互联网保险应“源于保险，高于保险”——以支付宝保险为例

3月1日，支付宝上的网络互助计划“相互宝”上线了赔审团机制，相互宝的成员通过考试才能成为赔审员。根据相互宝官方公布的数据显示，一天内有100万相互宝成员报考，通过率仅为14%。

上来就冲进“考场”的我也被并不简单的题目打蒙了几次，老老实实认真读过赔审团相关说明后才顺利通过。

赔审团机制早在支付宝积分兑换的“宝贝守护计划”上就已试炼成形，但在“相互宝”出现还是第一次。在支付宝-蚂蚁保险-相互宝界面上，官方不仅招募认证赔审员，还体贴的设计了模拟赔审流程。

时间过得真快，距离2018年11月27日，支付宝宣布相互保升级为相互宝已经过去了96天，随着越来越多的参与者观察期超过90天，案件量也会所有上升，蚂蚁保险未雨绸缪，赔审团提前预演，为提升未来案件审核效率做好了准备。

不过，我们今天的重点并不是说赔审团本身的机制和作用，而是想借蚂蚁保险为例，谈谈互联网对保险业的教育价值。

中国保险业始终脱不开一个“铁三角”，这三个角分别是：保险公司、中介、消费者，三者相互博弈，又相互依存。

过去，互联网介入保险业的程度低，透明度差，信息不对称强，相对于消费者，保险公司和传统中介具有较强的“优势”，长期以来，保险业的主流仍是营销驱动和产品驱动。

倒不是说保险公司、中介把消费者当“傻子”，只不过大多数人已经习惯了无视“消费者”。

随着互联网基础设施建设完成和智能手机的普及，一大批消费者完全移动互联网化，以2013年三马成立众安在线为标志，互联网开始快速切入传统保险业，时至今日，互联网巨头均已布局保险，一大批保险创业公司和科技公司来逐步成长为行业新兴的中坚力量。

互联网的介入，使得信息越来越透明，中介开始呈现多元繁荣局面，消费者也有更多机会深入了解保险，开始获得更多的话语权和影响力。

以用户为核心，是互联网企业的本质之一，这一点在阿里、腾讯等巨头上体现的淋漓尽致。但“卖保险”这件事并不简单，特别是在线上ToC卖保险。过去几年的市场表明，很多保险公司和互联网三方平台线上ToC业务发展不尽如人意，很多公司纷纷转型ToB业务，只有蚂蚁金服、微保等少数互联网巨头和个别公司还在坚持。

而在所有平台中，蚂蚁金服保险的成绩斐然，很多人把他归功于流量、资本、组织，我觉得这些都不是核心，因为具备这种资源的平台不止一家。

“艺术来源于生活，但高于生活。” 蚂蚁保险的成功在其致力于“用户保险教育”，互联网保险不再是通过互联网卖保险和粗暴的流量变现，而是来源于保险，又高于保险。

最好的保险教育是让用户亲身参与、亲自体验。过去几年，蚂蚁金服保险在用户保险教育上不遗余力：

1.开通好医保-免费医疗金；

2.与用户一起设计9.9元支付宝意外险；

3.支付宝扫码骑单车送保险；

4.针对小微码商的多收多保上线；

5.建立保民公社-保险知识问答社区；

6.蚂蚁金服&信美的“宝贝守护计划”；

7.相互宝上线；

8.相互宝赔审员认证上线。

蚂蚁金服保险努力让保险的参与门槛变得更低，让更多人（特别是年轻人）有机会第一次体验保险，亲身了解保险；

蚂蚁金服保险也努力让保险理赔服务更简单、更人性化，通过极简零门槛的医疗报销金让更多人体会保险理赔和保险的价值，用赔审团唤起普通消费者参与、了解理赔流程和条款责任。

改变保险业被千万人鄙视、唾骂的地位唯有依靠正确的保险教育；想有效率、成规模的普及保险教育，唯有借助互联网。而目的只有一个，唤起每一个人、每一个家庭的保障意识，让天下人都有适合的保障。

如果从功利的企业观看，蚂蚁保险这种费时、费力、费钱的教育投入，在某些老板眼里一定不够讨好，可在我眼里，这才是正道。财富源于为他人创造的价值，而全民价值、社会价值远远超过一般企业价值的意义。

作为一名保险从业者，我为蚂蚁保险鼓掌。

作为一名保险消费者，我为蚂蚁保险点赞。

截止发稿时，支付宝“相互宝”参与计划人数已超过3700万人，通过认证的赔审员已超过35万人。