年末险企竞相角逐推年金保险 投保应切合自身实际

　　年终岁末，又到保险公司全力备战2016年“开门红”之际。而据有关调查，年金保险凭借较高的“吸金”能力，已成为各大险企“开门红”的主打产品。

　　险企竞相角逐

　　的确，近期随处可见保险公司大张旗鼓，“为迎接新年”而在年金保险上做文章，如某险企推出由年金主险及万能型附加险组成的一款综合型产品“至尊宝”，明确约定了主险预定利率4.025%、保单生效10天次日及之后每年给付保额30%的年金；合同生效满一周年即可办理保单借款；80周岁满期保险金返还所交保费等条款。又如，另一家险企推出名曰“爱鑫宝”的年金保险，其融合费率市场化、商业养老、重疾防癌等诸多条件，以满足客户在子女教育、养老规划、家庭理财等多方面需求。再综观当下市场，诸如“盛世连年”、“鑫福年年”、“创富人生”、“金彩一生”等，都是名称颇具“口彩”的年金保险，其保障内容同样各具特色，吸引了不少眼球。

　　而除了新推产品，还有险企因已在年金保险上尝过甜头，今年遂通过续推形式，再次加入“战团”。如某寿险公司去年推出“瑞享金生”年金保险，发售15天即被认购6亿元，近日以“限购”方式二度上市，仍引发市场关注。据悉，该产品在交费期满直至被保险人80岁，每年可领取保额10%的生存金，并享受万能账户增值功能。65岁至80岁期间，还可逐年获得保费返还。

　　那么，什么是年金保险？该类产品是指被保险人生存期间，险企按照合同约定的金额、方式、期限，有规则的、定期向被保险人给付保险金，即投保人定期交纳保费，等到退休或自约定时间开始，从险企按月或按年领取保险金，以弥补因退休工资减少带来生活质量下降的缺陷。

　　保险业内人士表示，据社科院预测，到2040年，我国65岁及以上老年人口占总人口比例将超过20%。尤其70后、80后人群，在家庭责任和事业发展的重压下，往往忽略自身养老规划。由此，年金险以其低风险、量身定制等特点，逐渐成为个人养老的较好选择。

　　情况确实如此，保监会统计数据显示，2014年，年金保险保费收入2882亿元，同比增长77%。今年1—9月，年金保险保费收入就已达4353亿元，同比增长90.8%。目前，年金保险共计覆盖1.11亿人次，提供保险保障金额累计达1.8万亿元。可见，在第三支柱个人储蓄性养老保险方面，年金保险正在发挥主导作用。

　　合理选择产品

　　当然，尽管当下险企纷纷力推年金保险，但业内人士提醒，保险最重要的功能仍在于切合自身实际的保障，因此，消费者出手前还须货比三家，合理选择。

　　首先，鉴于年金保险从购买到领取保险金，时间跨度可能相隔10年、20年，因此，消费者亦首选有分红功能的产品。而且，不同的年金险产品，在交费相同的情况下，提供的身故保障不同，消费者应根据自身需求的侧重点来选择。

　　其次，按照保险金的给付开始时间不同，年金保险可分为即期年金险和延期年金险，前者是指在投保人交纳所有保费(通常为趸交)且合同生效后，保险公司立即按期给付保险金。后者则指当合同生效，且被保险人到达一定年龄或经过一定时期后，保险公司在被保险人仍生存的条件下开始给付保险金。对此，保险业内人士建议消费者，除非近期就有现金需求，否则一般来说，应慎选即期年金险，因为该类产品缺乏资金积累时间，现金价值较低，通常很长时间才返本，而延期年金险一般集中在被保险人50、55、60、65周岁四个年龄段，作为保险金领取的起始时间，相对更能灵活地为养老提供保障。

　　此外，年金保险是以被保险人生存为给付条件的险种，为避免被保险人寿命过短，发生损失养老金的情况，一些侧重于养老功能的产品，每年领取金额较多，且承诺10年或20年的保证领取期，若被保险人未到领取年限就身故，险企会将剩余未领取金额给予指定受益人，这类产品值得消费者考虑。如某险企旗下的“金色晚年”年金保险规定，自合同约定的保险金领取日起，被保险人可获得20年保证领取期，若在此20年内不幸身故，应领未领的年金将一次性给付其受益人。