海外 | 五问保险科技，变革之钥何在？

Dave：要回答这个问题，我们首先要明确这些技术的概念，以及圈定具体的领域。比如人工智能这一概念，目前就有被滥用的情况存在。不是说光一台训练有素的电脑就是AI了，AI还包括了深度预测模型以及认知学习等领域。现在已经有大量资本进入了这两个领域，未来AI系统的认知学习能力会持续增长。

再说大数据，我们的观点一直以来没有变——变革的钥匙就躺在保险公司的大后方，这把钥匙就是保险公司积累的数据。保险公司拥有的海量数据，能将AI预测模型打造得无比强大。懂得如何运用现存数据的保险公司，将在转型之路上占得先机。

此外，我认为大数据和AI在人身险领域和财产险领域将发挥不同的作用。人身险领域，产品条款可以很简单，定价模型也较为成熟，数据积累的增长速度快；而财险领域，风险和产品较为复杂，定价模型不够成熟，数据也较少。

Alice：我同意Dave的观点，我们应该好好思考一下这些科技名词背后的含义。自动化技术是指让计算机系统运行一套既定流程的任务，而人工智能则可以在大量互动学习后，完成几乎所有任务。两者的存在和运用并不互斥：自动化和人工智能可以搭配运用，比如自动化系统在处理复杂条件判断时，可以调用AI来获取下一步指示，该指示既可以是继续自动化操作，也可以是要求人工介入。

Dave：已经有保险公司借助人工智能技术来进行智能营销，比如通过分析潜在用户的需求，将产品的保额、除外责任、免赔额等条款直接搭配好，再推送到客户眼前，从而确保转化率最大化。

现在人工智能预测模型的运用范围，已不仅仅局限于定价和承保阶段，还包括了销售和运营等阶段。

我觉得，当中介渠道也开始借助技术的力量来选择和判断产品好坏时，中介渠道和保险公司的关系或许会发生一些有趣的改变。

不远的将来，我们可以看到，保险公司利用人工智能来进行精细化、个性化的产品定价，而中介渠道则会制定自动决策规则，并利用人工智能来优化保险产品的选择过程。

Alice：保险公司的业绩增长和利润有时会很矛盾。你可以实现业绩快速增长，前提是你愿意烧钱……而在控制规模的情况下，大部分公司也能实现盈利，但这是以牺牲快速增长为代价的。

科技可以帮保险公司平衡增长和盈利，让保险公司处于风险收益曲线的正确坐标上。同样的，科技也能扩展保险公司的产品线和用户圈。

Dave：科技从业者必须对监管保持高度敏感。全球不同保险市场的监管力度差别很大，有的监管者完全把控着费率变动，有的监管者要求保险公司报备条款和价格，也有的监管者较为开放，刻意降低自己的存在感。比如英国，就属于最后一类，保险公司的主观能动性较强，条条框框较少。

就科技从业者来说，你必须要适应不同监管力度的市场。

在监管环境宽松的市场，科技能让你更深刻地认识业务。还是以英国为例，在英国，车联网设备较发达，当地的年轻司机，在真正开车上路前，就已经用上了车联网设备，为保险公司提供数据。保险公司的数据库得以扩充。

Alice：在不同的监管环境下，保险公司可以采取不同的策略。若在费率较为灵活的监管环境下，保险公司可以将技术应用的重点放在定价上；若在费率较为严格的监管环境下，保险公司可以考虑以承保和理赔为技术应用重点。

Dave：分险种来看，在人身险领域，产品定价的透明度已经很高了，消费者的投保体验较以前大幅上升。在财险领域，特别是企业财险，保障的范围越来越全面，中小企业是最大的受益者。整体来看，未来保险科技将会带来越来越多个性化、定制化的保险产品。

Alice：个险和企业险产品的定制化程度越来越高，大家的选择范围也变大了。但这样一来，也会造成另一个烦恼——我到底该买哪个保险？这正是自动化的智能保险顾问的价值所在。

Dave：我认为非结构化数据的处理技术，将是未来十年值得关注的技术之一。有大量数据是以纸质化保单和纸质文档形式存在的，如果能够将这些数据进行处理和分析，保险业人工智能系统的能力将大增。

非结构化数据处理技术，会在接下来几年发展到能吸收处理各类报告（理赔报告、医疗报告、工程报告）中的数据，并结合人工智能，为保险公司提供可立即使用的指导意见。

Alice：我认为“连接”将是未来的关键词，以前的竞争对手将会在某些领域开展合作，公司的整合不仅将发生在纵向的供应商层面，横向的同类公司整合也将增多。