【分享】车险展业出单系统未来展望：多场景、易用、高效
活动：互联网保险共同成长群第21次线上分享
主题：财产险展业出单系统
分享人：王刚
分享人简介：王刚，北京易特创思总经理，从事车险行业已有10个年头，目前公司接入了平安财险、太保财险、国寿财险、中银保险、国网英大财险、浙商保险等保险公司的核心系统，主要是为保险公司提供一个高效可靠快捷的展业工具。此次分享人主要分享了车险展业出单系统的接入方式以及其优劣，以及展业系统的发展阶段。
关于核心系统
财险核心系统通常应用在几个重要的场景，一个是保险公司自己的营业部，包括电销中心，还有合作伙伴的交易服务平台，针对代理中介渠道和经纪公司。
核心系统出单的优势
业务权限比较大；支持不同类型的车辆出单，能够处理一些核保比较复杂的车辆，可以进行续保出单，打印保单，系统可以返回核保的相关意见，以便出单人员调整各方面的系数或价格，特别约定等，基本上覆盖到了和保险公司合作的保险经纪和代理公司。
核心系统出单面临的挑战
出单过程复杂，需要点选很多项，绑定很多协议跟用户，才能出一张单子。核心系统支持的保险产品种类较多，不会为某一险种特别做优化，导致出单速度慢目前中介代理产品的系统移动化出单程度比较低，难以通过移动App、公众号进行代理产品出单，完成保费计算和即时交易。
关于网销系统
电网销最早从平安开始发起，人保、平安属于第一阵营，市场影响和市场占有率较高。目前也有一些中小型的保险公司也陆续建立了自己的电网销平台，分成呼叫中心、网页版、App、公众号的一些版本。
网销系统的优点
客户可以直接通过网上系统进行投保、报价、险种选择，如果自核通过，可以在线进行支付，完成承保，保险公司会从后台电话确认或回访，通过快递公司完成保单配送。目前互联网或者是玩车险的一些互联网平台，无论是做代理人的、To C的还是做小B的，接入的几乎都是网销的模式，一般都会采用嵌套的链接，或者采取电网销包装出来的部分接口进行系统的接入。
网销系统面临的挑战
1、承保的车辆类型相对有限，以家庭自用客车为主，相对于代理的中介产品无法支持全量车型，部分公司的网销都无法对其他渠道，如代理或电销渠道的车辆进行续保。
2、网销在产品设计的时候，实际上考虑的是最终的客户，网销产品的核保规则十分严格。类似于重复投保、复杂的车型，核保基本无法自核，因为网销面向的是C端，一些人工核保的意见无法下达到整个客户端，对于上述车型来说，用户体验较差，不太适合行业性的平台做接入。
3、网销采用在线支付的手段，对于C端来说是优势，但是对于保险公司、代理公司、经纪公司却是挑战，主要以下原因：
支付的手续费偏高，对于成本敏感型的财产险来说，支付产生的手续费相对于线下偏高；
支付的额度偏低，无论是银行发卡方还是支付清算机构都有额度限制，对于中介渠道包括代理人，可能会发生大量垫付的情况。这样的话，在线支付的额度问题和发卡方受限的问题将会限制代理渠道和更多的场景；
支付支持的银行有限，目前在线支付因为受到总行电子银行快捷支付的能力有限，不像线下可以支持所有银行卡的交易。不像城市用户智能机和在线支付普及率很高，对于保险行业的农村市场以及各行各业的车型和种类，在线支付就会受到一定的限制。
不利于保险公司的对账，针对保险公司的在线支付，尤其是支付宝、微信的对账结算模式是扎差手续费模式，比如说车险，三千的保费要进到保费账户里，这些支付公司在通常会在第二天结算的时候把手续费扣除，这个不是十分有利于保险公司的对账。
财产险出单系统的对接方式
网页链接跳转模式
网页链接跳转模式，这是大多数公司采用的模式。特点是接入比较简单，不同的保险公司会有不同的入口，整个过程是通过保险公司的界面来完成的。
直接对接保险公司的核心系统
第二种是直接对接保险公司核心系统，通常主要是保险公司不对外开放的一些接口，目前核心大部分是中科软的系统，架构耦合程度较高，系统服务并不适合于对第三方做整个接入。 直接切入保险公司核心的门槛会比较高，需要深入了解车险的全业务流程、接口、各省的核保政策、车型和核保的规则。但其优点是，可以直接出直销的产品，也可以通过PC、手机来出代理的产品，支持线上和线下，会把整个核心的出单能力前置。所以客户刷卡、包括网上缴费、代理，都无需额外支付结算的手续费，因为这部分是保险公司来承担的。
爬虫加网销接口
这类模式是爬虫接入保险公司核心或者是爬虫接入保险公司代理系统这样一类展业系统，特点是一种非正规的接入方式，相当于是绕过Key、身份证绑定以后来模拟操作人员进入到系统，然后通常去走续保的一些接口，然后将数据送到网销的接口或者代理里面，来进行报价。
优点是录入车牌号就可以报价，速度非常快，但是报价未必是核保之后最精确的价格，还有一个特点是如果保险公司的核心升级，有的时候就需要调整，会影响整个出单。
挑战和不足是不支持前端的支付，因为现在爬虫大部分做的是代理产品，他没有真正介入核心，所以不能在前端完成支付，需要将客户的信息推送到代理后台。然后，代理公司再通过核心来录单、刷卡。如果前端支持支付，通常是将保费刷到代理，再由代理通过保险公司提供的POS机进行刷卡支付生成保单后，配送保单。另外保险公司不支持爬虫这种模式，尤其是规模大的保险公司。
如何判断采用的是哪种接入方式？
1、是否只输入车牌就带出车主数据，这种基本上不是接核心的，基本上爬虫带出车主数据，通过续保的接口清洗了保险公司的数据；
2、如果只支持家庭自用客车，基本上是网销的产品；
3、是否需要输入行驶证的车辆识别码、发动机号、品牌型号，这些目前是核心所需要的必然要素；
4、是否支付到保险公司的保费账户，是否仅支持线上支付还是仅支持线下支付，这样就能基本判断出它是接的网销、代理、链接、直连核心还是爬虫。
展业工具的发展阶段
1、交易能力阶段，即能不能出单，能不能快速、高效、易用、准确的出单，这是一个交易的能力；
2、营销推广阶段，我们处在一个高速发展的互联网时代，所以说在展业工具形成交易能力后，它的营销推广能力尤为重要，能不能把这种交易能力进一步的进行互联网的一些转换，比如说它的出单，它的获客，它的分销，然后它的老客户的续保，也会变成展业工具里非常重要的组成部分。
3、系统或者展业里面构筑的服务能力，因为保险一边是卖，一边是服务，还是比较注重线下和后期理赔服务的能力。未来在工具端，无论是针对你的代理端，还是针对你的C端，自助理赔、服务是否都可以融入到整个系统中，这很重要。
如何评价出单系统？
一个出单系统如何来评价可能需要很多维度，从真正的使用者（代理、客户）的角度，大家都希望通过展业出单的系统来提升出单效率，比如一辆车出单、续保车辆15秒就出单了，转保车辆50秒就报价出单了，新车90秒就完成了，所以效率很重要。
出单系统应用的场景，中间可以植入到一些过程，你可以做些核保的前置，定制流程，当然还有一种是被植入，也就是说你的出单系统可以植入到别人的App、外部端甚至是别人的一些软件里面，这样的话可以使得各种能够出单的场景丰富化，客单的转化率就会很高。
因为保险毕竟还是金融的一支，电子保单已经推了很长时间，电子保单在下半年或者明年会得到大力的推广，所以保险未来会是一个非常典型的免物流的产品，出单意味着保险的业务系统跟支付是紧密联系在一起的，所以出单实际上是保险销售和交易能力的一种输出。
所以它必须能够支持多场景化，然后易用高效，才能够在未来整个展业跟营销的环境中发挥越来越重要的一些作用。
