保险不是赔钱就能解决问题，耘财希望以服务为用户管理风险

作为一个在北美工作了8年的精算师，狄升回国创业做的第一款产品“耘财宝库”是一个寿险的数据库，通过汇集和比较市场上数千款的寿险产品，帮用户从众多复杂的寿险中，挑选适合自己的一款。

“后来我们逐渐发现，行业的主要痛点不在于如何选择，而是从根本上缺少真正为用户着想的产品，”狄升说，“国内保险行业对渠道依赖严重，导致产品设计被销售主导，并没有真正解决用户的风险痛点。”

于是狄升决定回归保险的本源，自己来研发产品，不过互联网用户的主流是年轻人，他们很多没有车，也不关心会不会死、得了癌症怎么办这些问题，因此车险、意外险、重疾险这些传统保险领域的主要险种，未必是互联网用户最需要的。

狄升认为，互联网保险想要获得爆发式的增长，首先必须要解决互联网用户真正关心的风险，同时改变传统保险理赔复杂、销售让人反感的痛点，提供更好的产品体验和更合理的销售场景和渠道。

按照这个思路，耘财和旅游公司合作，推出了一款天气保险产品，如果用户到海岛旅游却没有遇到好天气，即可获得相应的赔偿。耘财还与某3C品牌合作了一款空气质量险，有用户反映其空气净化器的滤芯比较贵，通过购买这款产品，如果空气在规定时间内持续恶化，保险公司会赔偿用户一个滤芯。

做了几款类似的产品后，狄升认为这样的产品模式略轻，公司和客户接触的时间较短，也比较低频，用户对产品和公司品牌的感知不强。实时上很多时候保险并不是赔钱就能解决问题的，例如用户在旅行出现意外时，最主要的需求可能不是赔偿医疗费用，而是户外的紧急救援。保险应该通过提供相关的服务，起到帮助用户管理这些风险的作用。

耘财随即开始尝试这一类服务较重的产品，并推出了针对大学生找工作的保障产品“职场安全帽”。耘财构建了一个由律师、HR、BAT等职场经验人士组成的服务网络，帮助学生判断用人单位的质量，并为学生解决可能发生的劳务纠纷、试用期后不能转正等问题。

用户交纳29.9元的年费，就可以获得查询公司信用、维权咨询等服务，并在发生纠纷进行仲裁和法律程序时，获得最高1万元的费用补偿。此外，耘财还提供简历和面试的指导服务，狄升表示，学生找工作就是典型的赔钱不解决问题的场景，耘财希望通过事前给予学生更多的服务，避免风险的发生，达到一个双赢的局面。

耘财的长远规划是通过这些服务和用户建立强关联，在未来衍生更多的增值服务。狄升举了一个例子，美国有一个汽车俱乐部组织，会员缴纳一年48-98美元的会员费，可以享受每年两次的道路救援服务。通过对这一用户风险点的准确把握，汽车俱乐部在北美汇集了超过5000万的会员，之后通过提供优惠券为修车、租车、酒店等服务导流，是其大部分收入的来源。

耘财成立于2014年10月，2015年获得美联经纪公司天使投资，2016年相继获得小米和顺为资本千万级人民币投资。耘财创始人狄升是北美精算师，曾在美国供职于多家保险、再保险和资产管理公司，2012年就职于评级机构Moody’s（穆迪），任亚太区保险业务拓展负责人。耘财核心团队还包括来自百度、腾讯等互联网公司的成员。