香港保险风险不容忽视 境外投险小心水土不服

　　因为香港保单销售红火，购买时要小心一些陷阱。第一条就是不要相信某些机构销售宣传的“在内地出售的香港保险”。香港法律规定保险所有合约必须在香港本地签约，所有保险公司对非香港居民投保均采取极为严格的入境文件审查和来港见证制度。一些公司营销人员到内地销售、签单，并通过伪造入境记录让保单生效，这样的保单属于“地下保单”，无效且不受法律保护。

　　如今内地人赴港不光旅游购物，买保险也成为一些人热衷的事。临近年末，香港保险公司纷纷推出优惠吸引更多内地游客 。“费用低、保险范围多、全球理赔”成为香港保险的宣传语，但是在跟风购买香港保险的同时，也要重视水土不服的情况。

　　赴香港购买保险成热潮

　　市民马女士从不少朋友那里经常听到去香港买保险的事情。今年趁孩子放暑假，就带着孩子去香港迪士尼玩，一路上看到同行的人也有许多人专门去香港购买保险的。“现在不少去香港买保险的，我们到深圳的时候，就有不少去香港买保险的内地人。”

　　记者也从一些旅行社中了解到，赴港旅游的市民中，也有不少是特地去那里购物的同时进行投资的。

　　导游黄女士告诉记者：“现在的游客去香港已经不单单是旅游和购物了，我带的赴港游的团队中就有几个团友提出要去当地大型银行开户存款，以方便以后购买香港的理财产品和保险。现在自由行的人也多，相信自由行去香港买保险的人会更多。”

　　去香港买保险，显然成为了游客去香港旅游的又一项活动。根据香港保险业监理处最新发布信息，内地访客在2015年前3季度新增保单费总额约合211亿港元，占到香港个人业务新增总保费的21.7%，已经超过两成，并呈现加速度的增长。

　　内地访客个人赴香港购买保险的热度不减，也有媒体报道过，香港一些繁华地区还出现排队买保险的景象。

　　保险产品确实比内地有优势

　　业内人士分析认为，香港保险之所以这么有吸引力，原因在于其行业历史悠久，制度及服务更完善，保险保障的范围更广，同等保额资费更便宜等。

　　记者从一家从事香港保险联络处的李经理介绍：“香港保险目前最吸引人的地方主要有三方面：长期终身寿险、重大疾病险等保障型保险，同样保额的情况下，香港保费低30%左右;赔付范围覆盖更广，全世界受理理赔，适合有移民需求的家庭;可用美元计价，刷内地银联卡的人民币账户，购买大额理财连投险等，规避了中国大陆的外汇管制每人每年换汇最高5万美金的监管门槛。”

　　储蓄分红险的收益也比较吸引人。以某保险公司的储蓄计划为例，投保年龄是出生15天到65岁。缴费首10年内附赠35%保额，相当于保费更加便宜。缴纳3万美元的保费，25年之后可获得逾12万美元现金回报，预期每年回报率为6.35%。相比而言，内地的储蓄型保险每年现金回报率一般也就3%左右。

　　香港的保险产品的另一个优势就是全球理赔。在香港购买，无论投保者是旅游还是留学到世界其他地方，发生疾病而住院，都可以理赔。内地投保人报案理赔，理赔过程中投保人不用亲赴香港，只需邮寄认可医院的诊断书、医疗费发票等凭证即可。

　　投保风险也不容忽视

　　“目前内地人去香港买保险多少都有一点从众心理，而在这种心理下很容易对信息不对称、服务成本和纠纷成本、汇率波动等风险视而不见，未来由此产生的风险不一定能完全预估到。”青岛军诺律师事务所徐律师表示。

　　虽然内地人赴港购买保险热情不减，但由此造成的各种纠纷也在逐年上升。根据香港保险索偿投诉局提供的数据显示，2014年投诉局共处理了700宗投诉个案，其中603宗属于新接获的个案，比2013年的535宗增加了近13%。其中主要投诉的类别集中在保险条款的诠释、不保事项、没有披露事实等3个方面。

　　“保险一定要在香港购买，需要投保人到香港来签署投保协议，其他地方签订的保单都是无效的。按照我国当前的法规，内地居民赴港期间向香港保险公司购买保险是符合法律规定的。而在内地投保或在内地填写投保书、缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费携带到香港的保险公司签发保单的行为则是违法的。如确实发生无法理赔的状况，由于内地法律对香港保险公司没有约束力。

　　“在香港签订保单会按照香港法律规定来执行，涉及法律适用问题，包括纠纷解决，香港和内地的法律体系不同，内地客户需要适应;一旦发生理赔纠纷，投保人就可能遭遇境外诉讼，会付出高额成本和诸多不便。”徐律师告诉记者。

　　据了解，超过80万港币保费纠纷的保单就要通过司法程序裁决。一旦出险理赔时适用香港法律，如果发生理赔纠纷，内地客户必须亲赴香港，而且要请香港律师，由香港法庭审理，但是，香港的律师费用高昂，这些都可能增加理赔成本。

　　同时，由于人民币和港币之间的汇率波动，保单现金价值和赔付都有可能发生变化，这也是购买香港保险的又一个问题。城市信报/信网记者 张俊达

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