瑞典FolkSam，给汽车进行安全评级的保险公司，底气何在？
保险公司在与车商和主机厂的合作中，经常是没有什么话语权的乙方。由保险公司发布汽车安全报告，瑞典的FolkSam保险几乎是全球独一家。FolkSam 凭什么强大到敢于发布车辆安全的排名，不怕主机厂来砸场子么？不怕渠道不给业务么？
FolkSam成立于1908年，是瑞典老牌的保险公司之一，承保了瑞典五分之一的汽车和400万个人客户，瑞典2017年全国人口只有10,067,744，也就是说，FolkSam服务了瑞典将近40％以上人口。偏安瑞典一隅，FolkSam作为保险公司本身并没有什么出彩的地方，也无甚国际影响力，但是神奇的是，瑞典消费者在购买汽车的时候，一般都会查阅FolkSam发布的车辆安全报告，并可以在网上查询每一款车型的安全评分，作为重要购买决策参考。
我抱着诸多好奇，联系了FolkSam首席安全专家Anders Kullgren 教授。在丹麦保险软件公司TIA的引荐下，Anders与我们进行了40分钟的电话会议。也向我们介绍了汽车安全报告的来龙去脉。Anders拥有航空工程的学士学位，后又在瑞典Karolinska学院取得了人伤预防的博士学位。从1989年至今一直担任FolkSam的交通安全研究中心主管，同时也在Chalmers理工大学担任交通安全教授。其主要的学术和职业生涯都致力于交通人伤的研究。
（FolkSam首席安全专家Anders Kullgren 教授）
1983年，FolkSam保险公司基于长期采集的瑞典国内真实车辆碰撞事故数据，发布了第一份汽车安全性能报告，报告一经发布便在欧洲引起了轩然大波。很多的OEM厂商提出了很尖锐的批评，他们认为保险公司对车辆安全根本不了解，没有资格发布车辆安全报告。要知道瑞典的车商也是车险的重要销售渠道。短期看，发布这样的报告，对FolkSam的业务发展毫无益处。
但是，站在消费者的角度，和车企没有任何利益关系的保险公司是独立的第三方，发布的报告会更值得信赖。在研究方法上，与其他国际组织提供的汽车安全性能报告不同，FolkSam提供的报告大部分基于真实交通事故得到的数据，而不是仅仅使用碰撞测试数据，使得报告在确定汽车安全与财产损失和人伤之间的关系更加真实准确。同时也分析出哪些车辆可以提供whiplash（由于安全带绑定，在碰撞中造成的颈部挫伤）保护，哪些具有电子稳定控制，哪些具有自动紧急刹车系统。这三个保护系统被证明在减少人伤事故发挥了最重要的作用
5分代表最安全，1分的车型尽可能避免购买
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而瑞典政府也赋予了保险公司重要的权限，能够从警方的瑞典交通事故数据库（STRADA）中获取辆车相撞的报告，并从中提取人伤的详细准确数据。这样FolkSam从立场上，数据来源和方法论三个方面来看，都是具有中立性，权威性和科学性。经过30年的不懈努力，FolkSa的报告已然成为了瑞典购车者的重要参考，甚至很多美国的消费者，也会参考FolkSam的报告呢！
（来，看看宝马的安全评分 宝马3系 83-91貌似不靠谱，不过很古老啦！）
FolkSam的分析大部分来自于真实事故，而且可以比较不同车型之间的安全性，这在碰撞测试中难以获取，且测试也不能100%反映出现实结果，但是碰撞测试的优点在于能够很快给出新车型的安全水平。在选择车辆时，应该首先考虑真实事故测试结果，其次考虑碰撞测试结果，这两个评分均优异的车辆，FolkSam给出“优质选择”的标签。这意味着该车型满足他们的安全要求。
FolkSam的评分结果是基于1994年至2016年间17万起道路事故，包含5.24万件在事故发生后需要人伤医疗急救。分析分为三个阶段
第一步 Step 1
Folksam从警方的瑞典交通事故数据库（STRADA）中获取辆车相撞的报告。在这类事故中，主要是车辆的防撞性和车的重量决定碰撞结果。分析所有涉及某个固定车型的碰撞后，能够得出该车型发生人伤的风险程度相对于一般车辆在瑞典道路发生的人伤事故率。对每一个车型计算出本车发生人伤的数量，与对方车发生人伤的数量作比较。车辆的里程数不计入，因为导致碰撞事故与里程关联度不大。驾驶风格也不予考虑。
第二步 Step 2
第二阶段是测算每一种车型导致人伤的严重程度。在车上人员受伤的前提下，伤害导致死亡和永久伤残的风险有多大？这些数据依然是从STRADA数据库获取并基于接受急救的52400起案件数据进行分析。保险公司积累多年的损失数据能够分析出不同外伤导致的后果。比如头部创伤导致的永久伤残要远大于肋骨骨折。如果发生头部伤害的比例更大，该车型将会获得更低评分。综合评判，这些数据能够提示某一车型在碰撞事故中造成死亡和永久伤残的可能性。
第三步 Step 3
第三步是把导致人伤的风险（injury risk）和人伤导致永久伤残的风险（the risk of permanent disability）结合在一起，计算出每种车型造成的可能导致死亡或者永久残疾的风险。
这些结果也可以用于集合的维度，比如来展示不同时期车辆抗撞性的发展，或者车辆之间安全性的差异。2005年-2010年间新上市的车型比起1980年代的车型，事故死亡率已经降低了80%。而2012-2017年这五年间由于死亡和全残事故数量太少，已经无法给出具有统计意义的趋势分析。同样原因，最近几年的报告，FolkSam也不得不采用NCAP欧洲碰撞指标作为参考。
FolkSam 并不是一家国际保险公司，也没有海外扩张的打算，Anders 团队更希望把汽车安全报告做好做精，瑞典人民也信服。但是随着汽车安全指数提高，人伤事故越来越少，瑞典那点数据量肯定是越来越难以给出具有统计意义的评分。
可是，数据大国如中国，有哪家产险公司有勇气和能力做这样的评分榜哩？
下面再看几个FolkSam 的评级
老款雅阁和思域的评级只有1分（比平均车辆安全水平低至少40%）
沃尔沃也有3分的车型哦！
