专访阳光信保张见：互联网+信用保险的生长逻辑

互联网保险的发展正不断下沉、落于实践，如果说此前互联网保险是“百家争鸣”，那现在应该用“百家争做”更为恰当。在互联网保险不断纵深发展的过程中，信用保证保险如何在大潮中挺进?和互联网保险结合后又会生出怎样的生长逻辑?

近日，就信保业务如何和互联网保险相结合，国内首家市场化专业信用保险公司阳光渝融信用保证保险股份有限公司(下称“阳光信保”)总裁张见接受了第一财经专访。

生长逻辑一:信保业务嵌入场景

毋庸置疑，传统信保业务和互联网的结合逻辑的首要出发点即场景化，将传统信保业务嵌入新的互联网业态场景中是信保业务的生长逻辑之一。

在传统信用保证保险板块，除去进出口信用险，中国平安、中国人保、中国太保、长安责任险等均有所涉及，但是信保业务本身就是一个偏小众的市场。据张见分析：“信保这个市场本来就是在中国很小众的一个市场，但是未来的发展潜力在于融入更丰富的场景中。”

目前我国的信用保证保险业务主要是出口信用保险和消费贷款保证保险。数据显示，2015年全年贷款保证保险支持小微企业及个人获得融资金额1015.6亿元，其中，有25个省区市开展小额贷款保证保险试点，共支持12.3万家小微企业获得银行融资贷款188.6亿元。

拆解目前阳光信保的信保类产品板块，主要有小微企业贷款保证保险、网络平台借款保证保险、特定债务合同履约保证保险、企业贷款保证保险及担保贷款保证保险等。

张见告诉第一财经：“我们希望今年通过对行业的深入探索和研究，可以建立起可持续、可复制、可规模化的业务模式。现在整个市场的形势是大家形成错位竞争，有差异化的发展。我们从经营范围上，设立时对某些细分市场定位上就是错位的，而且强调补短板，另外，就是专业化。”

场景化是趋势众所周知，对于信用保险是如何融入场景的，张见分析：“比如说以信用保证保险为例，一个人不会为了保险而买保险，他一定是在融资的时候、借钱的时候或者购物的时候需要选择一个更方便的支付方式，比如分期，需要通过保险增信来获得贷款。”

除了嵌入场景外，张见还补充：“此外，场景对信用保障保险的风控也非常关键。因为这是基于一个真实交易或者消费的背景，其实对于贷款的用途已经锁定，当用途是真实且清晰的时候，风控环节也会容易很多。”

成立已半年有余，谈及阳光信保今年的发展目标，张见坦言：“今年整体而言，我们在业务上都没有确定很激进的目标。”

生长逻辑二：八大板块掘“蓝海”

在阳光信保的整体规划中，已锁定八大板块，分别是互联网金融行业、电商金融行业、房贷金融业务、汽车金融业务、供应链金融业务、银行金融业务、非银金融机构业务及非融资类业务。

张见在接受第一财经专访时亦首次解析了阳光信保的战略布局和业务模式，他分析：“对于阳光信保的业务而言，按照资产类型可以从个人和机构两个端口来理解，个人方面，其实是2B2C的模式，这里的重要板块主要有房、车、消费金融三个方向。”

具体而言，张见分析：“以房为例，现在房产几乎占到中国老百姓家庭财富的70%，那么围绕这个资产，我们可以开发的有如何提高房产的流动性?买房、抵押品、信用参考等都是围绕房产有的场景，围绕房产这个核心资产金融服务可以有很多种手段的创新。”

“再以车为例，车这类资产评估起来相对更为容易因为这类资产的好处在于较为标准化，汽车产业是链条型的市场，以租代售、二手车的交易、二手车的买卖等都是可挖掘的。我们现在围绕车这个业务分成了分期购车、车商服务、车的延保服务等等。其实最直接且容易理解的例子是与车质量相关的保证保险，而无论是哪个板块，深入产业链肯定是一个必要因素。”

实际上，无论是终端汽车消费者、还是汽车销售商、制造商、汽车物流等整个产业链，信保业务以及相关的业务都有广阔的场景和交易的需求。

“第三个其实是消费金融，近期我们也和寺库达成了合作，推出了针对寺库高端会员信用付款产品‘库支票’的个人消费信用保险服务，是信用保险产品和电商场景的结合。”

据记者了解，对于保险公司而言，将信用保证保险运用在消费金融领域的亦有先例，不过近年来围绕消费领域的创新也在不断持续。

而在机构端，张见表示：“机构端的合作主要就是金融机构和工商企业，以和银行的合作为例，一般是两种业务模式，一是阳光信保提供资产，银行提供资金。另外一种则是银行推荐客户，阳光信保对客户进行所有风险的调查和评估，并确定承包条件。由阳光信保承包的客户一旦违约，将由阳光信保代偿债务，保证银行资金安全。”

生长逻辑三：大数据+征信做“后盾”

谈及互联网保险，不得不谈大数据，在互联网+信用保险的生长逻辑里，大数据无疑是一个坚强“后盾”。

信用评估是开展信用保证保险业务的前提和基础，而这离不开征信+数据的支持。张见解释：“信用保险最核心的就是数据，通过这些丰富的数据积累，不仅可以完善我们的数据模型和风控模型，还可提高我们的风控能力，让我们的风控更加高效和准确，更好的服务客户。除此之外，我们还可以通过积累的数据，为客户在产品设计、市场开发提出有效建议，与客户最终实现共赢。”

随着大数据的快速发展，征信也进入了快速发展的时代，各种数据涌入市场。对此，张见表示，保险与征信的合作，随着接入越来越多广度与深度的数据，加上预测推演的技术手段不断创新。一方面可以全面、及时地了解到企业或个人信用情况的变化进而使得保险公司更好地管理相应的投资组合的信用风险，另一方面保险公司也可以针对性开发相关的信用风险转移类产品(如CDS类产品)，优化资产配置结构，防范风险，保障客户利益。