以DRP切入保险理赔，“吉象理赔”希望做面向保险公司的To B理赔平台

互联网对于传统行业的改造已经进行了多年，相比于互联网对于零售、物流、通讯、金融、教育培训等传统行业的冲击，互联网对于汽车后市场领域的改造，却进展缓慢。在汽车后市场的细分市场中，都有规模不同的互联网创业公司在死磕，但是，现在还未看到有类似“共享经济”领域那样的“独角兽”崛起。甚至有的细分领域还是一片处女地，并未引起创业者和投资人的关注。保险理赔市场就是这样一个典型的市场。

 保险理赔行业是一个典型的传统线下领域，而且其专业壁垒比较高，传统理赔领域的从业人员，由于缺乏天然的互联网基因，鲜有从互联网角度进行思考的人，而纯互联网领域的创业者又苦于对于行业的理解不够深入，无从下手。所以，直到如今，这个行业的互联网化程度依旧非常低，行业的服务水平也还非常低。

 由于保险理赔行业涉及保险公司、定损中心、维修服务机构、第三方服务机构等多方机构的协调，车主在进行保险理赔的时候，往往要跟不同公司的人打交道。且这些不同公司的并没有建立良性的综合协调机制，因此，用户的总体服务体验并不好。

 另外，保险公司对于这个领域的状况也并不满意。保险理赔费用居高不下，直接影响了保险公司的盈利水平，尤其是中小保险公司常年处于亏损的境地。根据最新的报道，在2016年公布的财产保险公司的成绩单中，全国60多家保险公司中，41家保险公司毫无疑问的再次亏损，而只有14家保险公司盈利，而且盈利额只有129亿，不足总保费收入的2%。

 保险理赔行业之所以存在车主和保险公司双方都不满意的这种状况，有以下原因。

 首先，作为理赔服务传统上主要的承接方4S店来说，由于垄断经营的特权，4S并没有提升服务质量的意愿和动力。另外，由于没有行业标准约束、缺乏有效的第三方检测机构，在经营成本压力下，4S店总是想法设法从保险公司和车主身上“捞钱”，行业乱象丛生：正厂件价格换副厂件；修复件当新配件卖；保养时更换劣质机油；多次维修，循环收费；以换代修，过度保养等屡见不鲜。

其次，对于保险公司，尤其是中小型保险公司来说，为了节省成本，理赔服务部门面临着巨大的成本压力，这导致人力配备严重不足。在这种情况下，理赔的服务不得不借助于第三方的公估公司来提供服务，但是公估公司也有着盈利的硬需求，他们要养人、设置服务网点，就需要向保险公司收取高昂的费用。拿北京市场来说，仅仅一单小的剐蹭事故，公估公司就要向保险公司收取最低200元的服务费，至于复杂一点的案件，收费就更高了。

 最后，由于中小型保险公司的业务发展的不均衡，其理赔服务体系存在很多盲点和空白，举例来说，一个典型的中小型保险公司，在北京市场上最多也就3-4个的理赔服务网点，如此大的城市，和屈指可数的理赔定损中心形成鲜明的对比，这就在很大程度上限制了业务进一步拓展的空间，也限制了向客户提供优质服务的能力。 

当然，这种状态也不是一直持续如此的，保险公司也开始了积极的探索，提升服务水平，努力降低成本。近年由保险公司提出的DRP模式，便是为了应对上述问题，探索出来的一条可行性的路径。DRP，即“Direct Repair Program”，也叫汽修厂直修方案，又叫透明修车方案，这是一种基于社会综合维修厂直接维修、直接赔付的理赔运营模式，行业巨头人保财险也在2016年开始了这方面的尝试。第二梯队的保险公司也展开了探索。

 2016年7月19日，中华联合、大地、阳光、太平、天安、安盛天平共六家保险公司在沈阳启动了DRP的试点工作。该项目致力于以六家保险公司的维修资源，通过互联网平台，使保险理赔和车辆维修、配件采购等一系列过程公开透明化，消除原事故车维修产业链的弊端，实现共赢，客户服务水平升级。

 在传统的保险业务中，车险通常占据了财产险的75%左右，根据中保网最新发布的保费收入数据，2016年，所有财产保险公司的保费收入为8724亿元，这样算下来，车险保费收入已经达到了6500亿元的规模。而根据理赔行业90-150%的赔付比率来算，意味着理赔市场的规模也要达到6000亿元的规模以上。

 我近期接触的“吉象理赔”是一家保险理赔领域的初创互联网公司，公司创始人是一名传统理赔、保险界的从业人员，2年多来，吉象理赔已经完成商业模式的验证和落地运营，并探索出自己的i-DRP系统产品。吉象理赔的目标客户是B端的保险公司，这是因为B端更容易实现赢利，能够更快的使资本实现价值倍增。而且从长远发展趋势来说，To B模式更有可能驱动这个行业的发展。

 吉象理赔通过整合保险公司、社会综合维修厂、配件供应商，为保险公司搭建了一个免费的理赔服务平台，对于保险公司来说，它至少提供了三大价值： 

（1）切割了风险点，最大限度的降低了道德风险； 

（2）通过业务流信息化，大幅度提升了效率； 

（3）重构业务链，降低了保险公司的综合成本。

吉象理赔目前已经与多家保险公司签订了落地协议，另外还与多家保险公司达成了意向协议。在验证模式的过程中，根据保险公司的测算，吉象理赔的服务能够帮助其在车险维修方面降低约10个百分点的成本。 

目前吉象理赔的i-DRP信息化系统已经处于开发状态，公司正在进行天使轮的投资，用于业务规模的快速推进，以及其他城市的横向拓展。