更美、新氧等医美平台们上线保险业务了？我们聊了聊几个核心问题
8月25日，更美联合一诺管家、中国人保上线了意外险。该款产品的保费为25元，保额为50000元，用户购买年龄范围为3岁~70岁，能覆盖目前80%以上的医疗美容服务类别。未来的3到6个月内，更美会将这个范围再扩大到全部的整形手术。
不到一个礼拜的8月31日，新氧联合悟空保、泰康在线举办媒体交流会，宣布也即将上线一组名为氧气保的意外险和效果险。从新氧披露的保险产品方案来看，氧气保为用户保障了3大类型的医美项目：微整形、鼻部整形和眼部整形。保费也分19.9元和99元两档，保额从400元到50000元不等。
实际上，医美平台上线保险业务已不是什么新鲜事。倡导将返利、分期、众销、保险等金融机制引入医美行业的播美，早在半年前就已经与中国人寿达成战略合作，为用户赠送手术安全意外险和账户安全责任险。同样和中国人寿合作上线意外险的，还有真优美。
美黛拉创始人赵莹也表示，美黛拉在尝试和合作的保险公司探讨满意险，只要用户不满意就赔付。这其实是对用户的一个心理补偿，不涉及医疗纠纷，可以作为服务的一部分。他们希望能通过类似满意险这样的服务，降低用户的尝试门槛。当然，据更美联合创始人王思璟透露，除了意外险，更美也将上线满意险，目前与几家满意险合作方的合作已经到了流程末期。
医美保险有什么意义？
既然各家医美平台纷纷联合不同的保险公司开始上线保险，可想而知医美保险是非常有意义的。
对于医美用户来说，层出不穷的医疗事故加剧了他们对于恐慌和不确定感。拥有一份保险，可以增加安全感，减少后顾之忧。
对于合作医院来说，医美保险可以为他们打破长期以来面临的“医黑”困境。医美保险诞生后，机构只需面临由服务而带来的投诉、不满，并通过保险的手段去解决用户合理需求，无需耗费精力去解决“黑子、喷子”等非理性诉求和无端抹黑。
对于整个行业来说，医美保险可以证明医美风险可量化、可控，建立了医美行业新秩序，也可以进一步推动该行业市场规模的扩张。
在一个相对高风险的行业致力于保护用户的权益，是一家企业社会责任感的体现。打破“流量为王”的狭隘思路，全面承担平台责任，在打破信息不对称后，进一步去解决用户真实的需求，而不是为了使业务“看上去更齐全，则是医美平台联合保险公司推出医美保险的主要目的。对于保险公司来说也是同理，整形行业属于小众行业，医美保险并不是他们的主要盈利渠道。
保险能成为医美平台的盈利模式吗？
回到商业本质上，移动医疗正面临着普遍盈利难的问题。就连已挂牌新三板的就医160，也在“努力成为首家盈利的互联网医疗企业”。作为医疗与美业的交叉领域，医美同样如此。
于是，医疗金融并不意外地火了起来。保险和其他金融产品一样，似乎成为拯救移动医疗公司于“盈利难苦海”的救命稻草。不过，保险真的能成为医美平台的盈利模式吗？
播美创始人张伍新向36氪表示，从过去的半年来看，其保险业务并没有给播美的盈利模式带来明显帮助。播美上这个保险，只是想给用户提供一种附加值。甚至，只要用户购买了风险高的医美项目，保险就直接送了。
“作为给医美用户创造的保障，保险是各个平台必须要有的产品。要想通过保险赚钱，则要靠经营风险。”在张伍新看来，保险的本质是风险管理、评估。也就是说，它是保险公司的产品。而医美平台推出医美保险，其实只是作为一个销售渠道、新上线了一个SKU而已。
既然是销售渠道，那么医美平台上线保险业务就是赚渠道费。但实际上，根据业内人士透露，保险公司一般能给渠道的利润仅在20%左右。而且，这20%也不是完全就能拿到的，因为渠道还要补贴用户。因此，只有在渠道的流量和付费用户足够大，渠道才可能盈利。当然，那时的利润率也是可以再和保险公司商议的。
另一方面，真优美创始人蒋一凡认为，保险公司可以设定各种保险（本质不是国家许可的正规保险），其实赚取的是‘不出事儿的概率’。一旦用户要理赔，只要精算得合适、赔付得起就ok，但这种“平台个性险”是存在很多法律风险和道德风险的。
如果盈利很小，那成本怎么考虑？“医美保险作为新型险种，与成熟保险险种相比，可预估体量较小。如果与传统保险机构直接合作，保险公司精算成本摊销到每份保险会较高，同等风险同等保费的情况下，用户得到的保额会被压缩。”王思璟透露，更美之所以选择和一诺管家这家互联网保险公司合作，看重的是后者能够补贴“精算成本”，承保方又是中国人保这种大型机构理赔有保障，能够最大化提升更美用户的“保险性价比”。
医美保险有何特殊之处？
从各家公司已经推出的保险类型来看，无外乎是意外险、效果险、和满意险这几种。其中，意外险作为一种常规保险，是各家首推的。这不难理解，作为标准化的产品，意外险在保险行业已经非常成熟了。
相比之下，效果险和满意险应该算是医美行业的特殊险种。悟空保创始人陈志华表示，悟空保与新氧、泰康在线花了3个月的时间，做了很深的市场调研。在2688份市场调研问卷中，他们设计了10个问题，发现了3条规律：
1、所有整容的人对于风险的认知是有感知，不管是眼睛动刀还是鼻子。
2、赔多少钱对于消费者来说并不重要，而是如果真的整容失败了，能不能给到一笔钱，能够让他们到另外一家医院修复得更漂亮一些。
3、客户的主动购买率是非常高，但是市场产品缺失。现有保险产品只保伤残，没有保疤痕、效果。对于有着主观审美标准的医美行业而言，伤残是小概率事件，效果不满意才是用户做整形的最大担忧和痛点。
因此，即将上线的氧气保是致力于解决当前医美保险“只保伤残不保疤痕”的缺陷。而且，对于整形的栓塞、肿痛、感染、疤痕、不对称等都有明确的保险标准。
说到保险标准，对于效果险和满意险而言其实非常难的。因为一旦用户申请理赔，如何鉴定她符合理赔的条件呢？前面已经说过，医美行业有着主观审美标准。像效果险，或许还可以联合中整协、中国医师协会美容与整形分会等专业机构制定标准来鉴定。而消费者是否满意自己所购买的医美项目带来的整形效果，则基本由消费者的个人感观决定。
新氧创始人金星表示，他们调取了近2年半所有客户回放数据，收集了平台近60家机构客户反馈意见，根据消费者对“术后不满意”项目、疤痕程度的认定，拟定了氧气保的医美保险事故评定标准，因而更人性化和多元化。
在他看来，个性化保险才是医美“真保险”的未来方向。追踪用户行为（大数据）、对医美机构进行安全性评级并确定参保机构范围，搭建数据化模型，新氧未来会做针对用户的差异化、私人定制型保险。
另据陈志华透露，此次与新氧合作的产品氧气保是丽人保系列保险其中之一。丽人保系列保险是悟空保针对医美行业制定的行业解决方案，未来会陆续上线。
