保险科技看看这5家
背景介绍
越来越多的保险科技公司开始探索使用保险科技改变保险流程，比如改善报价、核保或理赔服务体验。本篇重点介绍五个保险科技公司先行者，包含三个寿险和两个财产险科技公司。主要的目的是看看人家是怎么玩的，然后对标自己的公司和工作，看看哪些值得借鉴，师夷长技以制夷。
重要举措：通过智能设备和技术解决寿险客户低频不活跃的痛点，并与保费进行挂钩，提高客户的互动频次和参与积极性
对保险业而言，与客户之间的互动频度一般比零售银行等行业要低很多，因此很难谈及客户忠诚度的问题。因而，对于保险公司如何减少客户流失并维系与客户的良好关系往往是一个令人头疼的问题。
以寿险公司为例，客户忠诚度究竟对于寿险公司有多么重要呢？客户一旦成为寿险公司的忠诚客户，并会与之维持更长期的关系，会购买更多的保险产品，并推荐自己朋友和家人购买，这为保险公司带来更加丰富的客户人群。
根据贝恩公司的分析，对于美国的保险公司，推荐者的终身价值平均是贬损者的将近七倍、是消极客户的二至三倍。因此如何提高消费者的保险参与度，通过保险人与被保险人的良性互动，提升保险客户的忠诚度，获得大量优质客户，一直是寿险公司甚至是整个保险行业关注的重点。
Sureify正是致力于通过新技术解决“客户终生参与”这一寿险公司最紧迫问题的保险科技公司（非直保公司或再保公司）。通过结合可穿戴设备和移动设备，Sureify提供了先进的人寿保险设计和用户体验服务。2012年，刚成立不久的Sureify实验室提出了一款直接面向消费者的新型人寿保险产品，将产品保费与被保险人的健康活动挂钩，这种激励模式可以使得被保险人在整个保险活动中的参与积极性大大提高，吸引了保险公司的广泛关注。
为了进一步提高客户的互动性，Sureify打造了一款名为“Lifetime Platform（终身平台）”软件平台，该平台类似于作者上篇文章介绍的美国恒康(John Hancock)的"活力计划"（详细请参考“美国恒康人寿转型第一篇：理念与方向”）。该平台可以让保险公司及其代理商的系统与客户的智能设备进行连接，获取客户的运动和健康信息，从而制定响保费折扣。比如Sureify Life应用程序与Fitbit移动应用程序连接，帮助保单持有人设定健康目标和保费节省计划，为用户提供保持健康的经济激励。该平台主要实现以下3个功能：
1）通过Lifetime Platform，Sureify可以实时实时采集和分析可穿戴设备返回的数据信息，并评估保单持有人的健康情况，提供实时保险定价和核保方案，这极大地缩减了客户承保时间成本。
2）同时，Sureify平台与健身工具协同工作，鼓励用户达到健康目标并保持良好的生活习惯，以赢取保费折扣。
3）此外，Sureify通过游戏化的操作方式，为客户带来轻松的服务体验，而非向用户施加硬性锻炼指标，这更能提高投保人参与的积极性，从而保证结果的可控，并最终让客户和保险公司获得共赢，即客户更加健康，保险公司赔付风险更低。
Sureify旨在让保险公司与投保人在与其生活息息相关的各个方面进行有效互动，实现与客户的良好关系。如此一来，保险公司拥有与保单长期互动的可能性，而非仅仅获得静态的标签。提高了客户的忠诚度与品牌认知度后，在优化了客户体验的同时，促进保险产品的销售与交叉销售。
重要举措：通过大数据技术解决投保流程冗繁的问题，有助于提升年轻客户投保的便利性和投保意愿
人寿保险产品形态多样，各具特性，不同产品对销售渠道的要求各不相同，但总的来说，根据国际寿险行业的经验，个人寿险代理人是销售人寿保险产品的主要渠道。普通的美国人平均需要花6-8个礼拜的时间才能走完一套寿险产品的投保流程，通过代理人购买人寿保险手续繁琐，需要与代理人进行多次面对面会谈，签写手工文书，并且需经过较长的等待期后保单才能生效。在信息化高度发达和生活节奏极快的今天，已经没多少年轻人有这耐心去购买流程如此复杂的产品了。
这些年轻群体正是初创公司Ladder的目标群体。Ladder CEO Jamie Hale 曾引用LIMRA（全球FSI协会）的一项研究指出“美国有约1900万“被抑制了的消费者”，他们需要保险，但由于种种问题挫败了他们购买的积极性”。Ladder利用新的科技和设计思维，为客户提供即时、简单和智能的定期人寿保险购买服务，为这部分消费者带来极致的寿险服务保障。通过高效利用可获得的合法数据以及自身拥有的专利技术，Ladder基于每个客户的具体保障需求与风险状况提供快速报价和快速核保。
Ladder致力于将寿险重新打造成一类可以快速投保、条款简明并且可以智能理赔的新时代保险产品。Ladder利用数字化平台，简化中介流程，提供直接和客户沟通的渠道，和年轻人们建立起了全流程的直接沟通通道，即为消费者提供了更优惠的保费，也提升了他们的产品体验。
Ladder的特色服务主要分为三个部分：在线申请、实时评估和实时批改保单。一方面，消费者可以通过网站在线申请申请人寿保险，甚至有可能在几分钟内立即获得保障，整个过程无纸化、也不需要体检。另一方面，投保人随时可以在个人账户页面申请附加更多保险责任或减少保险责任。比如客户认为每月保费太过昂贵，他可以直接在个人页面内选择降低保额或者减少保险责任来降低保费。系统会自动给出调整后的价格，客户无需等待人工客服的处理。
成立于2015年的Ladder公司，今年五月成功从Allianz Life Ventures和Northwestern Mutual Future Ventures两家大型保险公司筹集了1000万美元的战略投资，加上此前一月在RRE Ventures领导的B轮融资中募集的3000万美元，Ladder的B轮融资以扩展到总计4000万美元。
Ladder之所以受到投资者的青睐，主要基于以下四个因素：
1) Ladder的目标是一个庞大且服务不足的市场，LIMRA估计“被抑制消费需求的客户”达到了约16万亿美元；
2) 随着千禧一代步入成年并开始组建家庭，他们对人寿保险的需求只会增加。如果传统寿险企业在数字化创新方面继续停滞，Ladder将能够赢得更大的市场份额；
3) 值得信赖的富达安全人寿保险，以及再保险巨头汉诺威再保险分别是Ladder的直保与再保承保公司，这极大增强了客户对Ladder的信赖度。
4) 数据的连接和科技的应用让线上报价、线上核保和线上实时批改成为现实。
重要举措：大数据连接多个平台，数据挖掘技术驱动快速报价、快速核保。
Insquik CEO Ryan的理念是“让客户10分钟内完成定期寿险投保和审核流程，整个过程实现无纸化，无体检，无漫长的审批等待流程”。公司创业初期主要聚焦于大部分客群需求的定期寿险产品——10年期保额为35万美金的定期寿险。
Insquik的服务平台既能支持C端客户直接投保的直销模式，也支持代理人模式。
C端客户直销：提供客户快捷、便利的投保流程，让客户10分钟内完成寿险的报价、评估和投保，而不需要体检或者漫长的等待。报价过程只需询问客户一些简单信息，比如年龄、地址、是否吸烟等，就立即给出报价。核保方面同样询问客户十几个简单的问题，整个问题大约有3页信息。然后就给出核保结果，客户无需项传统投保流程一样漫长等待核保结果。核保通过后，客户在线完成电子签名，在线生成电子保单，如需纸质保单，电子保单生成之后的12小时内内向客户邮寄纸质保单。
之所以能实现投保如何便捷？这与大数据的能力分不开。Insquik连接了很多国家级数据平台，比如购买药物记录、汽车保险赔付报告、医疗信息等。通过整合这些与风险强相关的数据，然后应用大数据分析技术完成快速定价和核保评估。
代理人模式：快速生产投保URL，让代理人3分钟内快速开店。支持每个网店页面个性化配置，客户完全无感是在Insquik平台上操作。支持类似于微信链接转发的功能，代理人可以对URL进行转发，提高传播效率。
重要举措：VR技术模拟真实场景，提高风险感知能力，事前管理风险
如果说传统保险行业将关注重点放在了事后的理赔上面，那么初创公司Human Condition Safety（HCS）则转移视线，将重点转移在事前的风险预防阶段，从源头减轻风险的损失。
HCS利用包括可穿戴设备、人工智能、建筑信息建模和云计算等技术创造了一个生态系统，通过创建一套工具，帮助工人及管理人员在意外伤害造成之前预防意外的发生，保障在制造业、能源、仓储配送和建筑等高风险行业的工作者。
2016年，HCS宣布与工程建筑企业领导者Bechtel推出其新的SafeScan职业培训计划，这是一种使用虚拟现实（VR）模拟体验真实场景的开创性安全培训方法，工人佩戴VR头戴式耳机，模拟危险的工作环境，完成对危险任务的训练，而整个过程中，工人都身处在如教室等安全的物理环境中。
AIG与IBM是HCS的主要投资方，HCS之前已经进行了一些试点，包括在Jacob K. Javits会议中心和Citi Field ballpark的演示，展示了HCS的技术在如何减少工伤频率与严重程度方面取得的成效。HCS目前正在与包括TrueBlue, Turner, DPR和Bechtel等在内的世界一流的客户合作，将产品部署到建筑、制造、分销和重工业领域的行业领导者中， 检验产品功效。
重要举措：提供智能核保方案，通过大数据和人工智能技术解决核保问题
Sure致力于构建线上直销的保险销售模式，通过与保险公司的合作搭建完整的服务平台，通过移动技术、人工智能和大数据分析实现数字化运营。
Sure于2014年在纽约成立，是近年来脱颖而出的众多创业公司之一，提供从公寓住房到宠物、航班延误、婚礼等各种保险保障服务，用户可通过下载app进行购买。Sure不是保险公司，而是专注于技术开发，通过人工智能驱动的“机器人经纪人”，为消费者提供简洁科学的保险购买服务，帮助用户找到最好最合适的保险产品。
近期，Sure实现了80万美元的A轮融资，并推出了首款智能手机保险产品，在手机生命周期内的任意时间，都可以为手机进行投保。通过app直接进行远程测试诊断，Sure可以在不到一分钟的时间内完全自主地完成对电池，内存，CPU等设备的检测。了解手机设备的健康状况之后，由Sure做出是否签发保单的决定。目前Sure正在为这项技术申请专利。
