岁尾年头四步做好“保单年检”

　　保单“体检”可根据家庭总体收入情况，从基础信息、保障范围、保障额度、保障权益四方面入手，每年至少对所持保单作一次检查，以便充分了解自己的保险权益，并根据家庭情况的变化进一步完善保险方案。

　　文/本刊记者 张瑾

　　不知不觉之中，新的一年已经到来。不少消费者都习惯在除旧迎新之时布置家居，盘点储蓄以及体检预约。而事实上，在为自身安排体检的同时，个人及家庭的保单其实也需要做个全面的“体检”。由于保险产品期限通常较长，许多客户购买后往往将保单束之高阁，久而久之，甚至忘记了已购保单的保险责任，以至于重复购买同类型保单，或者没有及时调整保额。对自己保单的这种不清不楚，可能直接影响到保单的效力、理赔、以及保单收益等一系列保险权益。

　　那么保单“年检”该如何着手？在这一过程中需要注意哪些问题呢？业内专家建议，保单“体检”可根据家庭总体收入情况，从基础信息、保障范围、保障额度、保障权益四方面入手，每年至少对所持保单作一次检查，以便充分了解自己的保险权益，并根据家庭情况的变化进一步完善保险方案。

　　自我检查四大项目

　　一般来说，个人和家庭对所持保单进行维护检查时，应注意涵盖基础信息、保障范围、保障额度、保障权益这四大“体检项目”。

　　一、保险基础信息

　　联系人、联系电话、联系地址是在填写投保单时最基础的投保信息，这些留给保险公司的信息虽然简单但却非常重要。有些保险消费者在更换手机号码或在搬家之后，往往会忘记通知自己的保险经纪人或保险公司。一旦联系方式无效，就很可能无法享受保险公司提供的后续服务和增值服务，也可能收不到保险公司关于缴费和续保等重要通知提醒，进而间接导致自身投保利益受损。有些特殊情况下，投保人或受益人资料也会发生改变，这些更需要及时更新，以免到出险时发生争议甚至纠纷。

　　此外，由于许多保险消费者都是通过保险经纪人进行投保，而保险经纪人不仅是消费者与保险公司沟通的桥梁，还会为消费者提供变更缴费银行、变更受益人等多种服务。因此，除了确认保单上的基础信息，投保人还需有意识地确认自己保险经纪人是否在职以及经纪人的通讯信息。

　　年检建议 如发生保单基础信息变更情况可通过三种方式进行：一是联系自己的保险经纪人，这是所有通过保险营销员购买保险产品的消费者都可选择的方式，相对较为便捷且人性化。二是通过保险公司的服务电话进行电话变更；三是带齐保单、身份证等资料前往保险公司的服务网点进行柜面变更。如若遇到保险经纪人离职，建议拨打保险公司的客户服务电话，要求重新指定一名新的代理人。

　　二、保障范围

　　区别于基金、银行理财产品等金融工具，保险的根本功能在于保障，其作用在于当面临风险的时候，弥补经济损失，维持原有生活品质。因此，投保还需根据自身的实际需求以及家庭情况变化来构建和完善个人及家庭的保障方案。例如，当家中添丁时可以考虑为新生儿添加保障，如果家中增加了买房买车的贷款，也需要考虑增加相应的财产险保障来转移还贷的风险等等。

　　年检建议 在对保单进行年检的时候，应把所有家庭成员作为一个整体来衡量家庭保障是否充足。如发现保障存在不足，需要增加保障以填补缺口，一般既可以通过另外购买一份保险来实现，也可以在原保险基础上增加附加险进行补缺调整。如不知如何调整，也可通过咨询保险代理人获取参考建议，为新一年做好充足准备。

　　三、保障额度

　　家庭需求随外部环境变化而变化，保障需求也是动态的。在通常情况下，用年收入的10%˜15%用作购买保险保障，保障额度达到年收入5-10倍较为适宜。因此，随着收入的增加，在保单周年日即缴交续期保费前，对保障额度进行审视及调整，也是重要的年检项目。

　　年检建议 一般来说，在收入和家庭状况没有发生较大变化的时候，保单保额不需要做很大调整；而当收入较大增加、家中添丁时，则都应适当提高保障额度，特别是要确保保额能够体现家庭支柱的生命价值和家庭责任。

　　四、保险收益

　　不少消费者在购买分红险、投连险等带有理财返还功能的保险后，常常并不清楚什么时候可以从保险公司“领钱”。一般而言，保险公司会先寄送满期金通知书或生存给付金通知书提醒客户领取，但是仍有不少投保人会因为种种原因忘记或错过领取。而“年检”也是一次注意生存金、分红等保险收益是否已领取的“查漏”好机会。

　　年检建议 如果错过领取，应及时与保险公司联系，看是否可以在以后的一些领取项目中得到补偿。此外，在关注收益权利的同时，投保人也需要注意关注自己的缴费义务，在年检的同时查看自己是否按时缴纳保费。如投保人发现逾期没有缴交保费导致保单效力中止的，应立即联系保险营销员或保险公司对保单申请复效。一般来说在复效期内补交保费并经保险公司审核通过后，保单可以恢复效力从而以原投保时对应年龄的较低费率继续获得保险保障。

　　“微信”也可助力年检

　　保单年检既可以找出纸质保单注意对照进行，也可通过微信进行线上查询。对于一时找不到纸质保单或者持有电子保单的消费者来说，部分保险公司微信端提供的保单查询功能就能轻松帮上忙。目前，新华保险、中国人寿、太平洋保险(601601,股吧)等公司的微信公众账号都已推出可助力保单年检的查询服务。

　　以新华保险在微信公众账号“新华保险”推出的保单微信分类查功能为例，客户关注官方微信并通过身份验证后，即可全面盘点查询名下所有保单，继而判断是否有更新信息、增减保额或失效补缴保费等调整的必要。

　　此外，为了能清晰地了解家庭中每位成员的保障，保险专家还建议，持有多份保单的个人或家庭最好还能在“年检”时制作一张纸质或电子表格，列明家中各保单的缴费时间、投保人、受益人、保障利益、保险收益领取时间、缴费账户、相关保险公司的客服电话、代理人电话等重要信息，这样不仅可以大大方便来年的“体检”，该清单也可作为其他家庭成员或保险受益人了解保障内容的重要依据，以备理赔的不时之需。

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