慕尼黑再保险： 激发数据价值，创新商业模式
慕尼黑再保险的数字化转型非常全面。在集团层面，慕尼黑再保险将数字化转型作为战略目标之一；具体来看，慕尼黑再保险设立了数字目标，将数字化元素嵌入到其他具体目标中，推进数字化转型。
一、公司简介
1. 全球最大的再保险公司
慕尼黑再保险集团（Munich Re Group，以下简称“慕尼黑再保险”或“慕再”）创立于1880年，总部位于德国慕尼黑。2016年，慕尼黑再保险实现保费收入489亿欧元，利润26亿欧元，在全球范围内拥有超过43000名员工，并在当年《财富》世界500强排行榜中位列第106位。
2. 再保险业务为核心，其他业务由子公司开展
慕尼黑再保险的业务主要可分为原保险业务和再保险业务。2017年起，慕再健康（Munich Health）将健康保险业务合并入原保险和再保险业务中，不再作为单独的板块开展业务。
原保险（Primary Insurance）业务： 慕尼黑再保险的原保险业务由子公司ERGO负责开展，范围覆盖绝大部分类型的人寿、健康与财产责任保险。2016年，ERGO保费收入为160亿欧元，约占集团保费收入的1/3。
再保险（Reinsurance）业务： 再保险业务包括人身保险和财产与责任保险。此外，慕再还承保与再保险公司和MGA业务相关的特殊原保险业务。2016年，再保险保费收入为278亿欧元，约占集团保费收入的2/3。
资产管理业务： 慕尼黑再保险的资产主要交由子公司MEAG进行管理。MEAG还提供对外的面向个人和集团客户的资产管理服务。
图1 慕尼黑再保险发展战略
二、数字化转型战略规划
慕尼黑再保险将“数字要素（Digital Ingredients）”嵌入集团的整体发展战略中。慕再将数字化转型作为战略目标之一，具体设立了数字目标，从投资技术、与初创公司和科技公司合作、创建新商业模式和合作创造商业机会四个角度出发，推进数字化转型。
图2 慕尼黑再保险数字化转型规划
慕尼黑再保险在全球范围内设立数字创新研究机构，并通过加速器或风险投资机构建立投资和合作关系。慕尼黑再保险希望这一类基础设施的建设能够帮助慕再在推动保险领域内创新的同时，与数字创新相关的机构或公司建立合作关系，及时地发现行业内新趋势并进行探索和应对。
数字创新机构： 慕尼黑再保险在德国、美国、中国等地设立创新实验室，与全球科学家、技术人员以及掌握创新工具和技术的专家进行合作，提出各类创新方案，并加快创新方案向商业结果的转变。
设立风险投资机构或加速器： 慕尼黑再保险在旧金山设立Munich Re /HSB Ventures，对Slice Labs、NextInsurance等保险初创公司进行投资；慕再还成立了Digital Partners，与Trōv、Drover等保险初创公司或科技初创公司建立投资及合作关系；此外，慕再还设立了保险科技加速器项目MundiLab，并在美国建立了内部孵化器，推动初创公司的保险解决方案市场化。
与加速器及研究机构合作：慕尼黑再保险与Startupbootcamp、Plug and Play Accelerator等加速器进行合作，并与麻省理工学院等研究机构建立合作关系。
2015年至今，慕尼黑再保险在数字化和保险创新相关的项目中共计投入1.6亿欧元，其中在CVC和保险科技、物联网以及数据相关的各类初创公司投入超过6000万欧元。
图3 MundiLab在2017年支持的初创公司
1. 原保险业务的数字化转型：ERGO Digital Ventures
ERGO建立数字部门ERGO DigitalVentures作为ERGO集团内数字化转型和创新驱动器，并任命马克·克莱因（Mark Klein）为首席数字官，负责ERGO海内外传统保险业务的数字化转型并推动建立新的数字商业模型。
ERGODigital Ventures计划2016年至2020年投资10亿欧元来实现ERGO集团的数字化转型。
ERGO将数字化转型计划重点放在客户体验的提高上，旨在为客户提供完全基于线上的数字化解决方案。改造将从销售链出发，首先提高与客户的交互能力，包括提高管理和回复效率，进而针对客户的需求为客户提供定制化的解决方案。
图4 ERGO数字化转型战略
ERGO还在柏林和华沙建立了ERGO DigitalIT团队，负责连接IT部门与ERGO的其他部门。ERGO Digital IT主要负责建立面向商业客户的门户网站、面向行业的自动风险评估系统以及针对商业客户和个人客户的管理平台。云端的系统能够帮助管理部门快速地下达任务，并提高部门间的协作。
具体来看，ERGO已经在互联家庭、网络风险、大数据分析、移动端和应用程序等多个领域进行过尝试。
图5 ERGO关注的数字化技术和领域
2. 再保险业务的数字化转型：重塑保险价值链
与原保险业务以客户需求为出发点进行数字化改造不同，再保险业务的数字化从数据和分析能力出发，关注数字化生态系统和新兴风险。慕尼黑再保险希望从模块化的数字解决方案出发，通过与初创公司和科技公司的合作，对已有的数字能力和生态环境进行补充，最终实现由创新活动驱动建立的数字环境。
图6 再保险业务的数字化转型过程
DigitalPartners：与初创公司建立投资合作关系，重塑保险价值链
2016年，慕尼黑再保险成立DigitalPartners，寻找可能为保险行业带来冲击的合作。Digital Partners的目标是在全球化多线路发展、产品设计与数据、风险投资、技术等四个领域与初创公司达成合作，实现敏捷交付。
目前，慕尼黑再保险已经与23家公司达成战略投资或合作，其中包括21家初创公司和2家已到成熟阶段的公司。在未来的5年时间里，慕尼黑再保险计划共计与40家公司达成合作关系，在风险投资领域投入2.5亿美元资金，建立全球、多链条的命题。慕再希望借助Digital Partners，能够建立自动化核保和索赔能力，提高技术优势并在与合作伙伴的关系中占有股份或主导地位。
关注新兴风险，拓宽可保风险边界
慕尼黑再保险始终关注新兴风险的发展状况，并对多种类型的风险进行承保。包括：
超回路列车技术： 慕尼黑再保险与超级高铁交通技术公司（HyperloopTransportation Technologies，以下简称“HTT”）达成合作，为HTT提供全面风险管理系统，帮助HTT更好地管理公司面临的风险以及与超回路列车技术相关的特殊风险；
网络风险： 慕尼黑再保险为公司提供网络安全相关的保险服务；
流行病风险： 慕尼黑再保险与流行病应急融资基金（PandemicEmergency Financing Facility，以下简称“PEFF”）合作，为发展中国家的传染病和流行病提供保险解决方案。
对数据分析能力进行投入，挖掘内部和外部数据源中的有效信息
慕尼黑再保险从技术、人员、价值三方面进行投入，提高数据分析能力：技术方面，建立“慕再数据湖”，建立使用行业内最先进技术的基础设施；人员方面，建立创新实验室，与研究机构合作，对技术人才进行投入；价值方面，促进数据科学家与商业开发团队合作，在保险价值链中交付认知计算和人工智能。
三、数字化转型具体落成情况
1. 损失识别和分析平台ELD：基于新闻舆情分析
慕尼黑再保险推出ELD（Early Loss Detection）平台，对超过16000个新闻数据源进行评估，并对已造成损失的事件进行搜索。通过地理编码的风险和损失测量，平台将监测保险标的是否会受到风险事件的影响。一旦保险标的被认为可能由于风险遭受损失，平台将自动发送包含所有相关信息的提醒，帮助客户减少财产损失，并由此大量减少索赔管理的工作量。
除了迅速的损失识别，ELD还将所有的个人损失数据存储在数据库中，数据内容包含每一个事件发生的原因和结果。通过对这一类型的数据分析，未来的风险事件将会被更早地识别，预测分析也将得到更准确的修正。
2. 巨灾风险分析平台：NatCatSERVICE
慕尼黑再保险推出NatCatSERVICE平台，建立全球范围内的巨灾风险数据库，并提供风险评估所需要的信息、工具和服务。在NatCatSERVICE平台中记录了大量的数据，包括1980年以来大量历史事件相关的损失信息。面向个人用户的在线NatCatSERVICE平台则为个人用户的分析提供若干选择，帮助用户筛选出最感兴趣的信息。
NatCatSERVICE将不同的风险事件和风险评估内容展示在地图上，用户可自行选择全球性的概览或对某一地区的风险事件进行详细分析。事件类型和保险覆盖率都将被标注在地图上，用户也可选择对某个具体类型的灾害进行评价。同时，用户可下载以频率统计、损失数额和以饼状图等形式展示的评价结果。
3. 由人工智能驱动的风险管理平台：M.I.N.D.
M.I.N.D.是慕尼黑再保险推出的风险管理平台，并已经被投入到市场中使用。在这一平台中，人工智能将帮助识别通过损失的历史数据识别事件中可能存在的保险欺诈，并将这一结果与当前造成的损失进行对比。在M.I.N.D.平台中，保险公司、再保险人和理赔员能够对风险有更加透明的认识和评估，而人工智能的运用也使得保险欺诈更容易被识别和预防，从而降低理赔风险。
四、评价与分析
慕再的数字化进程从整体战略出发，实现了数字化元素的嵌入到创意提出再到产品开发的全过程提升。
在创新能力的提高上，慕尼黑再保险建立了多个实验室，形成了慕再数据湖，并建立了行业领先的数字基础设施系统，为数字技术和能力的开发提供支持，促使创新方案转化为商业化的解决方案。
在对外的投资与合作方面，慕尼黑再保险通过加速器和对初创公司的直接投资获取市场的发展动向和可应用在保险行业的新技术，借助外部的数字力量促使自身的发展转型。
在转型目标上，主营原保险业务的ERGO以提高客户体验为目标，推出了移动化解决方案、完全基于线上的解决方案等，致力于提高与客户的交互能力；主营再保险业务的慕尼黑再保险则更为关注数字能力的提高和数字生态系统的建设，推出面向新风险和提高风险评估与分析能力的平台。
