张科：捆绑保障和理财是寿险当前的大问题

　　和讯保险消息  2016年1月9日，由中国证券市场研究中心（SEEC）与和讯网联合主办的第十三届中国财经风云榜保险分论坛在北京隆重举行，本届峰会主题为“保险业冲浪互联网+”。峰会力邀保险界的各级主管官员、著名学者和行业领袖，品味互联网+保险的思想盛宴，和讯网保险频道全程播报。

弘康人寿总经理张科出席峰会

　　弘康人寿总经理张科出席峰会，并参加圆桌“互联网时代，险企生存之道”，他评论指出，寿险产品其实就两个功能：一个是保障，一个是理财。现在中国寿险产品的问题就是把这两个功能揉在了一起。因为需要保费，需要打着卖袜子的名义卖给客户鞋子。这是寿险行业到目前为止最严重的问题。

　　以下是张科发言实录：

　　从互联网概念来讲，从哪里突破与认识自身哪里有问题是一样的。前段时间我曾提出一个观点——颠覆来自内因而非外力。我认为颠覆这个概念在很大程度上误导了我们对事物或规律的认识。颠覆为什么来自内因？因为在一点上做的不够好才存在被他人颠覆的危机。以淘宝为例，15年前，如果没有2002年的SARS，淘宝不会发展到今天这个地位。当时，淘宝一位副总裁曾留言说“谁给我下单子，我就去上海外滩裸奔。”那么淘宝是如何成长起来的？是因为实体店太黑了，300元的西服加价至3000元，如果实体店把300元的西服卖500元可能就没有今天的淘宝了。

　　回到保险业，保险业有什么问题，哪里需要突破？是产品！我是精算出身，10年前，我在开发保险产品时对客户极不负责，甚至现在整个中国寿险产品仍然存在很大问题。到目前为止，保险业根本没有做到以产品为中心，而是以销售为中心，所以，我们在开发保险产品时根本不考虑客户，销售观念太强了。具体而言，保险产品有什么问题？引用我曾听到的一个观点——寿险产品只有两个基本功能：保障、理财，但是中国的寿险产品把这两个基本功能揉在一起，这就是问题所在。

　　就像我们去超市买袜子的时候被逼着买了一双鞋子，而老板却说没事，都是为脚服务。这就是我们的问题。寿险行业已经发展了二十多年，整个社会也在飞速发展，物价在涨、工资在涨、房价在涨，GDP在涨，为什么保额不涨呢？是消费者的问题吗？不是，是因为你去超市里买袜子时必须买鞋子，而鞋子的价格在涨。20年前和今天都是买一双袜子和一双鞋子，我们的保险产品设计是让消费者买不起，因为险企需要保费，需要打着袜子的名义卖鞋子。这是目前为止保险行业最严重的问题。和大家分享一下宏康的做法，宏康为什么能够得到较快发展？是因为我们老老实实的把鞋子和袜子分开卖，消费者想买什么就买什么，那是客户的选择权。