保险新趋势：这些商业保险是怎样创新的

创业固然令人兴奋，但风险也不小。对于尚处在创业阶段的公司来说，一旦公司出现比较大的波动，整个公司和资产将会受到很大的打击。在这个时候，如果有一份专门的保险来为企业保驾护航，往往就能起到定海神针的作用。

在国外就有一种这样的商业保险，专门用来保障企业。它的功能很像汽车保险、人寿保险或健康保险，旨在防止可能造成企业经济后果的意外事件发生，比如自然灾害、火灾、事故、诉讼、死亡等等。

就像车险或人寿保险一样，尽管我们购买了相应的保单，但都不希望这份保单出现理赔。一旦出现了突发事件，这份保单往往能够提供充足的保障。

根据美国劳工统计局(Bureau of Labor Statistics)的企业就业动态数据，约有20%的企业在第一年倒闭，还有10%将在第二年倒闭。也就是说，有30%的企业挺不到第三年，拥有商业保险并不能保护你的企业不受市场波动或管理失误的影响，但它可以帮助保护企业不受因失败而可能引起的财产和法律索赔。

商业保险中比较重要的一块是财产保险，包括对公司的房屋、汽车等财务进行保险，这一块也是我们相对熟悉的，而另外很重要的一块就是对商业责任的保障，通常被称为第三方保险。

因为它涵盖了被保险人以外的其他人提出的索赔，这种保险保护企业免受雇员、客户、和访客提出的诉讼或其他诉讼。这项保障对专业人员尤其重要，如医生、建筑师、律师、工程师和会计师。

鉴于商业保险在现代经济社会中越来越重要的角色，近期，money.com网站评选出了近期在不同领域表现出色的商业保险公司。相信这些国外同行的实践对中国保险行业的发展也会有新的启发。

公司简介：Hartford金融集团总部位于美国康涅狄格州哈特福德，全职雇员17,500人，是美国最大的保险和金融服务公司之一，主要提供寿险、车险、房屋险、商业保险，以及投资产品、年金、共同基金、大学储蓄计划等服务，在汽车和家庭保险、商家财产、伤亡保险、再保险及各种各样的人寿保险、投资产品、职工利益、养老退休计划和慈善机构的债务资金等业务领域处于领先地位。

业务特点：Hartford通过其企业所有者保险(BOP)将一般责任保险、企业财产保险和企业收入保险结合起来，从而在同类型产品中脱颖而出。值得一提的是，该保险产品还包含了其他保险公司额外收费的保障项目，例如对火灾、破坏性自然灾害或入室盗窃造成的收入损失、人身伤害或财产伤害的保障。除去上述保障外，企业所有者还可以购买附加服务，以覆盖数据泄露和有价值的书面记录丢失等风险。

优点：涵盖范围广，包括24个行业、51个职业的在线报价；索赔智能化程度高，可以在线提交理赔申请。

缺点：不支持在线聊天以协助申请保险；在阿拉斯加与夏威夷不提供保险。

公司介绍：Nationwide保险公司是总部设立于俄亥俄州的大型美国保险以及财务服务公司，成立于1925年。在1934年的时候公司开始销售火灾保险，并且得到广泛的用户支持。在接下来的几十年当中，公司不断扩张，并且将自己的业务范围拓展到了美国全境。

业务特点：像大多数大型商业保险公司一样，Nationwide公司可以提供广泛的保险产品，包括企业主保险、商业责任保险、商业财产保险和商业汽车保险。然而，这家保险公司的突出之处在于它可以在一般责任保险中灵活的嵌套其他保险产品。另外，Nationwide公司还提供商业犯罪、商业收入、内陆海运和建造商风险等附加保险。

优点：可以在线提交理赔；该公司在财务稳定性和支付索赔能力方面表现优越，评级为A+。

缺点：不支持在线聊天以协助申请保险。

公司介绍：美国Progressive Insurance ——正如其名字所表现的——自从它1937年由Jack Green和Joe Lewis共同创建以来就一直是美国汽车保险行业的一股创新力量。Progressive公司共分为三个业务单元：个人车辆保险、商业车辆保险和其他责任险。

业务特点：根据美国保险监督协会(National Association of Insurance commission)的数据，在直接承保保费方面，Progressive公司是美国排名第一的商业汽车保险公司，同时，该公司为各类商用汽车定制的保险是市场上最全面的，其中包括先进的商务车、运动型多用途车、房车、公共汽车和豪华轿车，以及汽车拖车、货运车、平板车和公共拖车保险。

该公司还向以下客户提供保费折扣:无不良驾驶记录、连续投保12个月的汽车保险、拥有有效的一般责任险或企业主保险、拥有商业驾照、有企业经营者经验并全额支付保单的客户。

优点：广泛的保费折扣选项；在财务稳定性和支付索赔能力方面评级为A+；支持在线申请理赔。

缺点：不支持在线聊天以协助申请投保；保单由第三方承保，可能影响客户服务质量。

公司简介：CyberPolicy成立于美国加州，拥有一支专业的团队，具有多元化的背景和广泛的人才，致力于推动保险业朝更好的方向发展。

业务特点：业务模式上，CyberPolicy是一个商业保险中介平台，用户可以根据自己的特定需求获得快速、准确和自身可负担的报价。它与业内最大的几家保险公司合作:Chubb、Hiscox、AmTrust、Liberty Mutual、Nationwide和BiBERK。如果你想快速购买保险，并比较各种选择，CyberPolic能为你提供方便的一站式购物。而且它提供的服务并不昂贵：一般责任险每月只需20美元起。

如果消费者不确定自己需要什么样的保险，对于他们而言，CyberPolicy也是一个有用的网站。他会通过让消费者填写调查问卷，帮助消费者确定最紧要的保险需求，直到做出选择。

优点：提供附加多种保险产品的保费折扣；可比较不同保险公司报价；可在线完成投保全过程。

缺点：提供适用于美国全国的保险，但不同州的政策不同；索赔必须通过出单的保险公司的索赔部门直接提交，而不能通过CyberPolicy完成。

公司简介：Thimble成立于2015年，是一个向小型企业和自由职业者提供灵活的短期保险的数字平台。该公司最初为无人机飞行员提供保险，包括一般责任险、专业责任险和航空责任险。后因客户的需求，该团队不断增加针对不同类型企业的保险，目前其产品已涉及100多个行业。

业务模式：Thimble提供一般责任保险和专业责任保险，以其效率和保障覆盖面的广度而独树一帜。具体来看，它可以提供即时在线服务，只要客户需要，不论在任何时间段，都有专业人士可以提供服务，并且Thimble所提供的服务范围涵盖了100多种小型商业险。

优点：客户可以按需延长或暂停“按月使用”的保险，或按小时、每日或每周购买“按需使用”保险；Thimble通过与大型保险公司Markel和Global Aerospace合作来承保保单。

缺点：在纽约州、华盛顿州不提供相关保险；不支持电话服务。

公司简介：Hiscox经营的保险业务类别繁多，涵盖劳合社起家所依托的水险、针对小微企业的商业险、艺术品保险、特殊的绑架和赎回险、恐怖主义险、航空险，再保险等。1996年，Hiscox Plc成立，除了在劳合社承保以外，还独立在劳合社以外开展保险业务。1997年，Hiscox Plc在伦敦证交所上市。2000年，Hiscox线上保险业务开卖，成为首家为中高收入家庭提供保险的线上保险机构。随后，Hiscox在美国、亚洲和欧洲等14个国家开展保险业务。

业务模式：对于那些自雇或经营一家员工不超过5人的公司的创业者来说，Hiscox是一个不错的选择。如果保单只覆盖企业主，或者为员工人数不超过5人的家庭企业提供一般责任险，这家保险公司可以提供最多5%的保险折扣。此外，还有另外5%的产品捆绑折扣。

优点：在线申请的保障内容大约涵盖9个行业中的180多个职业；支持在线提交索赔；财务实力与支付索赔能力的评级为A；提供保费折扣。

缺点：不支持在线客服；阿拉斯加地区不提供保险。

目前涉及企业的商业保险在国外的普及率相对较高，但国内在这方面的保障意识还相对薄弱。有趣的是，在瑞幸造假事件被曝出后，市场开始讨论这一类保险，并且有不少上市公司开始购买企业责任的相关保险。

最典型的就是董责险，董责险属于责任险业务的细分险种，全称为董监事及高级管理人员责任保险（Directors and Officers Liability Insurance，简称D&O保险），指的是公司董事及高级管理人员在行使职权时，因过错导致第三者遭受经济损失，依法应承担相应经济赔偿责任的风险，将它转嫁给保险公司，由保险公司按合同约定来承担经济赔偿责任。

不完全统计，2020年1-6月，有94家A股上市公司公告称要购买董责险。相比之下，2019年全年公告称要购买董责险的A股上市公司数量不足40家。其中在瑞幸造假曝出后的4月，就有60家A股上市公司公告要购买董责险。

在保额方面，大部分上市公司愿意支出的保费为每年10万元至30万元，所需求的赔偿限额为1000万元至数亿元不等。这就意味着上市公司更加注重董监事的风险管理，把保险真正的看为是一个风险转移的工具。

我们也相信随着国内公司的法律意识逐渐提高，今后类似于董责险一类的商业保险在实际应用中也会越来越多，在此类保险产品的探索中，保险公司还需要走的更远。