为什么大家喜欢去香港买保险？

　　圣诞、年末的减价促销、工展会……众多消费者去香港办年货，准备结婚的夫妇也去香港买金器，而同时香港保险公司的验证中心人山人海，没有提前预约的，要排队等候三个小时，购买热情不亚于对Iphone的热爱。

　　等候的有年轻人、有父母、有小孩，最令人惊讶的是来自各省市的小伙伴们，有北京、安徽、武汉、大连、黑龙江...那究竟大家都在买什么呢？为什么要大老远来到香港就为了买一份保险？今天，菜导就跟大家聊聊香港保险的那些事。

　　香港保险的历史

　　保险是香港最古老的行业，香港保险业自1841年至今已有166年的历史。正如一本书上所言：“在香港，没有任何一项商业活动能像保险一样反映香港历史的发展。”

　　1805年外商怡和洋行与宝顺洋行等在广州共同创办谏当保险行，又称广州保险社。1841年，英军占领香港后，同年怡和洋行便将谏当保险行从广州迁到香港，成为香港最早的保险公司。

　　香港早期的保险公司以银团形式组成，业务的发展与贸易活动息息相关，主要从事船舶及货物保险，后来逐渐经营火险及意外险等一般业务。而人寿保险则出现较晚，第一张寿险保单于1898年面世。

　　真的有这么多人购买吗？

　　香港是2005年开始统计“内地访客”到港购买保险的数据，2006年，“内地访客”在港共购买了21272张保单，占2006年香港新售的百万张保单的2%左右。

　　2014年，香港新售保单共计约104万张（这对一个只有700万人口的成熟保险市场而言无疑是非常不错的销售业绩），其中“内地访客”共购买了近16万张保单，占比15%。2015年上半年，这一比例急速攀升到20%。

　　不到10年间，“内地访客”对香港保险市场的重要性从2%到20%提升了近10倍，并且呈现出愈演愈烈之势。2015年上半年内地访客来港购买的保单数较2014年同期增长约66%，远远高于内地保险市场的和香港本地人保险市场的增长速度。

　　大家都是买什么保险呢

　　保险的种类很多，特别由于香港市场竞争激烈，保险公司更加能提供多样性的产品，从而惠及消费者。从宏观层面观察的话，内地居民偏爱的险种集中在“个人寿险及年金”和“其他个人业务”（主要是重大疾病和高端医疗保险）；微观去看，不同消费人群的目标截然不同。

　　由于香港保险业发达，香港居民的投保意识也非常强，香港人一个人常常有多份保单，在人生的不同阶段，也会购买不同类型的保险产品。而内地居民去香港购买的保单往往是第一份或是第二份，需求完全不一样，所以盲目跟随并不合适。

　　年轻人和父母分别在买什么

　　刚毕业出来的年轻人，由于预算有限，很多时候优先考虑的是自身的保障问题。同时，重大疾病有年轻化的趋势，趁着年纪小，身体没什么大毛病，给自己准备一份终身的重疾保障，转移患病的财务风险，是必须的。

　　父母方面呢，孩子的教育基金和自己的退休金筹划是重中之重。现在养育一个小孩的费用越来越高。喝的是进口奶粉，用的高级纸尿裤，报读各种幼儿兴趣班，雇佣保姆、清洁阿姨，幼儿园、小学、中学、大学，孩子婚礼要父母赞助，孩子所需要购买的很多东西都要父母支持。

　　所以很多父母为了让孩子以后享受更好的生活和教育，在小孩很小的时候，甚至刚出生，就开始为未来的教育金筹划。因为目前大多都是一孩家庭，供养父母的压力是非常大的，以双方都是一孩家庭为例，一对夫妇要养育四位老人，老人身体难免有点小毛病，或者还要雇个保姆照顾老人家，每个月15000元的生活费支出少不了。

　　偶尔进出医院，虽然有医保，但报销金额和用药都有限制，每次就上万元免不了。有鉴于此，很多父母会开始为自己筹划退休金，就是不希望让自己成为孩子的负担，甚至可以帮上孩子一把。

　　香港保险为什么会比较便宜

　　保费是由“风险保费+附加保费+储蓄保费”组成的。相较之下，内地险产品设计中，风险保费和附加费用比香港地区明显偏高，有些可能是香港保险产品的两三倍，这些是导致香港保险费用较低的主要原因。

　　1、险保费——按照预期死亡表精算得出，简单来说，就是人口的预期平均寿命和死亡率。根据统计，香港人的平均寿命为85岁，内地仅为78岁，人口比例相对发病率和死亡率差距大，加上市场发展时间段，社会诚信也是要考虑的风险因素，从而导致风险保费比香港高。

　　2、管理费用——用于投保率低，营销费用高，加上道德风险因素，导致内地保险公司的管理成本比香港高。

　　3、储蓄保费——内地保险资金投资管道设限，保险局限定利率上限为3.5%。而香港保险公司的投资管道广，投资区域国际化，投资经理的专业水平和风险控制能力更胜一筹。业内普遍情况是，香港平均投资收益率在6%-7%之间，因此可以用于分红的投资收益率在4%-5%之间。

　　客户服务和专业资格培训

　　从客户服务和营销培训方面来看，香港的保险业毕竟经历了更长的发展历程，已经走过了粗放发展的阶段，其销售代理人员的专业素质和客户服务能力都相对较高，保险营销培训相对而言更为全面和专业，在消费者心中的行业形象并不负面。

　　而大陆保险行业长期通过高增员驱动高业绩，保险营销员队伍大进大出的问题依然十分严峻，销售代理人员和客户服务人员的专业素质和服务质量参差不齐，消费者获得高质量保险服务的可能性相对较底。

　　近期由于保监会简政放权取消了保险营销人员资格考试，保险营销员队伍由一年前的300多万激增到500万，这可能就是一个佐证。

　　理赔和监管力度

　　香港的理赔条件相对宽松，特别是在重大疾病的定义上。而医疗保险，则视乎个人需要选择受覆盖国家，可以理赔进口药物。内地人在香港投保，若需理赔亦不需要亲身赴港，只需邮寄所需档如认可医院的诊断书、医疗费用收据等正本即可，款项在2周收到。

　　中国保监会2015年前三季度保险消费投诉情况通报指出，消费者投诉有关人身险共有11308个案，其中理赔/给付纠纷有2232个，占总9.74%，主要是关于理赔手续繁琐、理赔时间长、责任认定争议等。

　　香港保险业的监管机构是香港保险业监理处（简称“香港保监处”），它是隶属于香港特别行政区政府财经事务及库务局下的一个政府部门，由保险业监理专员主管。香港保监处依据1983年制定的《保险公司条例》履行职能，负责执行适用于保险业的法律，推行由政府监管和行业自律共同构成的保险行业规则及监管制度。

　　菜导总结

　　综上，内地居民保险意识提高，这无疑是进步的，可以通过保险产品将不确定的风险用金融的方式固定下来。而通过一些对比，香港保险比内地保险优势总体明显也是不争的事实。但菜导需要提醒的是，出于对资产配置角度的考虑，大家要注意个人承担能力的风险，买保险或是投资都不能跟风，要更多考虑自身的实际情况，必要时可向专业的投资顾问寻求专业意见。