曲速资本杨轩：互联网保险爆发有3个前提
在上周由华兴资本逐鹿X和曲速资本联合主办的「黄金时代—互联网保险创新趋势论坛」上，曲速资本创始合伙人杨轩为大家解读了《互联网保险发展观察》报告，阐述了对国内互联网保险领域的理解。
“为什么选择互联网保险？”
我们选择并看好互联网保险，主要原因有以下3点：
1、去年的保费是2万亿多，今年应该能够超过3万亿，又是大概每年增长超过20%的行业。目前来讲相对来说没有被互联网化，又有增长潜力的超过万亿级别的行业就剩下保险这一个行业了。
2、达则兼济天下，穷则独善其身，相当于你在没有风险的时候为其他人做风险转移，当你发生风险的时候，其他人为你的风险做转移，这样的价值观跟我们的价值观是比较匹配的。
3、金融行业特别有意思，不存在单一寡头，也不存在像滴滴、快的寡头的市场，也就是非常垄断。保险或金融行业相对来说更分散一些，但是单个公司的体量不亚于其他行业的大公司。
“互联网保险会爆发吗？基础是什么？”
如果我们觉得这个行业肯定被互联网化，或者经过互联网化后有比较好的发展，不管是提升效率或者是做其他的改进。如果爆发的话什么是爆发的基础呢？大概有三个点。
1、模式的创新。一个行业不管是效率提升，还是成本降低，必然会有一些新的模式创新。
2、资本的助力。资本的助力在这个地方说稍微夸张一点其实就是泡沫，只有当一个行业存在一定泡沫的时候才有更多的人会进来，更多的公司来贡献更多的力量。很多公司肯定会死掉，但是会留下来很多更强的公司。
3、标杆企业的崛起。一个行业里面如果有标杆企业把一些模式给跑通，把一些行业里面比较好的人才聚集起来，这样可以形成行业里面的标杆作用。
这三个因素如果构成，互联网保险爆发就成立了。
“互联网保险在三个层面的主流模式”
目前来讲互联网保险我们可以看到的几个主流模式，我们大概分成了三个层面：分别是：产品层面、营销层面、服务层面。
产品层面包括以下几点，第一是创意型保险，大家在报纸、网络上宣传的，像前段时间北京暴雨，又公司推出了暴雨险。这种就是抓一些热点或者抓一些眼球，然后推一些东西，让大家做一些时间点上的营销。第二是相互保险还要加一个互助计划。第三是优选、定制、改进保险公司原有产品，这一块是目前比较多的公司在做的一个事情。第四是基于数据的产品定价。
营销层面的切入分为渠道跟代理人，渠道方面包括第三方比价、第三方销售平台、兼业代理平台。兼业代理平台以渠道为主，像场景兼业的话基本上垄断在流量比较强的几个玩家手里，像携程、去哪儿等等，航空意外险体量比较大，整个利润空间也比较好，其他人要切入也比较难。流量兼业像淘宝、京东大家做了很多，利用自己的品牌优势、流量优势做了保险的优势。
代理人方面，升级、培训和工具是比较大的一个切入点。代理人群体比较有意思，他们愿意为自己的培训或者是一些工具愿意花钱。有一些产品是蛮难理解的，你卖给他一个域名，他愿意花几万块钱来买一个二级域名，也愿意花钱买一个推荐位。这种做事情对于做互联网的人来讲是几年前、十几年前玩的东西，但是对于保险人来说有需求，对于这些东西有自己做保单或做生意的逻辑。
服务层面相当于保单管理和to B的服务。这里的B可以是大B，也可以是小B，大B可以是代理公司、经纪公司或者是兼业公司，小B好像一些代理人或兼业代理人或者是兼职代理人。
“互联网保险的重要方向”
关于车险
第一个是车险，车险现在大概是6000多亿，今年应该是7000亿左右是问题不大。包括到2020年，看得见的通过汽车的保有量或者保费来算，可以出来大概2020年可以到1万亿左右。
车险的主体比较多，但是垄断度还是比较高，行业竞争也非常激烈。今年3、4、5、6月份进行的改革，从几个城市的试点，到现在基本上覆盖了全国，对整个车险的影响还是比较大。
车险的互联网模式也分为大概五个方面，包括销售渠道、用户体验、产品设计、代理人/渠道以及理赔。大部分的模式都还在探索，包括像比较新的UBI、维修O2O和协助理赔的创新，在这些方面也在做积极创新。在这么大的单一险种里面机会还是多，原来的效率也比较低，能改进的地方也比较多一些。
相互保险和互助计划
相互保险跟大家看到的互助计划稍微不太一样，相互保险在国外是比较常见的保险形式。指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任。
简单来说，大家觉得这么一群人风险差不多，每个人交一点钱给一个机构管理，当这群人里面出现风险时，就在这笔基金里拿钱出来做补助或赔偿。
像美国教师协会、卡车司机协会等等非常多，包括区域性的教会等等，按照区域分、行业分、职业分的，他们都会形成非常多的保险互助组织。
相互保险在目前是比较主流的形式，差不多占到全球保险份额的27%。像美国跟日本其实比例就非常高。PPT上是现在的数据，再往前数五年、十年的比例还要高。
最近五年、十年因为很多的相互保险公司需要在资本上做一个操作，比如IPO或者做一些融资之类的事情，就必须把相互保险社（公社组织）变成公司制或股份制，这样就把原来的相互保险的模式给改一改，原来这一块的比例会更高一些。
国内现在应该发了三张牌照，在游侠的时间里面应该是就这三张牌照，一家寿险，两家财险。信美包括蚂蚁、阿里等几家上市公司。
第二方面是网络互助。网络互助稍微有一点点区别，网络互助类似于众筹的模式，先注册成为会员，可以缴或不缴会费。
有一个可以简单提一下，像南开做了一个校友的互助也蛮有意思的，接下来的互助像校友以及一些行业、区域、职业，大家的认同感和相互之间的意愿会强很多。特定险种的公司慢慢也会越来越多，但是这一块其实相对来说对管理公司，或者对运营的公司要求是非常高的。
互助计划如果超过3个话，对于后续每个产品运作所承担的压力是非常大的，成本也很高。因为有一些公司可能创业不行，想着不干了就挂了关闭的通知，这样关门就可以了。像互助计划的话，做这一块勇气是非常必要的。
这一块的人群现在是二十岁、三十岁，但是你有义务在他到五六十岁时还要服务，等到五六十岁或七八十岁时还要服务他们，还要为他们赔钱，还要不停地为他们提供各种各样的服务，这样的话压力非常大。
如果一个平台推出3个以上的计划，要么是很多事情没有想明白，要么是真的把这个事情用非常好的方法解决，这也是我们希望看到的，不然的话风险会非常大。
