2018年互联网保险十大关键词：希望之春，还是失望之冬

2018年的进度条已经加载到95%了，从这周开始，保观将陆续推出年终系列盘点，回顾过去一年保险业走过的点滴。今天是这个系列的第一篇：2018年互联网保险10大关键词。

2018年的保险业有心酸有喜悦，有创新有争辩，如果用一段话来总结，我想狄更斯在《双城记》里的这段话，或许恰如其分：

“这是最好的时代，这是最坏的时代；这是智慧的时代，这是愚蠢的时代；这是信仰的时期，这是怀疑的时期；这是光明的季节，这是黑暗的季节；这是希望之春，这是失望之冬。”

10月16日，蚂蚁金服联合信美相互宣布推出“相互保”，进军互助保险，由此拉开了一场互联网保险年度大戏。

短短月余，吸引超过2000万的用户投保，彼时的“相互保”爆发出的巨大能量让人惊叹，羡慕有之，嫉妒有之，欲分羹者有之。

11月13日，京东金融联合众惠相互低调上线“京东互保”，却在第2天就紧急下架，由此已释放出一种信号。

11月27日，尽管再三强调无法取代传统保险，只是重疾险的补充，上线41天的“相互保”还是告别了历史舞台，取而代之的师一款叫作“相互宝”的互助计划。

由此，这场被认为是传统保险与互联网保险的战役告一段落了，传统的保险公司获得阶段性胜利。但是“相互保”给保险圈带来的震荡不会轻易消失，其短暂亮相的背后，蕴含着互联网保险利用科技赋能行业，在曲折前行中寻求发展契机的创造力。

毫无疑问，“相互保”的横空出现，引发的持续、大范围的探讨，成为2018年当之无愧的最具冲击力的保险现象。

而对于行业从业者来说，需要思考更多的是如何利用互联网让保险变得更简单透明，如何为行业革新与发展注入新的动力，或者说未来我们希冀的保险业到底应该是怎样的。

9月份，美国的人寿保险巨头美国人寿保险巨头John Hancock（恒康保险）宣布将停止承保传统人寿保险，只销售通过可穿戴设备和智能手机追踪健身和健康数据的 “互动式”保单。

消息一出，可以说震荡了全球保险业。这意味着，这家有着156年历史的John Hancock（恒康金融）将放弃传统的保险定价及经营模式，颠覆性地拥抱互联网理念和科技技术，利用大数据开启保险的精准化定价时代。

而做出这样决定背后，是其只出售帮助客户延长寿命，更健康生活的保险的理念。具体的模式是，它未来提供的所有人寿保险都要求保单持有人使用健身追踪器，以确保他们养成健康的生活方式。

John Hancock后台将通过和合作科技公司的手环数据进行连接，实时和保单持有人互动，知道所有保单持有人的运动情况，并通过以运动步数来抵扣部分保费等奖励方式，来激励保单持有人加强运动。

如何解决在业务的入口端和大多数的客户互动，在后端也可以和客户互动，John Hancock 的模式给保险业带来了很大的启示。而其从根本上关心用户的寿命与健康，这种精神更值得行业同仁的学习。

银保合并的大环境下，保险行业仍旧延续了强监管的态势。而2018年，关于互联网保险监管却惹出了不少争议。

6月4日，银保监会下发《关于加强自媒体保险营销宣传行为管理的通知》；7月，两个微信公众号引发多地保监局风险排查。

同月，浙江保监局连开两张罚单，原因皆为保险机构互联网平台推广费问题。其中一张罚单涉及微易保险经纪有限公司。由于编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料，微易经纪被罚50万元，时任执行董事被撤销任职资格。

2015年7月22日，原中国保监会发布的《互联网保险业务监管暂行办法》已过期，新版意见稿虽然此前有踪影，但迟迟未见正式发文，目前互联网保险监管仍延续旧办法。

随着近两年来互联网保险的快速发展，监管也亟待更新，关于第三方平台销售行为如何界定？互联网保险线上线下业务边界如何界定？如何促进自媒体保险的有序发展？这些问题都需要监管来给出一道尺。

京东对保险领域的布局颇显曲折，早在2015年，京东便已全资收购天津津投保险经纪有限公司，由此在京东商城经营互联网保险业务。同年，其又宣称已与四川省政府签署合作协议，将在四川设立京东互联网财险公司，但此后却再无音讯。

2017年的京东集团开年大会，刘强东就表示要自己干保险，正在申请保险牌照。很显然，没那么容易，还是曲线救国吧。

银保监会官网披露信息显示，安联财险股东变更申请已获批复，京东认购新增注册资本4.83亿元，持股30%，成安联财险增资后的第二大股东。

拿下安联财险之后，刘强东还兴奋的发微博吐槽同行：”很多中国保险公司挂羊头卖狗肉！” 

10月31日，安联财产保险（中国）有限公司官网发布公告称，公司收到中国银保监会批复，批准公司名称变更为“京东安联财产保险有限公司”。

至此，京东与安联财险的“联姻”尘埃落定。对于京东来说，其通过曲线方式获得了渴望已久保险牌照，而安联财险则由一家纯外资险企摇身变成了中外合资险企。

由此，BAT在保险业的竞争愈显激烈。

2月24日，美团获准成立重庆金诚互诺保险经纪有限公司；

3月13日，货车帮的保险经纪牌照——贵阳山恩保险经纪有限公司获批复，货车帮也正式进入物流保险领域；

7月5日，银保监会批复同意众安保险全资子公司众安在线保险经纪有限公司经营保险经纪业务；

9月3日，汽车科技公司小鹏汽车进军车险代理市场，获准开展汽车保险代理业务，并专门成立了汽车保险代理公司……

2018年互联网巨头、科技新贵纷纷争夺保险中介牌照，事实上，这股“中介热”早在2017年就开启了。包括BAT、京东等互联网巨头，通过设立或收购的方式获得了保险公司、保险代理或经纪牌照，拿到了做互联网保险业务的门票。

保险中介牌照之所以受到互联网企业的关注，是基于自身流量优势下的资源再开发。如享有大量生活服务类信息的美团，可以开发与相应的场景相结合保险产品，实现对既有资源的挖掘。

随着新的经营者的加入，保险中介市场迎来新鲜血液，有望进一步扩大行业规模。

2016年中，尊享e生的横空出世，在互联网的加持下，瞬间走红，成为人们口中的国民医保，开辟了商业健康险的市场。

2018年，一部《我不是药神》，再次带火了健康险。该影片的讲述白血病患者买不起天价救命药的内容，成为了保险营销的利器。

根据支付宝的数据，电影的火爆助推了保险类小程序访问量同比上涨414%，其中众安保险提供的“少儿保-儿童保险精选”、“健康保-重疾大病保险”，“旅行保-旅游保险精选”涨幅分列前三。

最直接表现是保费，银保监会最新披露的今年前10月保费数据显示，健康险实现保费收入4714亿，同比增长22.69％，远超同期寿险增速。

而根据行业披露的公开信息，健康保险业务总量过去五年内增长近4倍、百万医疗险成为很多年轻人的第一份保险产品、过去三年间百万医疗保险全行业保单数量每年超过千万。

健康险业务增长背后的根本原因，是人们对健康和健康服务需求不断增长而供给不足的矛盾十分突出。可以预见。在健康保障缺口仍旧巨大的背景下，健康保障性产品仍是未来保险乃至互联网保险的“爆发窗口”。

2018年被认为是“AI商业化的元年”，越来越多的行业场景都开始引入AI技术，在提升效率的同时也降低了成本支出。AI在保险业的应用也逐渐增多：

1月31日，中国保险学会与金融壹账通共同发起成立了“保险智能风控实验室”，该实验室将研究建立多险种的智能化反欺诈系统；

5月8日，蚂蚁金服发布定损宝2.0版本，将图像识别升级成准确率更高的视频识别；7月19日，宣布完成国内保险业首笔无人工干预的“全流程AI（人工智能）快赔；

12月，中国太保寿险在上线“核动力”人工智能核保项目，根据生产运行验证，AI核保模型判断与资深核保人员操作比对一致率达95%，AI核保人工作业替代率达15%。

生物识别、计算机视觉、机器学习、自然语言处理、语音识别等尖端技术的加盟，正让传统保险行业直面“人工智能时代”。

复旦大学保险科技实验室、中国保险学会发布的《人工智能保险行业运用路线图（2018）》就曾指出，在政策红利的影响之下，人工智能在保险业将飞速发展，预计在2020年，行业进入中智能时代，在18年后，保险行业的人工智能运用率将达75%。

微保披露的一周年数据显示，目前在微保购买保险的消费者呈现明显的年轻化，“保二代”正成为保险市场新主力。

通过对微保用户画像后发现，年轻人首次买保险的年龄越来越低，24岁以下用户中有四成购买了人生第一张保单，80后、90后尤其是“保二代”群体正在成为互联网保险市场的主力。

所谓“保二代”，是指父母给自己买过保险并享受过保险保障和理赔的新一代年轻人，以80后、90后居多。

相关调研数据显示，“保二代”群体中有33.8%购买过保险，未来一年购买保险的意愿也高达41.7%，均远远高于我国平均保险购买水平。在渠道上，有接近三成的“保二代”接受互联网购买。

不同于一般的年轻互联网保险用户，保二代接触保险的时间比较早。作为受益人的他们，对保险的认知和需求已在生活中有了较深的体会，对保险不再排斥而是更加理性，是互联网保险用户中成长最快的一个群体。

谁掌握了“保二代”，或许就掌握了未来。

根据蚂蚁金服公布的数据，由13家保险公司提供的消费保险在双十一全天出单量达到了11.3亿单，创下新的世界纪录。

简单估算，单笔保费可以低至不到1元，但出单量可以达到11.3亿单，这相当于平均每分钟生成保单78万份，平均每秒钟的保单生成量就超过1万单。

要实现这个模式，挑战的是承载高频并发的数据处理能力、无人工参与的风控处理能力和极速自动理赔的能力。

除了巨量的保单，互联网消费升级也激发了更多保险需求，推动行业不断创新产品。

双11的消费保险种类也从最开始的1种，到2015年的4种，2017年扩充至50余种，再到今年的70种，消费保险覆盖超4亿消费者，超400万商户。

中国的保险科技力量在崛起。

早在2017年，马云就提出了“新零售”概念，是指企业以互联网为依托，通过运用大数据、人工智能等先进技术手段，对商品的生产、流通与销售过程进行升级改造，进而重塑业态结构与生态圈，并对线上服务、线下体验以及现代物流进行深度融合的零售新模式。

今年1月份，车车科技收购泛华金控旗下车险业务板块，提出了互联网保险在经历了官网电商直销、垂直交易平台的积累之后，2018年将迈入“保险新零售”元年，新零售概念开始走进保险业。

全新的保险零售模式将融合线上与线下需求和资源，用互联网技术改变保险营销体系，破除此前行业出单低效、费率模糊、系统落后等问题，实现服务体系的数据化、透明化和标准化。

保险新零售以降低成本、提高效率、提升体验为核心，或将成为保险业下一个转型发展方向。