林瑶珉：警惕借互联网保险之名圈用户数据

       保险是一工具。对于买保险的人来说，它是财务工具，转移风险、维护财务稳定。这是由保险的本质属性所决定的。虽然，伴随社会进步和经济发展，保险的功能有所拓展，但本性尚未改变。

　　有人把保险当做成圈钱的工具，赋保险全新职能，以名正言顺。结果行业偏离正确方向，导致监管机关高举“保险姓保”，狠力纠偏，至今余毒未消。

　　互联网保险，近四、五年的新词，先作为保险业创新的渠道，再演进成为一种新业务模式，以及试水的新专业经营形式，已经如火如荼。如同保险历史上曾经发生过的革命性变革一般，它必定极大地促进行业发展，过程中大浪淘沙，适者生逆者亡。然而，大势之下，即便红火高热，依然需要一些冷思考。

　　必须警惕，借互联网保险之名，把保险作为圈用户数据的工具。一些现象值得关注： 以互联网保险创新之名，强调“碎片”和“场景”，开发出了一些把鸡毛蒜皮、或者无厘头的事件做成保险责任的产品。赏月、脱单等奇葩保险之所以热此不疲，个中主因就是为了吸睛、流量、数据。比如，有家产险公司，用恶劣天气保险条款包装出了“上下班下雨保险”、“高温保险”等等，暑期不到三个月，花9.99元，气温超过临界值，每天获得0.3元保险赔款，这样的保险意义何在呢？更有一大批，保险金额只有几百、几十，甚至几元钱的保险产品，它们铺天盖地，动辄千万、亿万级别的单量。

　　如此盛况，难言是非。有一点却是肯定的： 以前，说得渠道者得天下，说现金为王；如今互联网的逻辑是：得数据者得天下，数据为王。所以，其中，借保险做数据的有之；懵懂追随的有之；真心做保险的也有之。

　　还必须警惕，保险能耐多了，迷失了本能。新技术对保险业经营管理能力的添加和提升，被称为“赋能”。由于大数据，人工智能等新技术融入保险业，保险公司不仅可能精准定价、精准营销，还可以扩展服务功能，提供个性化服务，比如体检、护理、疾病预防，或者风险评估和预警等等。然而，如果说，因此保险的核心功能实现了从赔付到健康管理、防止灾害损失等等，那都是弃本求末。

　　笔者认为，保险业在走向与互联网融合的变革道路上，其最重要的着力点在于：

　　一是提高效率，体现在降低成本和优化服务两个方面。通过降低保费获取成本和运营成本，争取出降低价格和改善利润的空间。比较之下，更应该把这部分注意力用到已经形成市场规模的存量业务中。目前已经出现高额医疗保险，以及车险市场的探索，都是正道。任何的搜奇猎艳，或者个别中间商无论是简单粗暴、或者巧立名目，对于局部利益的豪夺，都是对用户利益的侵害，也将阻碍行业的健康发展。保险六百多年的发展历史证明，只有将新技术带来的利益，最大程度地分享给社会和消费者，行业才能健康地进入一个新阶段。

　　另外一个着力点是运用互联互通的新技术，降低保险契约双方的信息不对称，教育和引导广大民众，增强风险意识，提升科学处置风险的能力，培育好未来的保险市场。

　　笔者还认为，保险姓保，不该粗浅理解成只要有保障就行，应该还要符合保险的逻辑。要让保险业做到“无险不保”，那是对保险常识的无知。如果大额损失的风险不能得到保险的保障，低频低损失风险的保险却比比皆是，那将误导用户对保险的认知，削弱风险承担意识，进而扭曲民众的风险管理模式。

　　另外，常有人拿国外也有各种奇葩保险来支持自己的奇葩创新。笔者的看法是，中国大陆其实还是一个刚兴起的保险市场，处于发展初期阶段，虽然保费收入、行业总资产体量都很大，但保险市场还不成熟，保险的市场积累也很薄，体现在保障程度还很低，核心功能还没有正常体现。在这种行业正确的价值观还没有成为主流并定型的时候，应该留心防止非正确的价值观的冲击，甚至将行业发展方向引入歧途。