车险可利用车联网等多种渠道收集客户行为信息，但尚鲜有产险公司具备了基于汽车行驶数据和客户驾驶行为进行定价并提供服务的能力。

随着移动互联网的普及，保险产品的服务范围和形式进一步拓展，越来越场景化和生活化，广泛渗入到衣、食、住、行、娱等生活场景普通居民对于保险的消费频次和金额也在不断提升。因此，保险科技的应用也会继续高歌猛进，促进保险行业与各相关行业加速跨界融合，为保险客户提供“一站式”保险产品创新、服务和营销的解决方案，带来保险业态以及市场竞争格局的变化。

推进保险行业创新发展的有八大核心科技：大数据、人工智能、区块链、云计算、物联网、互联网与移动技术、虚拟现实(VR)以及基因技术（见下图）。

有业内专家预估，保险科技将是下一个千亿级的市场。要把握这一机遇，传统、新兴保险公司以及监管机构等参与者应明确自身定位与优势、识别发展机遇、制定发展战略并持续推进以实现长足发展。

评驾科技CEO徐骏表示，保险科技行业如果要加快发展，还需做到以下三点：

第一，加快跨行业数据标准的制度建设，完成保险和汽车标准制定的基础性工作；

第二，加快行业内部及跨行业数据平台的建设，加强加深数据的资源共享，打通上下游产业数据链。

第三，联合汽车厂商共同突破关键技术瓶颈，研究符合用户需求的产品模式。