四大门派干劲足 互联网保险竞争才刚刚开始
以移动互联为代表的新技术不断推陈出新，“互联网+”上升为国家战略的一大背景下，保险业也在积极拥抱互联网。
据中国保险行业协会发布的数据显示，2015年，中国互联网保险整体保费规模达到2234亿元，同比增长160%，开通互联网业务的保险公司数量超过100家；渗透率也从13年的1.7%，上升至15年的9.2%。
当前，中国拥有世界上最大的互联网用户人口，消费者对于互联网消费的接受程度较高，加之中国目前较为宽松的资本环境，足以给互联网保险行很好的支持。专业机构预测，到2018年中国将有82%的消费者在网上购买保险产品。
正是因为看到了互联网保险在未来的发展潜力，一些传统保险企业，乃至一些互联网巨头也在向这方面转型，并由此产生了多种经营模式。大致可概括为以下四种模式：
第一种模式是险企与互联网巨头合作。
传统保险公司与互联网企业的结合，前者负责产品开发，后者负责渠道推广，既能够解决专业的保险精算定价难题，也能够轻松解决获客成本压力。
其中，太保与百度的合作就是这种模式的典型例子。今年6月7日，中国太保发布公告表示，太保产险与百度鹏寰资产签署了相关发起人协议。新公司的注册资本将为20亿元，其中太保产险本次投资金额不少于10亿元，占新公司总股本的比例不低于50%。新公司将成为太保产险的控股子公司，纳入中国太保合并财务报表的合并范围。
业内人士认为，这种强强联合的达成，开创了“互联网+车险”的新模式。中国太保获得百度的流量与互联网技术经验，百度获得中国太保经营保险的经验与品牌效应，双方实现共赢。
第二种模式是传统保险企业另成立互联网保险公司，如泰康在线。
2015年11月，泰康在线正式挂牌成立，这是行业内第二家正式开业的专业互联网保险公司，也是第一家由传统保险公司创立的互联网保险公司。
泰康在线的前身是泰康人寿创新事业部，“微互助”、“乐业保”、“飞常保”等一系列互联网保险产品均出自该部门。业内人士对该模式的发展前景有着分化的观点，有观点认为依靠着泰康人寿4200余网点、10800亿元资产、40万人落地网络的优势资源及较强的创新基因，泰康在线的商业模式未来发展前景可期。
然而，也有业内人士指出，互联网保险有赖于互联网技术，泰康在线基础信息系统平台依旧是母公司原有平台，信息系统也是互联网企业核心竞争力，泰康在线拥有业内领先的信息系统，但与真正的互联网企业还存在一定差距。
泰康人寿总裁刘经纶曾在接受采访时指出，70%的互联网保险业务都是从传统保险业务切割而来，自身并未形成成熟的商业模式。互联网保险的产品、销售渠道过多依赖已有的互联网渠道，而保险企业很难形成自己的渠道。
第三种模式是由互联网巨头牵头建立互联网保险公司。
2013年，阿里、腾讯联手中国平安，设立国内首家互联网保险公司——众安在线，标志着互联网公司正式进军保险。与此同时，京东、东方财富等互联网企业也通过投资，参与设立保险或保险代理公司。
这些新兴的互联网保险企业一般都有着纯熟的互联网思维、强大的互联网信息技术、优秀人才资源，同时依托自身庞大的流量优势实现保费规模迅速放量，将保险打造为重要的流量变现渠道。其产品通常是基于纯在线模式由客户自助购买，如何在短时间内激发客户兴趣是至关重要的。这就要求产品简单、清晰、易懂。因此，各平台陆续推出基于碎片化场景的创新型保险产品以拓展独立于传统保险市场的增量市场。事实上，场景化也是其核心优势之一。
而由于这类互联网保险公司整体保费规模较小，也就容易导致企业在发展过程中容易陷入增长瓶颈。以众安为例，2015年众安保险业务收入与净利润分别为 22.8亿元、1.7亿元，同比增长分别为188%与 517%，涨势惊人。但在 2016年一季度，众安净利润为负 3.8亿元。
第四种模式就是以平安人寿为代表的自建平台模式。
近年来，互联网企业来势汹汹，特别是像以京东、微信、滴滴、空中食宿为代表的互联网巨头，凭借强大的互联网技术，以其客户线上化、产品碎片化、经营平台化的优势分别在零售、媒体、出行等行业以碾压性的优势吞噬市场份额，对传统企业带来颠覆性的冲击。所以，采取怎样的模式才能赢得这场生存的战役，是传统企业关注的焦点问题。
对于保险行业来说，同样存在上述问题。平安人寿董事长兼CEO丁当曾坦言，其实互联网技术仅仅是一种工具，真正颠覆传统行业的则是利用互联网技术建立的新型平台模式。
平安人寿旗下“平安金管家”APP是融合了平安人寿科技和产品实力的“类淘宝”平台型APP，采用线上线下相结合的O2O模式，连接商户和代理人两大平台伙伴，通过平台接入第三方产品和服务满足客户需求。据介绍，在连接商户方面，平安金管家通过整合并分享最优质的销售资源，帮助内外部优质商户开辟了全新的销售渠道和营销平台。同时，在连接代理人方面，平安金管家通过聚合社会大众的闲余劳动力作为增员对象，为他们开辟微店创业机会，形成了拥有着百万代理人队伍的经营平台。
公开数据显示，通过平台化的经营定位，平安金管家APP自2016年4月份改版以来，用户数连破5000万、7000万关口，不足一年时间再次突破一亿大关。平安人寿相关人士表示，新型的平台模式解决了保险业普遍存在的痛点，包括无法随时随地触达客户、无法满足客户个性化需求、销售渠道成本居高不下、广告投入及营销成本高于线上、缺乏多元化的消费和需求场景以及无法迅速响应市场变化等传统企业的六大弊病。
具体来说，借助平安金管家APP平台，平安人寿持续探索O2O的保险产品销售模式，2016年实现保障储蓄类产品市场份额超40%、互联网渠道FYP保费同比增长81%。此外，在平安金管家平台上，平安人寿通过整合内外、产业上下资源，提供的产品服务不仅仅局限在保险及金融产品，还将平台开放给“医疗健康”等相关产业，提供包括医疗、运动、健康食品乃至汽车、住房、家化、教育、留学等一揽子生活服务，形成一整套生态圈。而这些比保险更高频的服务又有助于代理人和客户更紧密互动、提升收入。此时，企业的价值创造过程不再是以依赖自身控制资源为主的线性的价值链，而是要打造一个由平台所有成员共同组成的价值网络。这种利用移动互联网技术，实现平台伙伴的连接互动、资源共享，并建立坚固信任机制的模式，明显带有分享经济的特征。
专家认为，一方面这种平台模式为企业转型升级与创新发展推出了新的路径，另一方面互联网企业借助这一模式对传统产业实施跨界渗透，进而给传统企业带来了竞争压力，一推一压之间，平台模式已成为传功企业在互联网时代无法回避的选择。
同时，也有保险分析人士指出，传统金融机构发展电子银行业务，大多是“被动”地拥抱互联网，重视的是客户、渠道、产品、服务等传统金融要素，用户体验往往被放在次要位置，而“平安则是通过搭建全新的金融平台，形成主动服务模式，为客户创造需求，全面提升用户的使用体验”。
未来，中国互联网保险将进入深度发展期，而随着当下中国在移动端O2O业务爆发式的增长，饮食、娱乐、物流、金融等多个行业客户需求都出现井喷，针对用户需求的定制化产品势必将成为主流，平台模式的优势也将更为明显。
可以预见，不管是拥有“互联网基因”的互联网险企，还是拥有财力人力的传统险企，互联网保险领域真正的竞争才刚刚开始。
