获经纬、晨兴等数千万投资，十年阿里人创办互助保障平台“17互助”

今日，互联网互助保障平台“17 互助”向 36 氪首家透露：公司已在近期获得了经纬创投、晨兴资本和个人天使李治国的数千万天使轮投资。创始人高竞 03 年入职阿里巴巴，在阿里的十年半做过许多创新项目，包括阿里网商银行的前身——阿里金融。11年 离开阿里后，他加入挖财担任信贷事业部总经理，带领团队一起把挖财个人借贷业务做了起来。

而 “17 互助” 这个项目最早是由团队另一位创始人吴云昌提出的。吴云昌也是阿里金融的创始员工，后被阿里集团外派至众安保险，作为众安保险的创始团队成员，一手建立起众安的主流业务线。吴云昌考察互助保障的项目已近一年，几个原因促使他下定决心离职创业：

第一、刚需存在。国人需要医疗保障，现在人均的保险额度太低，许多人除了社保没有其他的保障，难以支付种疾等医疗费。第二、时机到了。互联网大数据对于风险决策的影响，已到了可以一试的地步。第三，互联网社群是未来的方向，人们会以更细分、垂直的方式聚集在一起。

17 互助（谐音 “一起互助”）作为一个互联网互助保障平台，其操作并不复杂。用户提交真实信息资料通过审核后，需要 180 天观察期以确认是否健康，通过后即可享受相应的赔付权利。赔付的资金由平台的用户平摊，单人单次分摊不超过 3 元。

高竞表示，17 互助要做的事情很简单，就是让具有相似风险的人们通过互联网组成互助社群，各自预交非常低的入会费，社群之间的会员互相分摊风险、互帮互助。一旦有人罹患重大疾病，经过专业保险公估公司的核实确认后，每个会员缴纳的会费中扣除最高不超过 3 元钱，一起帮助那个不幸的人。

以 789 重疾互助为例，专为出生于 70、80、90 的年轻人提供保障，25 种重大疾病均可保障，罹患重疾的人可以获得最高 30 万元互助金。如果社群有 30 万人，每人均摊仅需一元。如果有 100 万会员，每人只需均摊三角钱。这就是互助的原理。

在互助计划上，平台按照不同年龄段区分人群风险，目前共有六种互助计划：为都市白领提供的 “789 重疾互助计划”、为 1 岁以上的少儿定制的 “大病、意外互助计划”、针对中老年人群的 “大病意外互助计划”、以及针为孕妇胎儿的 “孕妈婴宝互助保障”，等等。其保障年龄段从 1 岁至 70 岁，按照不同的风险特征设计相应会费，从 3 元到 39 元不等。

此外，在上线之初，17 互助一次性买断了 700 个公立医院的专家预约号，免费提供给互助会员。高竞认为，这算是健康管理的第一步尝试，通过提供稀缺的专家挂号资源，帮助会员减少疾病医疗的成本，进而收集健康数据，未来更可能通过集采等方式，把中高端的医疗服务价格降下来，提供给互助的会员。 

在他看来，互保社群起到了包括营销、风控、粘性和共享四个方面的作用。社群即意味着同质化的人群，他们通常在地域、职业、爱好等方面有着某些相同的特征，通过社群发起互助保险，能够让平台对一个人的风险有更好的认知。另外，互联网模式把互助变为了高频行为，用户粘性会变高，后续若适当地推荐相应的健康管理产品，会有较高转化率。

“我们希望将来的社群能够共享，但是是 ‘有偿共享’。如果是无偿共享，更多是偏向公益或者献爱心；但如果能像滴滴顺风车一样，做成有偿的共享经济，说不定是更加可持续的。因为在这个模式下没有输家、乘客、车主、社会都是收益的。保障互助就是其中一种有很大想象空间的尝试方向。”

谈及和传统商业保险的区别，高竞强调，互联网互助保障，绝对不是保险。虽然会采取保险业务的精算原则对风险进行计算和定价，也会用保险的核保理赔原则进行互助审核、索赔核实，但是在业务经营上，和商业保险有很大的区别。比如有几项保险业务，是 17 互助宣布不愿意触碰的：其中包括车险及车险周边的互助保障、大宗财产、长期保障以及投资理财类保障。

至于背后的原因，高竞向 36 氪解释道：这几块保险业务都有共同的特点，一、它们均是很多商业保险公司的主要收入来源；二、互联网在这些领域目前能创造的价值并不大，还有待考察验证。如果不能创造价值，只是充当分销渠道的角色，没必要冲进去搅乱价格体系。

“在金融领域的创新需要平衡式价值创造，并不是一昧压低价格、讨好消费者就是创造了价值。风险管理其实是需要成本的，如果打破了价值体系的平衡点，对风险的管理就会失控，保障的意义将会缺失。那就无从保起了。” 高竞说。