国内货运险市场或将升级 直指预付保费痛点

　　近日，泰康在线与国内物流管理平台车满满开展战略合作，推出了“线上货运险”，创新推出“单车投保模式”，直指货运险市场“预付保费”痛点。

　　据了解，２０１５年，货物运输险保费收入达到８８亿元，中国已经成为世界第二大货运险市场。然而，市场繁荣背后却是“久病不愈，终成沉疴”。

　　据介绍，现在国内货运险市场普遍的业务模式是“预付＋后结”。简单地说就是：用户估算运量——预付整年保费——阶段按实际上报——最终保费结算。这一模式看似简单明了，却存在一例“顽疾”：如果货物没有出险，部分用户实际上可以考虑不报或者少报；如果货物出险，那么出险车辆肯定要报。这意味着保险公司收到的上报车辆可能都是高风险或者已出险的车辆，面临的问题就是保费充足率不足，入不敷出。无奈之下，保险公司就得相应地提高保险费率，而费率提高则会导致用户进一步筛选掉低风险的车辆不进行申报，最终结果就是保费充足率更加低下，进入恶性循环。

　　与此同时，对于一些诚信用户而言，费率提高就意味着他们也必须跟着缴纳高额的保费，这容易造成诚信用户的流失，产生比较严重的逆选择情况。

　　泰康在线“单车购买”模式的创新让解决此类问题有了可能。据悉，此次泰康在线和车满满合作，利用其线上物流系统中的用户信息，对用户的车辆、货物信息进行有效管理。用户发货之前，只需在平台上“一键解决”投保问题，而不必再像以往要一次性预缴全年保费，整个投保过程简单、透明、高效。

　　相关方面称，目前，国内的物流企业大部分是中小企业，甚至还包括部分个人车主、车队。对于这些中小企业的客户而言，线上投保模式省去了中介代理人的环节，费率变得更实惠。而且，单车投保免去了年度趸交问题，资金压力有所缓解。

　　不过，也有一些用户在平日里还是会遇见资金流问题。泰康在线针对此种情况，推出了对其货运险用户的金融贷款服务。泰康在线通过与车满满的合作，可以了解到用户的车辆运营情况——为货物投保的次数越多，出险的次数越少，就可以理解为物流企业的运营状态比较良好，然后依托大数据的分析，泰康在线就可以根据不同公司、车队或个人的实际情况为其提供不同级别的贷款担保。

　　泰康在线货运险产品的相关负责人表示，货运司机属于高风险职业，一般情况下很少有保险公司愿意为其提供人身保险服务，即便有，费率也非常高。据悉，泰康在线正在尝试根据其货运险的大数据分析，为其进行个人评级，未来有可能为他们提供低于市场平均费率水平的人身保险服务。

　　业内人士表示，泰康在线此次线上货运险的推出，不仅有望解决整个货运险市场难题，更有可能为这个生态下的用户们带来更好的风险解决方案。