曾负责投资蚂蚁金服，创业抢滩互联网保险，他要探索金融全服务

保监会发布数据显示，2015年全国保费收入为2.4万亿元，同比增长20%，行业发展速度创7年新高；曲速资本发布的《2016中国互联网保险行业研究报告》显示，2016年上半年，互联网保险保费收入1431.1亿元，2016年我国互联网保险保费规模有望比2015年实现翻番，即保费规模将超过4000亿元。

保葫芦创始人王宇即是在这波互联网保险兴起潮中加入创业大军的一员，他出生于70年代末，毕业于北大光华管理学院，曾任国寿投资公司投资总监，负责兴业银行、重庆信托、蚂蚁金服等股权投资项目。干着体面的投资工作，拿着高薪，在别人眼中已然是成功人士的他，却在自己将步入不惑之年时，毅然放弃高薪、安逸的生活，加入到创业大军中。

保葫芦是王宇自己的创业项目，2015年6月份成立开始运营，旗下有全国性保险代理公司——帮帮保险，目前签约合作保险公司29家，场景合作伙伴近百家，专业保险代理人超过2万名，单月保费额达数百万元。

经济发展带动保险兴起，“不安全感”使得保险市场爆发

王宇认为，保险兴起最核心的原因是经济发展，中产阶级的兴起带来消费升级的产物，特别有钱的群体不需要买保险，他们可以通过各种金融方式来满足需求；而特别穷的群体也不会买保险，在保险之前他们有更多基本需求。

“而中产阶层中蔓延的‘不安全感’促使大家更为关注保险，未来5年还有很多影响因素，如经济结构的改变、公务员改制，脱离‘铁饭碗’的人不安全感会增加；以前住房价格占收入比例很小，而房价上涨导致现在绝对金额非常高；生育高峰期将来临，孩子7岁以内是促使家庭购买保险的高峰期……保险市场仍会保持高速增长。”

兴起的保险市场自然不乏竞争者，数据显示，截至今年8月初，2016年国内至少发起了17次互联网保险融资事件，其中亿元级别融资5起。此外，已有19家非保险传统上市公司涉足互联网保险业务。

“竞争说明大家看好行业。”王宇表示，“其实保险行业竞争还不算充分，理由有三：1、其实很多机构不具备资质，属于滥竽充数；2、竞争比较分散，市场上还没有绝对的领头羊，大家还在摸索之中；3、要形成真正的垄断格局，一定要等模式清晰之后，而目前各家各有特点，尚不明确未来走向。”

线上流量获取，线下服务配套，细耕热点行业

最初，保葫芦是做保险营销员的工具，类似滴滴、Uber模式，寻找在特定的场景中的工作人员，如健身教练、医生等，通过他们向目标客户进行销售。

“这种模式出现不少问题，保险代理人不稳定是最大隐患，在不断调整的过程中我们发现，代理人最大需求是获客而非工具。之后我们进行线上线下结合，小额保险在线上根据场景销售，通过大数据分析，将客户信息精准推送给代理人，提高他们的效率，在线下通过专业服务来转化高额保单。”王宇表示，最初保险代理人都能享受到补贴，而现在他们更希望获取分析数据。

保葫芦目前已经覆盖人身险、财险、车险等多类目险种，母婴和医疗是目前主要拓展的场景，医疗、重疾、意外本身都是市场比较大的领域，而且出于对孩子的爱护和就医人群对自身健康的关注，扩张性强，很容易有高额转化。

“孩子出生是触发点，1~7岁之间可以形成大量转化；而现今大家对医疗健康关注度也明显上升，健康不用说，我们是中国研究型医院学会移动医疗专业委员会保险行业小组副组长单位，平台推出的“医师责任险”通过与医疗问诊、分诊平台合作，为医师参加分级诊疗、在外出诊时出现医疗事故时提供保障。核心解决了医师多点执业，符合医疗改革方向，保障不确定性是保险的实质。”王宇表示，今后会继续在母婴和医疗两个行业线精耕细作，同时还会不断拓展范围，深入服务更多行业。

保险定制化并非险种不够，而是服务不够

现在有不少互联网保险平台都打出“保险定制”的宣传语，不过王宇认为，传统保险险种已足够丰富，但90%的保险由于推广成本、销售模式以及条款规范等原因，并没有真正服务大众。而小额险种，在特定的场景中更利于销售。

以中国人寿推出的一款老年人意外保险为例，保费15元，赔付范围是在市政公共设施中摔倒，这款保险在推出之后几乎无人问津。而保葫芦在去年北京下完第一场雪之后，将之重新包装成“晨练无忧”，即在公园等公共场合晨练时出现意外均可享受保障，而这样更加精准、结合场景的“定制”受到不少客户的喜爱，在整个冬天这款产品销量达到数千份。

重新包装是保险定制中最为简单的一种，还有在某些场景里面，不是一款产品可以满足，需要多家公司、多个产品结合，如保葫芦在春运期间推出的“无敌春运宝”，即是结合三款保险产品，同时保障人、财、物，而同时期其它产品都仅仅只保障人事安全。

“只有在场景中有强烈需求，但是保险公司又没有现成产品时，我们才会与保险公司一起进行保险产品的全新设计。”王宇说到，“在旅游、运动等消费升级的新兴场景中，会出现不少需求。”

对于保葫芦未来发展，王宇表示，三年之内要把保葫芦打造保险销售平台为主，在母婴和医疗两个行业线精耕细作，拓展行业范围，时机成熟时与保险公司合作来进行保险公司牌照申请；此外，还会逐步引入理财、信用卡等相应金融产品，丰富销售范围。