微云保贝金辉：互联网保险 标准化也可以有创新

说起互联网金融，大家更多地关注该领域在技术、产品以及模式上的创新，在这几个方面带来的行业动态都会引来大家足够多的关注。大数据、股权众筹、直接融资等字眼已经形成了我们对于互联网金融的“刻板成见”。但是传统金融的互联网化却是被大家忽略的一块。

看看下面的一系列数据可能在帮你看到自己的认知盲区时，你还会发出一声惊叹。

“2015年，全国网上互联网上交易的保险达到两千个亿，较2014年增长了160%。保险整个行业的增长，财险和寿险平均在30%左右，而我们的GDP的增长才是7%左右。”

可以看到，保险在这个时候的进入了快速发展的时期，而互联网保险的增速又远远高于保险行业的整体增长。

在金评媒专访中，微云保贝CEO金辉表示：“现在我们这里有个判断，到2020年，线上的保费交易额可能超过万亿。”

 被忽视的大蛋糕

万亿级的市场容量，可是关于互联网金融的话题，很少聚集在互联网保险行业。

至于为什么？可能有这么一个原因，互联网的创新技术，在互联网保险领域创新门槛相对较高。除了线上对于线下的照搬，目前的技术难以深入应用到该领域，比较其他领域而言，难以出现亮点。

不容易产生创新亮点，但是并不表示该行业不存在痛点。

金辉总结了该领域发展的难点所在：

第一，   保险是种隐形需求的产品，不像实体的产品。保险的需求往往受到政策，场景，销售和其他产品的影响。

第二，   大家对于保险的服务不太满意。比如寿险在买保险的销售时，代理人会出现，而在赔付的时候却找不到相关的负责人，原因就是保险代理这一层的流动性很大。也就是需要服务的时候找不到人。

 这分析的是行业自身特点，大蛋糕被放在忽视的角落，要内外分析穷尽原因自然是不一而足。但导致的一个现实就是，国内目前线上保险在国内保险市场占比很低。

“在日本，保险业务的百分之四十是在网上交易，而国内车险的网上交易不到百分之五。”

金辉表示。目前保险市场，2015年财险是七千多个亿，人寿保险有一万七千多个亿，总的有2.4万多亿，而其中车险在财险中占了很大的比例，约6千五百多亿的市场。

本身这么一个大的市场容量，加之国人收人的快速增长，现在人们日常生活的场景越来越多样，对于保险自然有各种各样的需求。再加上互联网的推力，可以肯定的说，在这样发展态势下，互联网保险市场会有很大的发展空间。

基于现有形态的创新

 “保险是个相对标准化程度较高的金融产品。”而金辉掌下的微云保贝，就是以互联网的思维对保险产品和服务进行再造和再运营。

该平台最大的价值是将C端用户(终端消费者)和B端用户(保险代理人)有机的融合，使线上终端消费者在购买复杂保险产品(长期人寿险和健康险等)时，有保险代理人进行专业咨询服务；使终端消费者在有服务需求(理赔、给付、车险维修保养等)时，有保险代理人或平台其他合作商(如急救中心、汽车救援中心、汽车维修商)提供标准化服务。

不像股权众筹等互金的创新产品，微云宝贝做的更多地是将产品和服务上的深度优化和重新改造，改变的是消费者的体验。这样的经营方式上创新，不失为一大亮点。

同质化也有发展突破口

保险作为较为成熟的产品，目前也存在产品同质化的诟病。这点行业内外遭很多人的吐槽，不过在金辉的经营的策略下，这个问题并不大。

金辉表示：“保险同质化，对于行业的创新来讲并不重要。核心的一点是，产品和服务的资源打通。而服务的流程、服务的标准以及服务的质量，这几样东西不是那么好学。这个受到整个企业文化、组织训练、流程设计等的综合的体现。在未来保险公司也好，保险第三方平台也好，未来产品同质化是不可避免的，但是可以做文章的是我的服务可以做的更好，做的更优。让用户更满意。”

其实在金辉眼里，对于保险这种相对标准化程度高的产品，创新也不止于经营上的改造。结合时代的特点和商业环境，在谈到互联网保险发展的契机时，金辉表示：

第一，基本养老保险实际上有一定的缺口的，商业养老保险实际上成为了一种补充。

第二，我们的环境污染，包括食品安全卫生问题比较严重。这样健康类的保险会有个井喷式增长。

第三，随着遗产税的推出，按照国际惯例来看，人寿保险是个很好的产品。他是个避税的财务工具。

第四，随着八零后，尤其是八五后，这些习惯在互联网上消费的人群走上中心舞台，可能只需要3~5年的时间，而成为保险互联网化的推动力量。

综合这四点，这将会是互联网保险发展的一个大机遇。

保险的同质化，不代表容不下创新。而且也不是对既有形式的颠覆才叫创新，还可以是在现在基础上的进一步完善，如微云保贝从客户体验处着手，也找到了该领域的发展突破口。

互联网保险 中介将分化

“在1996年开始保险公司分业经营，加上保险法出台，20年期间保险的发展是非常迅猛的。”从历史的角度来看，保险行业的大发展得感谢代理人制度的引入，金辉表示：“用大量的人力去做销售。GDP发展是个基础。代理人制度在过去的发展的作用功不可没。”

时过境迁，互联网的一大属性就是去中介化，而互联网的环境下，保险的中介也将会动摇。但金辉看来不是简单的去中介，在此他提出了中介分化的概念。

“去中介化是意味着在标准的产品当中，车险、理财产品、意外类产品可以通过手机交易，由于没有人力的中介，保费得到降低。但是保险中的非标准化产品，包括长期人寿保险，长期健康保险等还是需要专门的代理人。保险本身是法律合同，一般人，不是保险行业、法律行业的从业者很难看懂。而一个合格的专业代理人则会短时间内向一般的消费者解释清楚。”

也就是说，在未来，标准化程度高的保险产品实现互联网化之后，不需要中介的参与；而针对非标准化的产品，因为差异的存在，需要更专业的代理人，这方面中介的价值则进一步凸显出来。