新车险条款下发啦

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　　新文化(300336,股吧)记者从多家保险公司获悉，新的车险条款已经下发到各保险公司，12月25日晚，全省保险公司统一进行系统转换。全新的商业车险“规则”成为试点地区车主们最关心的话题—新条款究竟有哪些不同？

　　昨日，新文化记者从一家保险公司拿到最新的商业车险保险条款，并采访了业内人士，对比了新旧商业车险的保险条款。发现，一旦肇事者拒绝赔付，车主可向自己的保险公司申请先行赔付并交由他们向责任方追偿，也即“代位求偿”。

　　看点1

　　商险保费最低打4.3折

　　对比新旧商业车险保险系数，2016年以后，您的爱车出险次数越多，再次投保的费用也将越高。

　　车险费改前，上年度出险理赔次数分为6档，包括5次以上、4次、3次、2次、1次和新保、0次及连续2年以上0次。出险次数与保费系数相对应，但保费系数会处于1.3和0.7之间。

　　车险费改后，上年度出险理赔次数分类更加细化，分为8档，包括5次及以上、4次、3次、2次、1次和新保、0次、连续2年0次、连续3年0次。保费系数最低降到了0.6，最高则升至2。

　　对比新旧规则可以发现，按照老规则，只要1年里商险未出险，第二年保费就可打7折，但七折是最终折扣，即便以后不出险，也不会有更低的折扣。

　　而按照新规则，连续3年商险不出险，商险保费可降至6折。

　　“以往车险费率分档较少，对优质顾客来说并不公平。新车险的细化，更有利于"优质优惠"政策。”长春市某保险公司业务部李经理说，新费率制度规定，连续2年0次事故的，可以享受保费系数0.7的优惠，连续3年0事故，系数进一步降为0.6，“这意味着，经常出事故的车主，付出的保费就高了，反之则更省钱了。”李经理说。

　　李经理说，对比新旧商险，按试点前的费率，连续3年不出险的车主，最多能享受到7折的优惠，而经常出事故的车主，费率最多上浮到基准水平的1.3倍。费改执行后，系数最低为0.6，最高为2，这意味着连续3年不出险的优质车主，可享受6折的低保费，而常出险车主的车险保费支出则最高可为基准保费的2倍。

　　但有保险业内人士计算，新商险实施后，客户最低可享受到4.3折优惠，这是怎么算出来的？据其讲，3年未出险的优质客户除了享受低系数优惠，各保险公司还有自己的渠道系数和自主核保系数，使用区间在0.85～1.15之间。所以新车险生效后，客户可以享受到的最大折扣是0.6×0.85×0.85＝4.335折。

　　不过该业内人士表示，1月1日是正式实施新车险的日子，这些系数是否可以使用，或者是否会有变化，还要等待保监局的最终决定。

　　看点2

　　肇事方“耍赖”保险公司可先行赔付

　　根据新车险条款规定，因第三方机动车的损害而造成事故，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助；被保险人也可以直接向保险人索赔，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，并在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利，也即“代位求偿”。这样就避免了消费者因第三方怠于赔付而引起的损失，更好地保护了消费者的利益。

　　以往出险的车主可能会遇到这种情况，肇事一方的车主“耍赖”，迟迟不给受损一方赔钱，有些肇事者甚至玩起“人间蒸发”，一些车主遭遇这样的情况，往往自认倒霉，或者加入到漫长的讨债当中。新商险对这种现象进行规范，明确了代位追偿原则，打破“无责不赔”惯例。

　　“这是新增的一个条款，如果投保者投保了专项附加险"无法找到第三方特约险"后，将不再扣减30%绝对免赔。此外肇事的第三方若不赔偿，投保人可先找自己的保险公司理赔，然后再由保险公司向第三方索赔。”李经理说。

　　看点3

　　维修成本低保费也低

　　此外，新商险实施后，车损险定价从“新车购置价”定价转为“车型定价”。这意味着那些维修成本低的车型将享受较低的保费。

　　通俗点说，以前，买辆奔驰A级车20多万，买辆大众车也是20多万，但奔驰的维修费可能就比大众的高。费改后，零整比越高的机动车，车险费率可能会越高，最终的车险价格也就越高。这在某种程度上影响到消费者对车型的选择，同时也会推动汽车厂商提高易维修性，在一定程度上遏制汽车厂商不合理上涨配件和工时价格。

　　李经理也提醒消费者，车改后，消费者在购车时和投保前，应该多关注各类汽车品牌的维修成本，今后买车不仅仅要关注车价，还应看“零整比”。什么是车辆零整比？就是指配件与整体销售价格的比值。

　　支招

　　四招让你省更多

　　在采访中，多家保险公司均表示，吉林省的保险公司执行统一的保险条款后，实际上减小了保险公司竞争的筹码，行业竞争模式将会向服务转变。

　　未来如何投保更省钱呢？李经理建议，消费者在投保时，一要询问清楚销售人员，如果不在店里买车险，车辆损坏了能否到店里维修，怎么收费，必须根据车主自己的情况选择，切勿投保一些用不上的保险浪费钱财；二要选择理赔时间短的保险公司，多比对各家保险公司的服务质量，其中就包括理赔时间；三是在投保时要切忌不足额投保、超额投保和重复投保的现象；四是行车中的小刮小碰别急着报保险，因为出险次数直接影响下一年的保费价格，如果刮擦不大、修理费用不多，最好自行处理。

　　新文化记者 胡晶