效率革命与保险业产销分离

　　导读保险行业的营销，特别是寿险板块要想有大发展，一定不再是简单的人力数量的累积，而要提高从业人员的收入，降低从业难度，从而吸引人才和资本的引进

　　自2014年国务院发布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》以来，2015年监管部门陆续出台了《互联网保险业务监管暂行办法》等文件。同时，伴随着互联网技术向保险业的扩展，中国保险业翻开了加快发展和走向腾飞的新篇章。笔者从效率角度着眼，浅析中国保险中介行业在当前新经济形势下的发展方向。

　　互联网推动的效率革命

　　在金融业，互联网最先变革的是支付体系。随着支付体系的互联网化，银行业的互联网化也由简单的账务查询扩展到交易层面。虽然保险业相较银行、证券业而言，较为保守。但从另一个角度看，这恰会蕴藏着爆发性的商机。

　　生产环节的互联网化

　　定价与险种。现行的保险定价基于传统精算学，是以概率论和数据统计为基础的。随着互联网大数据时代的到来，原来的模糊算法将逐步演化为更为精准的算法。精算这门学科也会随着互联网技术的进化而发生重大的演变。现在市场上已经出现了一些保险产品，是基于精准数据的。现有一款与“跑步”相关的健康保险，只要被保险人通过运动手环等计步的外设，保险费将会随着运动量的增加而降低。除定价外，新产品的出现也是必然。目前市场上已有针对糖尿病人的大病保险。原来糖尿病人作为带病体是不被保险公司接受的。但现在糖尿病人可通过APP管理和改善自己的日常生活方式，糖尿病的并发症风险就变得可控，风险因子就可计算，而风险也被保险公司所接纳、愿意承保……

　　流通环节的互联网化

　　独立代理人制度带来的效率革命

　　……（全文请阅读《中国金融》印刷版2015年第24期）

　　作者系大童保险销售服务有限公司董事长兼总裁