海外保险科技成果大盘点： 保险科技这趟快车已经开了有多远？
保险科技作为保险行业里的一个重要细分赛道，主要是通过创新技术来改变或颠覆现有的传统保险模式。而经过近十年的发展，保险科技从沉淀、爆发、再演变到如今的高质量发展，已经渗透到保险业务中的多个重要环节，包括承保、索赔处理、客户服务和产品开发等。在这样的大背景下，越来越多的保险公司都开始专注于保险科技的研究和发展，不断涌现出来的保险科技成果，也给保险行业带来新的业务增量。
本次保观将盘点海外保险公司最新的保险科技成果，这些保险科技成果都明显地解决行业痛点或在原有市场中创造了新的价值，可以给我们一些学习借鉴的经验。
1. AAA Life Insurance Company(简称AAA人寿）
成立时间：1969年
保险科技成果：保单管理系统(PAS)
AAA Life Insurance Company成立于1969年，是位于美国的一家会员制人寿保险公司，主要提供人寿保险和年金产品，拥有超过150万份有效保单，致力于为旗下的会员提供创新产品来满足在各个阶段的需求。
AAA人寿为了适应客户不断变化的需求，在拓展数字化和自助服务渠道等关键淋雨上进行了大量的技术投资，升级了数据仓库，并在2023年推出了保单管理系统(PAS)，提高了公司的分析能力，以便更好地了解客户及其需求。
据悉，AAA人寿的政策管理系统基于SAAS研发，能够提供自助服务工具、电子服务策略管理工具、数字索赔表提交工具等，从而为客户提供多个渠道的政策服务选项，最大限度地降低运营成本。不到一年时间，AAA人寿的保单管理系统注册人数已经实现翻倍，公司原有业务的一半和新业务的75%都在保单管理系统中。
而对于公司员工而言，保单管理系统上的员工反馈工具可以使员工能够表达自己的意见，并加强企业文化，包括定期对员工进行调查，了解他们对自身角色、管理者、公司发展方向等各方面的看法，高管们能够对员工的反馈及时做出回应。
2. EastWest Ageas
成立时间：2015年
保险科技成果：AIP集成平台
EastWest Ageas成立于2015年，是EastWest和Ageas两家公司的合资企业，同时也是全球首家在云中拥有端到端集成IT平台的保险公司，致力于为客户提供无缝体验和定制的金融解决方案。
如今很多保险公司在业务进展方面存在很多问题。比如运营能力不足，需要多个人工岗位；比如创新能力不足，一个新产品的发布需要长达一年时间；比如系统执行慢，不利于客户体验。为了帮助保险公司能加快数字化进程，EastWest Ageas推出了AIP集成平台。
EastWest Ageas的这款AIP集成平台基本上涵盖了所有的保险技术解决方案，能够自动分析客户需求和技术规格产品。根据EastWest Ageas的官方数据，使用EastWest AgeasAIP集成平台的保险公司，保单签发只需要一天、新产品上市时间缩短至2个月、核心成本降低65%、自动化流程达到了70%。
可以发现，EastWest Ageas的AIP集成平台最大的特点就是能够更快地接触到客户，并向客户交付新产品或服务，帮助保险公司建立市场优势。
3. 汇丰人寿
成立时间：2009年
保险科技成果：一站式健康科技数字平台
汇丰人寿成立于2019年，是汇丰保险集团旗下承保公司之一，主要业务包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等，在香港、新加坡、菲律宾等多个亚太地区具备广泛的影响力。
汇丰人寿曾开展过一项“因子研究”活动，数据显示新冠疫情改变了人们的生活方式，健康意识大幅提升，对医疗健康需求也随之提升。为此，汇丰人寿推出了一站式健康科技数字平台，这是一个满足客户需求的综合医疗保健生态系统，专注于整体福祉，涵盖健康、保障和财富解决方案，目前已经为超过3万名会员提供健康和医疗服务。
汇丰人寿的一站式健康科技数字平台包含医生咨询、健康扫描、索赔管理、福利管理、政策选择、电子医疗卡、诊所预定七大功能。比如健康扫描，客户只需通过智能手机三十秒面部扫描即可测量出9个健康参数，帮助评估多项重要健康指标，满足客户多样化的健康服务需求。
值得一提的是，汇丰人寿还将保险产品与游戏化的健康计划进行捆绑，客户只要完成活动、实现目标、升级健康就能赚取2港币的保费，大大的提高了客户的积极性。
4. 友邦保险
成立时间：1919年
保险科技成果：应用程序Alive
友邦保险成立于1919年，是最大的泛亚地区独立上市人寿保险及投资证券集团，业务范围覆盖亚太区内18个市场，包括香港、泰国、新加坡、马来西亚等地。
在保险巨头当中，友邦保险无疑是走在保险科技创新的前列。在2020年，友邦保险提出了为期三年的“数字领导者”计划，计划在客户体验、代理价值链、科技人才三个方面完成数字化转型。在这三年期间，友邦保险推出了多款超级应用程序，Alive就是其中的代表之一。
Alive是一款友邦在泰国推出的面向家庭的健康和福利应用程序，提供全面的健康和保健体验，包括远程医疗、论坛、保险产品购买等，客户能够在这款app上实现享受医疗服务、购买医疗健康保险产品、保险在线索赔等一系列服务。这里值得一提的是，市面上一般的保健APP都会受到大量欺诈性安装和注册用户，而Alive的防欺诈套件，能有效的解决这个问题，并消除欺诈性销售线索。
如今Alive的注册数量已经突破三十万。VAlive的成功，改变了与客户与医生的互动的方式，通过广泛的合作伙伴生态系统，包括自助服务和索赔功能在内的一系列扩展和集成新服务，最大程度的提升了患者群体的数字化体验。
5.Zesty
成立时间：2015年
保险科技成果：预测性人工智能野火风险模型
Zesty成立于2015年，是一家支持人工智能的保险财产分析和风险平台，公司号称以外科手术的精确度评估财产风险和价值，并提供一系列气候风险建模产品，帮助客户在巨灾等一系列自然灾害中控制风险。
Zesty主要提供野火、风暴、冰雹等气候风险模型。其中可预测性人工智能野火风险模型Z-Fire已经在美国市场中得到了广泛采用，包括像怡安、伯克希尔哈撒韦等头部保险公司都是Zesty的合作对象。
据悉，Z-Fire是世界上最大的野火损失数据库上使用人工智能（AI）进行训练的模型，根据其独特特征为每处房产提供个性化的野火风险评分。与传统的区域模型相比，能够实现更准确、更精细的社区级评分，并且能够自动将重要的财产细节和全面的损失数据与人工智能相结合，以生成财产级的预测性风险评分。
而准确评估野火风险带来的好处也是多方面的，能够改进风险选择、降低赔付率、准确选择与风险相符的保费，这也是Zesty能够在段时间内得到美国市场认可的主要原因之一。
6.Curacel
成立时间：2019年
保险科技成果：面向医疗保险公司的人工智能理赔管理软件
Curacel成立于2019年，是一家位于非洲的保险科技公司，通过API来推动保险渗透新兴市场，从而与各数字分销渠道建立联系并管理其索赔。在投保率只有2.8%的非洲地区，Curacel想构建一个能为非洲数十亿人提供保险的超级平台，并获得了谷歌、腾讯多家跨国企业的投资。
最开始的Curacel希望能搭建一个健康信息管理平台，来对医疗保险领域进行数字化管理，但由于非洲保险渗透率低，且保险公司很容易被骗保(据统计,非洲的保险公司每年都因欺诈损失数十亿美元)。于是Curacel推出了面向医疗保险公司的人工智能理赔管理软件。
Curacel的人工智能理赔管理软件可以轻松快速地从其医疗保健提供商处收集健康索赔，通过实时索赔收集、处理和支付，实现客户目标医疗索赔处理周转时间，还包括端到端透明性、无缝集成、自动化降低成本等特点。且软件的索赔管理和结算使用范围覆盖了非洲大部分地区和国家，在一定程度上改变了非洲欺保骗保的严重现象。
据悉，Curacel的人工智能理赔管理软件已经服务了非洲25家保险公司和5000家健康网络提供商，处理的索赔超过3亿美元。
7.Baja Allianz
成立时间：2001年
保险科技成果：WhatsApp保险服务
Baja Allianz成立于2001年，是印度领先的人寿保险公司之一，同时也是印度发展最快的人寿保险公司之一，旗下管理着425亿欧元的资产，并致力于为客户提供易于理解和购买的超值创新产品。
Baja Allianz的首席执行官表示：Baja Allianz一直专注于创新、技术应用和改善客户体验，于是在公司团队的共同努力，推出了杀手级应用WhatsApp保险服务。
WhatsApp能够实现24x7的全天候保险服务，真正做到了任何时间、任何地点、任何设备都能轻松快速的享受到服务。具体来看，WhatsApp主要提供策略服务、获取策略信息、下载报表、人寿保险产品、轻松付款、轻松连接六大服务。
策略服务：包括更新个人详细信息、注册自动支付、取索赔和服务请求状态。
获取策略信息：获取保单信息（保单状态、保费期限、保单终止日期、支付方式等）。
下载报表:自动化下载电子保单债券、以及获取与策略相关的声明。
人寿保险产品:通过程序自带的保险计算机实时查看Bajaj Allianz Life最新产品信息。
轻松付款:自动化支付续保保费，并且获取最新的保费支付收据。
轻松连接:支持全年无休的实时代理支持，并且支持手机端、pc端的连接。
目前，WhatsApp的注册用户已经达到266万，每月活跃用户24万，为Baja Allianz带来12%的服务交易量和多达上十种智能解决方案。
最后，客户的需求无时无刻都在变化，因此保险公司需要通过发展保险科技“迎头赶上”，从而满足客户的需求，并提高效率、加强灵活性、降低运营成本。同时从以上几家公司的案例分析，我们也能发现，首先越来越多的保险公司把发展保险科技当做了重要发展战略，无论是传统的头部险企还是成立时间不久的初创公司。其次，保险科技正在涉足其他新兴领域，比如医疗健康、物联网、自动驾驶等于保险相关的领域。因此无论什么领域的保险公司，都应该重视保险科技的发展，在保险科技快速发展的今天，如果你赶不上这趟车，就会被淘汰！
