零工经济时代，团险商业险成新蓝海？

零工经济（Gig Economy）是指雇员和雇主进行短期合作或单一项目合作的工作形式，即业务外包。这一工作形式灵活性高，对于雇员来说，他们只需利用自己的知识、技能和经验来换取劳动报酬，无需将自己附属于整个公司，哪里有需求他们就可以去哪里。对于雇主来说，这一工作形式可以有效满足企业内部低频业务的需求，如宾客接送、外宾翻译、网络维修等，降低了用人成本。

业务外包由来已久，但是在以前，自由职业者往往需要依附特定的公司和组织才能找到渠道将自己的服务推销出去。随着互联网的发展，雇佣双方的沟通更为流畅，加之共享经济概念的升温，业务外包升级成为了零工经济这一新概念，并在全球范围内快速发展。

商业险和团险的项目负责人们有理由对未来充满向往。由于零工经济和共享经济的崛起，越来越多的专注于零工经济的新型小微企业将接踵而至，而商机也将随之而来。即使这些小微企业在今后成为世界五百强的机会非常渺茫，但是保险公司相信，仅凭借这类新时代小微企业如雨后春笋般的数量，也足够让他们占据巨大的市场份额了。

以下是五个令商业险和团险公司感到兴奋的原因：

1、从业人口数量

零工经济还只是一种新型经济形态，从事零工经济的人口在短期和长期都会保持增长，这一领域的保险需求会随着整个领域的成长而增长。

2、科技加持

科技进步提升了雇佣双方的沟通效率，将会促进零工经济的进一步发展。商业险和团险公司在大多数情况下都可以学习个险公司的创新手段，比如提升数据使用效率，从而为零工经济从业者提供更加个性化的定制保险方案。

3、产品升级

零工经济会带来商业模式、生活方式以及购物方式的变化，为商业险和团险公司带来切入的机会。

4、现代化的小团体

零工经济会催生大量现代化的小型利益共同体，这些利益共同体也可能成立小微企业，团体内成员拥有一致的利害关系。保险公司在未来将发现，企业团险将因为这些小团体的出现而改变，团险的需求将从大而全转换到小而精。

5、“共享”更多，“颠覆”更少

随着零工经济和共享经济的成长，商业险产品的形态和需求都会发生改变，商业险公司是能够成为这一改变的受益者的，只要他们能快速适应、升级产品并抓住新兴市场。这与车险市场的变革不同，自动驾驶汽车的出现对于车险公司来说几乎是致命的。

我们研究零工经济研究的越深，我们就越能感受到，商业险和团险在零工经济这一经济领域下将大有所为。如果一家商业险公司打算布局零工经济，以下三点信息或许能帮他们打造一个全面的方案。

一、零工经济从业者的年龄构成

零工经济和按需经济的崛起，是由自由职业者和独立承包商这两类职业所推动的，其中独立承包商可以分为两类，一类是为自己服务，一类是为按需服务供应商服务，前者完全自给自足，后者可以享受服务商带来的流量，但也需要与其分成。

零工经济促进了大量小微企业的出现，这些小微企业的类型或是服务供应商，或是独立的小型工作室。根据美国自由职业者联盟的2016年度调查《自由职业在美国》估算，全美共有5500万名自由职业者，占整个美国适龄工作者总数的35%。

尽管自由职业者和独立承包商这两个职业在美国并非新兴事物，但按需经济的出现赋予了他们新的生命力。在按需经济中，服务提供者和客户通过数字化平台建立联系并保持交流。美国的监管机构和保险公司对这一新兴雇佣形态下的员工安全、责任和福利等问题有着不同的见解。

有很多美国保险公司已经在为Uber司机以及Airbnb的房东提供双份保障服务，分别覆盖载客（出租）和无客（闲置）状态的风险。也有一些保险公司为与公司签订单次业务合作合同的技术人员提供相关的保障保险。

企业和保险公司可以将这类独立的零工从业者分成两类——逐渐成熟的千禧一代（1980-2000年期间出生的人）和即将退休的婴儿潮一代（二战结束时出生的人）。

据考夫曼基金会（Kauffmann Foundation）的数据统计，首次创业者的年龄大都集中在40岁左右，而如今最早的千禧一代，美国的80后，即将进入这一创业高峰时刻。他们也展现出了开展自己事业的强烈愿意愿。预计到2020年，超过60%的美国中小企业老板将是千禧一代。

婴儿潮一代的大多数人则即将迎来退休。当退休后，有的人会试图以零工经济的方式来赚些钱补贴家用。他们代表的也是一类新兴并快速增长的零工经济群体。

这两类零工从业者都会促进商业风险需求的增长。

二、用数字化服务零工经济

一般来说，商业险和团险是借助代理人和经纪人这类中介渠道销售的。以提供零工业务为主的小微企业一般都接触不到中介，这导致了他们保险需求未能得到有效满足。对于保险公司来说，他们在这方面也没有给予足够的重视。因为他们一直也没搞清楚，小微企业就是是否值得花精力去研究？对于小微企业，如果能提供同质化的服务，那对于保险公司来说倒也不是什么难事。但零工经济领域的小微企业之间差别巨大，同质化的服务已经无法满足所有公司的需求了。

数字化的销售和服务可以有效的提升千禧一代零工经济企业主的保险体验，因为这些就是科技巨头们提供的体验。根据研究报告显示，几乎所有年龄段的消费者都会在买保险或者续保之前，对保险产品进行一番调查，但是千禧一代最为谨慎，他们会用最多种方法去调查，包括数字化渠道的邮件、短信、即时通讯信息和社交媒体平台等。

和个险类似，商业险的产品线分类和定价是基于一些大概念的。随着数据源的增多，以及分析技术的提升，商业险如今逐渐出现了一些细分概念的分类，比如特定行业的专业责任险等。一些保险公司已经开始着手布局这一领域了，比如巴菲特的伯克希尔哈撒韦和Hiscox保险。

三、新的缺口和需求

原本在企业里享受过标准的健康险、寿险以及其他员工福利险种的人，当其转型零工经济从业后，将无法继续享受以上福利了。他们一般只能保留一个便携福利（Portable benefits），将其转成个人保险，并且要为其支付一大笔保费。因此随着零工经济从业者数量的上升，这类风险池就会逐渐扩大，商业险和团险的机会就来了。

零工经济从业者的工作习惯和偏好也会创造新的需求。比如临时工作场地、临时存储空间和临时汽车或设备的需求会随着零工经济的发展而增加。保险公司将需要填补这些新增的保险缺口。

部分个险业务因自动驾驶汽车和共享经济的发展而有可能逐渐退出历史舞台，自动驾驶技术可以大幅减少事故发生的概率，而共享经济下很多的车厂会退出自己的生产责任险（比如沃尔沃），一些共享服务提供者也会推出共享责任险（比如租车公司ZipCar）。这些都会挤压保险公司在个险市场的份额。

但是，也已经有保险公司就此作出了反应，他们快速转移到了团险市场，为共享车队提供动态团险或物流责任险服务。

此外，如果保险公司对进军零工经济有兴趣，除了团险业务本身，他们还应该关心这一业务所能带来的大量用户数据。同时，他们还应该关注移动技术和保险科技的发展，关注是否有新的共享模式出现。因为新的共享模式意味着新的风险池的出现，意味着新的商机。